牡丹江市车险行业的现状
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作者: 刘丰义 孟岩
[摘 要]近年来，中国汽车产业发展迅速，随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野，因此汽车消费的增长必将带动汽车保险行业迅速发展。而在保险行业中，汽车保险又具有举足轻重的地位，而且车险直接影响到整体财险业务的可持续发展，所以，我国的汽车保险行业也将迎来一个黄金期。但现在我国车险赔率一直居高不下，其利润贡献度与其保费所占比例严重不匹配，而且车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状也是我国汽车保险行业将要面临的严峻挑战。我国的车险也反映了每个地区车险存在的问题，面对这些问题，我们对牡丹江市地区做了调查，通过分析牡丹江市地区的车险现状，找出问题，并提出相应对策。
[关键词]牡丹江市；车险行业；发展现状；对策
中图分类号：F284 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）08-0376-01
一、前言
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着我国汽车产业的迅速发展，直接带动了车险行业的蓬勃兴起，因此汽车保险也将迎来一个黄金期。但“高保费、高赔付、低效益”的经营现状一直是我国车险行业所面临的最大问题。国家车险如此，牡丹江市车险也不例外，而且还存在着许多其他问题。近期，我们对牡丹江市车险行业进行了调研，希望通过我们对牡丹江市车险行业现状的分析，可以得到解决问题的有效对策。
二、汽车保险的概念
汽车保险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。主要有车辆损失险，第三者责任险，汽车附加险和附加险等四大类。
三、牡丹江市车险的现状
通过对牡丹江市车险行业的调研，我们统计出了如下数据，选择人保车险和平安车险的市民占83%。市民是通过保险公司或保险代理点进行投保的，说明市民投保的方式还是很正确的。投保的时候市民更注重的是价格理赔，占43%。70%的市民能接受车险保费，但是还有6%的市民认为车险保费贵。除了交强险外大多数的市民都选择了玻璃险和划痕险。庆幸的是，很多市民都了解“霸王条款”，而且牡丹江地区的骗保行为并不严重。在调查的30份调查问卷中，出现过理赔的车辆仅占16%，而且出现问题时，投保人都选择了找保险公司理论，说明市民的安全意识和法律意识很强。但调查问卷同时反映出了牡丹江市车险行业存在的问题，有60%的市民认为车险险的报销程序复杂，而且报销比例低，还有50%的市民认为车险的理赔方面需要改进。
通过对调查问卷的统计，我们总结出了牡丹江市行业的明显问题，具体如下：
1.投保意识的薄弱
我们一共调查了80多人，才完成了30份调查问卷，其中没有汽车的10人左右，其他的都没有进行投保，这说明了，牡丹江市民的投保意识薄弱，投保人所占比例还不到50%。通过询问和调查我们才知道，投保率之所低，原因除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是重要原因。还有就是，市民存在着侥幸心理，认为自己开车技术很好，并不需要购买车险。通过查找资料我们知道，加拿大安省法例规定，所有车主都必须为其车辆购买四种赔偿保险，这样大大增加了驾驶者的安全系数。虽然牡丹江是三线城市，经济没有那么发达，但是还是有很多车辆来来往往，所以购买车险是理所应当的。
2.保险品种少及保险费率单一
在我国，机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定，很少有车型差别，更没有地区差别，所以保险品种较为贫乏，而且保险费率也很单一。这也体现了牡丹江地区车险行业的问题。而在国外，机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定，因此，保险商品的种类很多，而且，其费率也是灵活多变的，这样以来，就会吸引更多投保的人。
3.人才的匮乏
通过我们的调查，我了解到牡丹江市车险的代理人员的素质并不高，多数代理人员从业前都是社会富余劳力或待业人员，他们的保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招揽等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等。这些都给保险行业带来了不利的影响，耽误了保险行业的发展。
不仅管理方面的人才匮乏，查勘定损方面的人才也很匮乏。由于勘查时的人员不够专业，往往会造成误判，赔偿不合理等不良现象，这样就激发了投保人和保险公司之间的矛盾，同样阻碍了车险事业的发展。
四、对策
通过我们对牡丹江市汽车保险行业现状的调查与分析，我们发现了一些明显而突出的问题，对于这些问题我们提出了如下对策：
1. 应加大对牡丹江地区保险行业的宣传力度，让市民知道保险的必要性和实用性。让市民了解有关保险的知识，增加市民保险的意识，提高投保率。
2. 牡丹江市保险监督管理委员会应鼓励牡丹江市车险行业不断开发和创新保险商品，从而保持保险公司的活力，并增强市场竞争力，刺激有效需求。根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。
3. 牡丹江市的保险公司方面应端正经营指导思想，树立正确的经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。而且要提高服务质量、强化内部管理来开拓市场、发展业务，从而提高经济效益。严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员的考核，要注重质量指标，防止潜在风险的产生。还要逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。
4. 随着车险行业的迅速发展，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识。需要做到一专多能，应变各种特殊的情况。所以牡丹江市的车险行业还要加快培训专业车险人才，增强法律意识和法制观念，提高车险从业人员素质，严格依法执法，规范经营，遵守市场规划，消除保险市场的无序竞争。
五、总结
通过我们对牡丹江市车险行业的调研，及对调研数据的分析，我们总结了牡丹江市车险行业的常见问题，并提出了相应对策，希望我们提出的对策可以对相关问题得到有效的解决。虽然牡丹江市车险行业存在很多问题，但是，我们所调查的30份问卷中，出现过理赔的车辆仅仅占了16%，这说明了，牡丹江地区的事故发生率还是很低的。希望我们每个人都遵守交通规则，这样即使没有汽车保险也会很安全的。
致谢
感谢齐齐哈尔工程学院组织了此项活动，并进行监督。通过这项活动，我们不仅对专业有了一定的了解，而且增加了我们对汽车保险行业的知识，扩展了我们的就业面，还锻炼了我们每个人的合作能力和沟通能力。
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