新农村建设背景下农村信用社改革问题研究

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　　摘要：农村信用社的改革是新农村建设的重要力量。随着新农村建设的不断发展，农村信用社在农村建设的支持方面暴露出越来越多的问题，为推动新农村建设的不断发展，必须努力推动农村信用社改革，但其改革的过程中存在诸多问题。本文就新农村建设背景下农村信用社的发展机遇继续阐述，分析了农村信用社改革过程中存在的问题，并提出了相应的解决措施。
　　关键字：新农村建设；农村信用社；改革
　　 中图分类号：G812.42 文献标识码：A
　　
　　上世纪五十年代我国的农村信用社成立，至今仍占据着农村金融的基础性地位，不断地推动着农村经济的发展，在新农村建设的过程中发挥着重要的作用。
　　经过几十年的发展，农村信用社的实力明显提升，但在产权及管理机制方面仍然存在很多问题，因此，农村信用社的改革任重而道远。
　　
　　一、新农村建设背景下农村信用社的发展机遇
　　新农村建设为农村信用社提供了崭新的发展机遇，具体表现为：1、稳固农业基础为农村信用社提供了发展机遇。新农村建设以发展农业的生产力、增加农业投资及改善农业生产条件为首要任务，这就会使得农村信用社信贷的需求量大幅增加。2、缩小城乡差距为农村信用社提供了发展机遇。新农村建设耗资巨大，社会资金的投入及政府的支持难以维持新农村的持续建设，其他金融支持必不可少。作为服务于“三农”的金融机构，农村信用社为新农村建设投入资金责无旁贷。3、扩大内需为农村信用社提供了发展机遇。使农民过上富足的生活是新农村建设的终极目标。生活富裕之后，整个农村的消费总量将会不断扩大，农民的消费结构也会不断朝着城市化、现代化变更，其自身的投资理财意识也会逐步增强。农村信用社能够通过信贷服务支持农民消费，协助富裕人民进行投资理财，从而促进自身的持续发展。
　　
　　新农村建设背景下农村信用社改革中存在的问题
　　2.1 产权界定不明确，管理机制不健全
　　首先，私营企业、乡镇个体及农民群众三个群体共同组成了农村信用社，造成农村信用社的产权无法界定，出现问题也无法确定明确的责任单位或个人，社员既无法保护产权也无法进行产权让渡。合作制的幌子制造了农村信用社归属于社员的假象，但社员的股份分散且在农村信用社总资产中的比例越来越小，使得所有权得不到有效体现，产权日益模糊。其次，由于农村信用社具有点多面广的分散特点，而管理农村信用社的国家金融机构无论人力还是手段都很有限，而且，一般都是联社经营班子掌握农村信用社的管理权，肩负管理和经营两项职责，真正管理方出现缺位，管理和治理机制无法健全，从而使得信用社中贪污或挪用等现象频频发生。再次，很多农村信用社缺乏内审机构，即便是建立了内审部门，社内内控机制也不完善。内审部门一般主要监督会计和信贷等基层人员，无法制约社联和相关领导，使得因内控薄弱而产生的非法违规现象不断出现，增加了经营风险。最后，农村信用社的目的是服务“三农”，但农村信用社只为自身利益考虑，使得其改革与实际目的相违背。
　　2.2 服务水平低，相应设施不完善
　　农村信用社的规模一般都很小，工作人员学历相对较低，且有许多都是非专业上岗，知识的储备和工作的经验在农村信用社目前发展的起步阶段还不够充足，内部员工培训也严重缺乏，使得员工素质普遍不高，服务意识薄弱，服务质量偏低。农村信用社仍维持着传统的业务经营理念，融资渠道过窄、信贷程序复杂及抵押标准严格使得农户的信贷要求无法完全得到满足，另外的新型业务也还处于发展初期。此外，由于农村信用社的经营网点分布较散，影响因素较多，因而普遍存在经营环境不完善的现象。主要表现为大厅过小、设施不全、便民设施不全及信息披露不完善等。当前农村信用社的营业厅普遍显得过于简陋，工作相关的业务流程牌、品种牌及收费标准牌等都无迹可寻，部分经营网点的电子利率牌也几乎成了摆设。
　　2.3 资金不足，风险较高
　　受各方因素影响，农村信用社的储蓄量快速下降，城市资金无法全面服务农村，农村资金也无法顺利流向城市，造成农村资金的严重匮乏。此外，农村信用社贷款利率较高、资金不足及管理不善等原因使得农村信用社面临着经营、信贷及管理等方面的严重影响农村信用社稳步发展的风险。
　　
　　三、强化新农村建设背景下农村信用社改革的措施
　　3.1 加大产权改革力度，健全管理机制
　　首先，股份制是农村信用社应坚持的改革取向，将构建农村商业银行作为发展目标，不断完善股权设置及股本结构，构造多样化及多元化的股权机构和投资主体的产权关系，加快让农民、工商户及各类经济组织入股农村信用社的步伐，构建为“三农”服务的金融机构，形成法人集体股，使农村信用社的合法投资主体得以确定。其次，农村信用社应按权力、决策、经营及监督这四个层次，建立完善决策、实施及监督间的相互分离和相互牵制，形成法人管理模式。农村信用社的管理要实现民主化，逐步引进当地大企业入股，脱离相关政府的牵制，保证农村信用社经营合法性。再次，农村信用社要组建社员监事会、理事会及代表大会。监事会及理事会代表社员利益，负责闭会间农村信用社的管理和经营，代表大会则是农村信用社最高权力组织，不断带领农村信用社健全“三会”制度，保障社员权益及农村信用社的稳定发展。最后，国家要深入关注农村信用社发展，加大扶持和监管力度，正确指引农村信用社改革方向。税收的监管和货币政策必须要加强合作，建立系统的制度性扶持体系，从而减轻税收。发放“三农”贷款及处于亏损阶段的信用社要有免征营业税的优惠政策，涉农较深的农村信用社也可不受存货多少的限制。
　　3.2 注入现代服务理念，提升服务水平
　　积极开展针对性教育培训，以人为本提升员工素质。建议采用正规集中的全方位培训方式来强化员工理论知识及业务技术，提高服务效率和质量。同时，要积极引进技术水平及素质高的专业人才，不断加强农村信用社队伍的根本实力，适应形势的变化。此外，除了发展农村信用社传统业务，还要结合农村实际开发新的金融服务种类，不断简化信贷流程，提升工作效率，保证资金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三农”服务体系。再来，完善经营网点设施，加快科技建设才能营造良好的营业环境，提供高效的金融服务。
　　3.3 灵活筹资，提高抗风险能力
　　资金规模小及抗险能力差是阻碍农村信用社发展最主要的原因，因此农村信用社必须采取灵活的方式筹集资金提升抗风险能力。农村信用社可通过银行、政府财政、引商投资、股份及民间借贷等渠道来扩充资金。此外，要加强资金管理，降低信贷风险，促进各项资金的良性运转，从而提高农村信用社的抗风险能力。
　　
　　结束语
　　农村金融的中坚力量就是农村信用社，其肩负着协助我国新农村建设的重要任务。因此，农村信用社的改革要适应农村经济发展，并不断巩固自身在农村金融中的重要地位，同时还要主动积极地探索服务及发展的新模式，全力促进农村经济发展。
　　
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