高职院校助学贷款信用档案建设的策略研究

来源:用户上传      作者: 刘蔚

　　【摘要】国家助学贷款是一种特殊的信用贷款，是由国家财政贴息的无需任何担保的个人信用贷款，特别需要的是借款学生的诚信。目前信用问题已经成为高职院校助学贷款的瓶颈问题，建立助学贷款信用档案提高学生信用意识、化解助学贷款风险、推动整个社会信用体系的建立。
　　【关键词】高职院校；助学贷款；信用档案
　　国家助学贷款是一种由政府主导、政府贴息的、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助家庭经济困难学生的银行贷款。国家助学贷款是一种特殊的信用贷款，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺近期还款，并承担相关的法律责任，它体现了国家对我国高等教育事业的发展和贫困大学生的关心、支持，它为家庭经济困难的大学生提供了平等的接受高等教育的机会。自从我国高校扩招以来，进入大学学习的贫困学生也越来越多，这就使得相当一部分来自贫困家庭的学生在上大学时面临因经济困难而无法顺利完成学业的问题。为了有效资助贫困学生顺利完成学业，国家在高等教育阶段建立起国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、国家助学贷款、生源地助学贷款、学费减免、勤工助学、困难补助等多种形式并存的高校家庭经济困难学生资助政策体系。对于逐年增加的贫困生来说，这些途径毕竟是有限的，资助面也远远不够，做为一所地方高职院样，我们学院从2006年起推行助学贷款以来，已有千余名家庭经济困难的大学生申请到国家助学贷款，助学贷款已渐渐成为了资助困难学生的一项重要方式。随着贷款人数的不断增多，近两年学院将进入偿还助学贷款的高峰期，还贷情况的好坏将直接影响到银行对学生的信心，也对近年来将步入大学校园的贫困学生的贷款申请产生极大影响，因此信用问题已经成为学院助学贷款的瓶颈问题，建立助学贷款信用档案也就成为了助学贷款工作当务之急。
　　一、信用档案在高职院校助学贷款管理中的重要作用
　　1.提高学生信用意识
　　国家助学贷款不同于一般的商业贷款，是由国家财政贴息的无需任何担保的个人信用贷款，特别需要的是借款学生的诚信。对借款学生来说，国家助学贷款制度可以培养他们的经济独立意识和责任感，可以使他们提前感受市场规则。借款学生对自己的诚信品质的看重，就是对自己未来的发展的看重，就是对自己的人格尊严的看重。信用档案的建立，会使学生意识到诚信的重要。北京大学校长许智宏曾在“信用中国论坛”上告诫大学生：“助学信用贷款将成为你们跨入社会的第一份信用记录。在市场经济中，人格信誉是自身最宝贵的无形资产，是每个人的立身之本。”在学生申请到第一笔助学贷款的同时，也就有了第一个信用记录，积累了第一个宝贵的信用资源，一笔良好的信用记录，对他今后的就业、职业发展、金额信贷等各个方面获取更多的机会。如果学生丧失信用，未能按时还款，他的信用档案里将会有不良的诚信记录，将会给他的信用带来不利影响。一旦学生意识到以上问题，便会珍惜自己的信用和名誉，自觉履行还款义务，提醒自己按时还款。可以说，信用档案的建立更是在强化学生的诚信观念和引导学生自主自强上具有不可替代的作用。
　　2.化解助学贷款风险
　　学生在校期间，可能因各种原因而出现转学、休学、退学、肄业、出国乃至失踪、死亡、丧失民事行为能力或劳动能力等情况，毕业后又因就业问题，工作单位和联系方式等经常变动，学校不能及时掌握有关信息，这就使得贷款的回收存在巨大的阻力。同时，面向贫困大学生的助学贷款是大学生凭自己的信用来申请的，不需要任何抵押和担保，在这种没有任何担保措施的情况下，国家和经办银行承担了巨大的风险，为此国家从体制和机制上对国家助学贷款工作作了较大的调整：一是对借款学生实行在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的方法；二是延长了学生贷款的还款年限，借款学生毕业后可视就业和收入情况，在2-3年内还清贷款；三是建立国家助学贷款风险补偿金，由财政和高校各承担50%，给予经办银行补偿。新机制既考虑了广大经济困难学生"方便还贷"的迫切愿望，也考虑到了金融机构"降低风险"的实际需求，但是也不能完全为银行化解风险。建立信用档案，能够通过对学生个人及家庭基本状况、思想品德行为表现、在校期间学习生活情况、信用状况及就业取向等资料的收集、整理，对学生进行全面的分析，能帮助我们及时发现、控制助学贷款工作中可能存在的问题，有效预防和降低助学贷款的风险，真正达到"从严控制风险、提前暴露风险、及时防范风险"的管理目标，为助学贷款风险管理工作起着积极的推动作用。
　　3.有助于推动整个社会信用体系的建立
　　大学生的诚信问题是整个社会诚信问题的一个缩影。国家助学贷款中出现大量失信违约现象，并不单纯是大学生群体的诚信问题，而与当前中国整个社会的诚信危机有关，与当前中国整个社会的信用体系建设滞后以及对违约失信行为惩处力度不够有关。不过，大学生作为中国社会的一个特殊群体，已直接或间接地融入到社会经济生活中，理应率先承担守信自律的道德责任，加强自身的诚信修养，成为全社会的诚信表率和楷模。信用档案的建立不仅是监督助学贷款工作可持续性的基本手段，也有利于推动社会的个人信用体系建立，带动整个社会信用理念的提升，逐步开放信用服务市场的需要。而社会的个人信用体系也会对大学生信用档案发挥积极作用，更好地促进国家助学贷款。
　　二、高职院校信用档案建设中存在的问题
　　（一）学生信用档案意识不强
　　大多数学生并不缺乏诚信的的品质，只是他们的一般诚信意识还没有转化为现代社会的商业信用意识，他们内在的诚信品质还没有外化为现代社会中的商业信用行为。学生信用档案意识不强主要表现在四个方面：一是部分学生在申请贷款时就可能存在部分信息是否真实的问题，也有可能是因为其它原因，留存在学校的第一笔信用档案里填写的家庭住址和联系电话也多有变更或者是不详，致使到了归还本息的日期学院提醒学生还款时，却无法联系到学生本人或是家长。二是大部分学生因为没有意识到问题的严重性，而忘记了银行规定的还本还息日期，等把本息打到银行账户时，已经过了银行规定的还款日期。三是部分毕业后就业困难、境况不佳，实在是不能按时还款，也没有和学院、银行取得联系进行沟通。所以，必需强化学生的信用观念，要采取合理有效的办法来约束学生不诚信的行为。四是有些学生片面地把助学贷款理解为政策性贷款，甚至将助学贷款等同于国家助学金，是国家用来资助学生的完成学业的。有的则认为欠集体或国家的钱不是欠具体某个人的钱，还不还或者是迟点还也没有什么太大的关系，甚至是抱有侥幸心理或是在某种程度上有点"捞便宜"的想法。如此一来，不仅严重的损害了学生自己的诚信记录，而且严重打击了银行继续开办和扩展国家助学业务的积极性，在一定程度上加剧了我国社会的诚信危机。
　　2.学生信用档案管理不严
　　一是信用档案中的信息的采集需要大量的时间，信息来源涉及部门比较多，部门之间的相互配合等严重影响了材料收集的进度。二是学生担心自己的家庭情况、日常生活等方面的隐私泄露出去。三是信用档案旨在规范管理，提高学生的信用意识，树立遵纪守法、讲诚信的观念，并不是单纯的只为记载学生信用上的一些污点，一旦学生在校期间有违纪违规信息记录在案的话，势必会对学生今后的工作、生活来带来负面影响。四是目前大学生就业形势严峻，学生毕业后流动性很大，当学生离开原工作单位时，信用档案如果不能及时转出，那信用档案的作用无法得到发挥。

　　三、高职院校信用档案建设的基本策略
　　1.加大信用档案的收集力度，力求档案内容齐全
　　个人认为在不同时间、不同场合凡是能够证明学生信用的材料都应纳入信用档案，必需加大收集力度，确保信用档案的完整。主要包括：⑴学生的基本信息：学生个人的身份证明，父母姓名及身份证明，家庭住址和联系方式，家庭经济情况调查表、学生所在院系班级及担任职务情况。⑵学生在校表现情况：思想道德行为习惯，学习成绩，人际交往，生活消费情况，缴纳学费、获奖助学金情况，违纪情况等。⑶学生的信用资料：助学贷款申请审查表，学生监护人的承诺书，借款合同，借款凭证，还款确认书，催款记录，本息回收等贷款资料。⑷学生就业信息：就业后的工作单位，自主创业或者是继续深造的学校及专业，联系方式及主要的联系人等。
　　2.加强信用档案的管理，建立健全信用档案制度
　　建立信用档案，将会涉及到学校和学生本人等各方面信息，对于信用档案的材料来源、收集和评估工作要严格把关，确保信用档案的客观真实性、完整性。信用档案应统一、规范管理，要及时做好收集、归档工作，并进行动态跟踪管理，不断收集补充新的材料，丰富信用档案的内容。必须尊重学生的隐私权，严禁随意更改和泄露学生个人信息。查阅学生信用档案，要有严格的规定及有关部门的审批。要做好信用档案工作，必须加强信用档案制度的建设，让工作有章可循、有法可依，使信用档案工作更规范化、制度化。建立和完善国家助学贷款信用档案的有关制度，能够积极地推动信用档案的建立，促使大学生的诚信状况得到良好改善。
　　3.加强助学贷款贷后档案信息管理，保证沟通交流畅通
　　各系部、辅导员要积极配合、协助做好国家助学贷款贷后管理工作，学生在校期间如有退学、休学、转学、失踪、死亡等情况，系部及辅导员应及时通知学院和银行，并协助银行采取相应的债权保护措施。学生毕业后，也要帮助学院学生资助中心及银行建立与毕业生的联系，随时掌握并上报毕业生就业信息，如工作单位名称、居住地址、联系电话等，要更加重视催缴还贷的先期提醒工作，同时要采取合理、适当的形式，建立和逐步强化毕业生不良还款信息校内通报制度，对恶意违约拒不还款的毕业生，也能及时采用有效的措施。
　　4.加强大学生的诚信教育，帮助学生树立信用档案意识
　　诚信是个人安身立命之本和修已待人之方，是组织兴业之基和获得成功的保障。无论是在政治、经济、文化活动中，还是人际交往中，诚信都有着无可替代的巨大价值。诚信，是人们在现代社会的通行证和护身符。诚信，是当代大学生成才和成功的法宝。因此大力开展诚信宣传和教育，应作为大学生思想政治教育的重要内容。从老师到学生都要讲诚信，老师言传身教，学生耳濡目染，学院上下形成一个良好的诚信教育氛围，增强了学生的信用意识，真正树立以信为本，无信不立观念，做一个诚实守信的人。
　　参考文献
　　[1]唐凯麟.大学生诚信读本.湖南师范大学出版社，2007（5）
　　[2]戴翠萍.建立高校学生信用档案体系，化解助学贷款风险.兰台世界，2006（3）
　　[3]刘艳辉.信用档案与助学贷款良性互动. 兰台世界，2006（3）
　　[4]彭李玮、张影.地方高校助学贷款与信用档案建设.档案与建设，2007（6）

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