我国养老存款账户设计研究

来源:用户上传      作者: 李丹丹

　　【摘要】随着中国老龄化程度的加深，中国的老年人群体将日益庞大，养老对于家庭和社会都是一笔不小的负担。与此同时，随着中国金融体制改革的深化、金融自由化的推进，面对日益激烈的竞争，商业银行推出同类存款账户将成为一个趋势。
　　【关键词】设计 养老同类存款 储蓄存款
　　根据预测，2011-2050 年，我国0-14 岁人口占总人口的比重将从17.-4% 下降为15.-4%，而我国65 岁及以上人口的比重将从8.-9%上升至25.-2%，这就意味着在接下来几十年时间里我们将会面临非常严重的人口老龄化问题，随之而来的养老问题将成为巨大的社会挑战，并对家庭和国家构成不小的经济负担。与此同时，随着近年来中国金融体制改革的深化、金融自由化的推进，社会对金融创新产品的需求逐渐增加，金融机构对客户进行市场细分也将成为必要。因而，面对日益激烈的竞争，商业银行推出同类存款账户将成为一个趋势。笔者基于以上现实，设计如下养老存款账户，旨在帮助广大家庭减轻养老负担。
　　一、设计思路
　　（一）根据我国现行法定退休年龄的规定，以55周岁为分界线，将产品设计分。
　　为如下两个阶段，以及一个过渡期。
　　1.第一阶段――存款阶段（55周岁之前）
　　（1）存款额度：最低存款额度：5万/年；
　　（2）存取方式；
　　采用实名制办理开户，储户须凭符合条件的本人户口簿（ 户籍证明） 到储蓄机构以本人姓名开设存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码等事项。若为代理办理，代理人须同时出具自己的有效身份证明。
　　账户应严格设置在储户名下，但可与储户其它账户、储户亲人账户挂钩，金融机构对账户变动情况进行严格监控并及时通知储户。
　　为保障账户资金的稳定性，对取款行每笔收取千分之八的手续费，100元封顶。
　　（3）利息设定。
　　为吸引更多的存款，采取超额累进利率的的方法，并参考中国人民银行公布的现行存款利率，设计了如下存款利率表。
　　2.过渡期（55周岁-60周岁）
　　结合我国法定退休年龄可能上调的现实，本账户设置了一个过渡期，储户在此期间有权在第一、第二阶段中做出选择。
　　3.第二阶段――保障阶段（55周岁之后）
　　（1）存款额度：不设限制；
　　（2）存取方式：免收取款手续费；
　　（3）利息设定：采用活期存款利率。
　　（二）服务项目。
　　1.基础服务：个人理财服务、公共信息服务、代理缴费服务、代理交易服务、网上银行服务、手机银行服务等
　　2.积分换礼品服务
　　（1）根据中老年群体的生活需求和消费偏好，设计如下积分换礼品服务。
　　（2）相关说明
　　积分以利息为基准，二者兑换比例为1：10。
　　礼品每年末兑换，其中一等礼品每个账户限兑换一次，其它礼品不限兑换次数。
　　一等礼品单价为当地公墓一般价格，如储户需要更好的墓地，须自行弥补差价。
　　二、营销策略
　　（一）商业分析。
　　1.客户细分：以中老年人为主要市场；
　　2.价值满足：为中老年人提供稳健可靠的理财产品，使其资金得到良好利用，为其生活提供保障与便利；
　　3.主要合作伙伴：各大超市、墓地供应商。
　　（二）营销渠道。
　　1.电话直销：针对已经在本行设有账户的年龄在45周岁左右的高端客户，进行针对性的电话直销；
　　2.网点销售：利用已有银行网点进行销售推广；
　　3.社区设点销售：在中老人集中的高端社区进行设点推广销售，与事业单位对接合作。
　　（三）推广方式。
　　1.广告
　　广告将摆脱一般金融产品广告冷静死板的特点，主打感情牌，利用各种电视媒体和平面媒体（如公交车站牌广告灯）将产品概念深入人心。
　　2.新媒体推广
　　通过微信、微博等新媒体快速提升产品知名度，形成熟人效应与病毒式传播效应。与此同时，产品可以在高频使用新媒体的年轻人中形成知名度，为今后的合作奠基。
　　3.主题活动
　　于推广前期举办特色营销活动，以获得大众的关注度。例如，在母亲节举办特色主题活动，推广产品，让产品与客户直接接触，从而使概念得到推广。
　　三、可行性分析
　　（一）我国中老年客户群体庞大，并有一定储蓄，愿意为养老进行投资。
　　（二）中老年人一般接受新生事物的能力和意愿差，对信息了解不足，信息处理能力弱。因而，在选择投资产品时，相对于投资的收益性，他们更倾向于选择安全性较高、收益不高但稳定、风险低的投资产品，如银行存款、养老保险等。
　　（三）相较养老保险，没有过多条件限制，资金流动性高，能满足客户提前支取的需求。
　　（四）个性化的设计和人性化的服务对客户极具吸引力。
　　参考文献：
　　[1]李春.教育储蓄存款之设想[J].经济管理者，2010.
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