浅析农信社在新常态下面临的挑战
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摘要：在20世纪20年代初，河北省香河县成立了我国近代最早的信用合作社，可以说是我国现代农村金融的开端。从此农信社在我国金融机构中扮演起了重要的角色。然而在新时期新常态下，市场利率化的日益临近，互联网金融发展的不断加快，同业竞争的逐步激烈，给农信社发展带来巨大压力和挑战。农信社要增强紧迫感，加快升级转型，通过立足传统优势，积极探索，广开渠道，提高其在新常态下的行业竞争力。
关键词：农信社 新常态 竞争力
新中国成立后，伴随着社会改革和经济的发展，农村信用社已然称为农村金融的主力军，尤其是在一些农业大省，农村信用社更是金融机构中不可忽视的存在。2016年3月23日，河南省全省农信社存款余额一举突破10000亿关口，成为全省首家迈入”存款亿万俱乐部”的银行业金融机构。然而随着中国经济下行压力不断增大，产能过剩行业经营状况愈发艰难，市场利率化改革进程加快，互联网快速发展对各个行业的冲击成为社会的新常态，银行业的发展面临重重困难，对于经营结构单一，风险管控水平不高的农信社来说更是如此。
一、新常态下农信社面临的挑战
（一）同业竞争加剧
自2008年金融危机以来，我国经济随着世界经济的衰退面临着巨大的下行压力，两级分化，地区，城乡发展不平衡日益明显，为此党的十八大强调要坚持走中国特色新型城镇化道路，带动国民经济全方位发展。经过近十年新型城镇化的不断推进，农村和城镇的边界逐渐消失，城乡人口流动更为频繁，经济活动也更加活跃。这给农信社带来了机遇同时也迎来了不小的挑战。首当其冲的就是与商业银行的同业竞争更加激烈。据有关专家测算，到2020年如果我国城镇化率可以提高20%～30%，其所产生的资金需求将达到30万亿～40万亿，其中三分之二需要金融支持。另一方面，新型城镇化将创造大量新的投资，消费，社会保障等方面的需求，带动相关产业的发展，给银行业带来巨大的发展机遇。也正是在这样的条件下，我们可以发现近几年，不管是股份制商业银行还是国有商业银行纷纷布局城镇，不断推出小微金融品牌，升级小微金融服务。地方性银行在当地政府的支持下也遍地开花，力求在城镇化的浪潮中分得一杯羹。农信社无论是在业务规模还是硬件设施上都无法与商业银行媲美，在同业竞争中遭遇到巨大挑战。
（二）互联网+的冲击
另一方面，科技的快速发展也带来了金融支付技术革命，在互联网金融和电子商务快速兴起之后，农信社原有客户的收入来源，消费方式，资金流通渠道和资产配置都发生了巨大改变。首先在支付手段上，第三方支付如支付宝，微信支付等成为线上支付主流，对于传统银行的终端结算工具造成不小的冲击；数据显示在2015年双11当天支付宝共完成7.1亿笔支付，金额达到912亿元，其中蚂蚁花呗承担了6048万笔交易；像余额宝更是可以提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务。其次，互联网产品优先，简约极致的思维模式使得客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现，削弱了传统银行的服务角色。最后，互联网金融通过第三方支付平台减少了客户同银行的联系，从而使得客户忠诚度下降。
（三）利率市场化
早在1993年，党的十四大就提出中国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。经过20多年的不断推进，在2015年一整年央行先后进行五次降准降息，这也被看做利率完全市场化的开端。
随着我国利率市场化进程不断推进，利差持续收窄成为了银行业金融机构的新常态，这也给以传统存贷利差收入为主的农信社带来不小的影响。目前来看，农信社中间业务品种少，科技含量不高，利差仍然是其营业利润的主要来源，市场利率化后，面临市场的激烈竞争，势必影响农信社的经营效益。其次，利率市场化之后，容易引起客户风险偏好的上升，尤其是一些大客户会把资产投向那些更高收益的领域，从而使农信社的存款渠道变得更为艰难。最后，利率市场化使得市场波动变大，对农信社的风险管控又是一大挑战。
二、提高农信社在新常态下的行业竞争力的对策
（一）深化改革，完成到农商行的蜕变
由合作制转化为股份制，将农信社改制为农商行，是国务院关于深化农信社改革的重要部署，是农信社建立现代银行制度的必由之路。目前大多数地区农信社都已改组成功，在新的身份背景下，各个地区应积极弥补自身机构分散，跨机构渠道不畅等短板，充分发挥全国农信银资金清算中心的作用，加强与第三方支付公司的战略合作，提升金融服务能力。
（二）大力发展中间业务
中间业务具有不占用或较少占用银行资本，成本低，收益高的特点，并且有利于农村信用社能够深入的了解客户，以降低信贷风险。除了传统的网上银行，手机银行外，也应加大代理类业务的规模，它包括公共事业收费以及到保险业务的代理。另外信息咨询与评估类业务也有助于客户黏性的提高。除此之外，农信社还应加大代理国债发行。
（三）找准定位，推进创新
随着市场的不断细化，找准定位，树立品牌特色无疑是提高自身影响力的一大法宝。农村信用社根植于农村，在农村有着充分的群众基础，而且农业是我国的基础。因此服务三农的文化理念应深入改革创新的方方面面。首先，着力转变服务方式，大力拓展农村金融服务空间。鼓励员工从营业网点走出去，发掘农村金融新需求；其次，推进产品创新，充分满足客户差异化金融服务需求。做到以客户为中心，不断丰富金融产品与服务，不断为客户提供多层次，特色化，全方位的金融理财服务。
参考文献：
[1]王健，王立鹏.以深化改革破解农信社发展的困境[J].国家行政学院学报，2012（06）.
[2]李瑞红.借鉴美国社区银行发展经验加快我国农信社战略转型[J].浙江金融，2012（05）.
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