基于技术创新与进步理论视角下的互联网金融发展研究
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作者: 郭庆武
【摘要】
互联网金融是互联网借助于互联网技术、互联网工具和互联网文化和金融业有机结合而形成的的一种新型的金融类型。但是互联网金融绝不是互联网和金融业的机械结合，而是在实现安全、移动、便捷、透明等网络技术水平上，被广大用户熟悉接受后，尤其是对电子商务模式的接受，适应新的需求而产生的新型金融模式及新型业务。从互联网金融相关知识分析入手，进而介绍当今互联网金融实现的技术创新，并在此基础上通过一定的方法预测互联网金融在未来可预见的时期内可能产生的影响，最后提出进一步促进互联网金融发展和加强互联网金融监管的技术发展路径和技术创新方法。
【关键词】
互联网金融；互联网技术；技术创新；技术进步
一、引言
创新是保持企业竞争优势的重要手段，创新是企业的生命力和竞争力源泉，不进行创新的公司必然死亡。实践已经证明无论是传统产业还是新兴产业，无论是实体经济还是虚拟经济，它们只有不断地进行技术创新与进步，才能不断地促进企业的持久发展。互联网金融是一种互联网技术、互联网工具和互联网文化和金融业相结合的新型金融模式，所以互联网金融绝不可以照搬传统的金融模式来为自己服务并作为发展自己的手段，互联网金融必须在借鉴传统金融的一些好的方法和手段同时加强互联网金融技术创新、互联网金融工具创新、互联网金融产品创新、互联网金融服务方式创新和互联网金融监管模式创新等方面的创新来促进自身稳定、持续和健康发展。
二、技术创新和进步相关理论
（一）技术创新的内涵和特点
技术创新是以市场为导向，提高国际竞争力为目标，从新产品或新工艺设想的产生，经过研究与开发、工程化、商业化生产，到市场推广应用整个过程一系列活动的总和。可见技术创新理论是一种科学技术与经济有机结合、一体化发展的理论。技术创新活动有如下特点：一是综合性，技术创新是技术和经济（教育、文化）相结合的综合性活动。技术创新能力不仅是一种技术能力也是技术与经济、教育和文化相结合的综合能力。二是系统性。技术创新是一个系统工程，不是某一种单项活动或某一环节。三是创造性，技术创新的整个过程是一个创造性过程。四是技术的开发，生成与技术的有效应用的统一，五是与市场紧密联结。
（二）技术创新的地位、内容和作用
技术创新是创新的核心内容，也是众多企业关注的核心。技术创新是企业家的特殊工具，企业家可以利用这一工具来开发新的市场。技术创新的内容十分广泛，主要包括以下几个方面：（1）利用定向研究成果，对产品技术、工艺技术、技术系统进行创新、研究和推广；（2）进行工业化、商品化开发的小试技术成果和中试技术成果的二次开发；（3）具有技术进步性和创新内容的技术改造项目；（4）在消化、吸收基础上进行创造性开发的引进技术国产化；（5）治理污染，保护环境和生态研究的开发项目；（6）计算机应用技术的研究开发项目；（7）其他新的技术开发。（1）技术创新有助于经济增长；（2）技术创新有助于提高企业经济效益；（3）技术创新有助于提高企业竞争力。
（三）技术进步概述
广义的技术进步指经济增长中不能用要素投入来解释的任何其他因素之和。技术进步有不同类型，包括资本节约型技术进步，节约的资本在比例上大于节约的劳动。劳动节约型技术进步，节约的劳动在比例上大于节约的资本。中性型技术进步，劳动和资本同比例的减少。技术进步过程遵循从研究开发到技术创新再到技术扩散的规律。技术进步具有重要意义：技术进步极大的提高生产率；技术进步可以提高市场竞争力；技术进步能够充分利用自然资源；技术进步能够降低劳动强度。
三、互联网金融未来发展过程中的技术创新和进步
（一）支付方式创新
支付方式创新的一个典型代表就是第三方支付。第三方支付的优势在于其基于互联网的PC端有较好的Web支付客户体验，并拥有庞大的客户资源与销售渠道。“第三方支付”作为资金支付结算的环节，按发展历程分为：“线下支付”、“线上支付”和“移动支付”。目前，第三方支付积极开展业务创新，通过条码等技术手段模拟实现了近场支付的功能（支付宝的二维码支付）以及类似Square模式《的移动支付产品（如快钱推出的“快刷”），第三方支付移动支付市场未来潜力巨大。
（二）投融资方式的创新
互联网金融投融资方式的创新实际上是部分取代了商业银行的信用中介职能，大幅降低借贷双方的信息不对称及交易成本，某种程度上是解决中小企业融资问题和替代民间金融的有效尝试。网贷资金具有“短、急、小”等特点，目前多集中于银行忽视或不重视的区域。由于准人标准过低及监管缺失，虽市场需求反应敏锐但面临未来金融监管收紧及银行体系挤压及收编的可能性。
（三）服务方式创新
无论是传统金融行业还是互联网金融行业，它们都必须把提高服务质量、创新服务方式和完善服务措施摆在突出位置。如果在其他方面做得还不够理想，那么在服务方面加强建设和改进将会使企业获得比较优势。
（四）产品创新
除了参与者更多外，互联网理财的另一个明显趋势是，产品类别不再局限于货币基金，而是向万能险、投连险、债券基金等扩张。2月14日，支付宝推出了一款名为“元宵理财”的产品，预期年化收益率达7%。这款产品曾被外界猜测为“余额宝2号”，但它对接的是两款1年期万能险理财产品，到了3月底，阿里巴巴又推出“娱乐宝”理财与增值服务平台。
（五）金融模式创新
目前，我国互联网金融模式大体有第三方支付模式、网络贷款平台模式、大数据金融模式、众筹模式、信息化金融机构模式和互联网金融门户模式六大模式。随着互联网金融不断地发展和互联网金融行业在各方面的不断创新，未来一段时间里，互联网金融模还会出现一些更新更适应互联网金融市场发展的模式。这不仅有利于互联网金融模式本身创新，也有利于互联网金融其他方面的创新和互联网金融行业整体的发展。 四、加强互联网金融监管的技术路径
对于互联网金融这个“新事物”，金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，同时坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序、促进公平竞争，构建包括市场自律、司法干预和外部监管在内的三位一体的安全网，维护金融体系稳健运行。
一是关注和防范系统性风险。互联网金融的发展对于系统性风险的影响具有双重性，这应当是金融监管机构关注的焦点。一方面，通过增加金融服务供给、提高资源配置效率、推进实体经济可持续发展等，互联网金融的发展有助于降低系统性风险。另一方面，互联网金融也可能会放大系统性风险。互联网金融准入门槛低，可能会使非金融机构短时间内大量介入金融业务，降低金融机构的特许权价值，增加金融机构冒险经营的动机；二是严厉打击金融违法犯罪行为。在精心呵护互联网金融的创新精神和普惠性的同时，必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网金融发展良莠不齐，少数互联网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系，而是披着互联网的外衣不持牌地做传统金融，有些平台甚至挑战了法律底线；三是加强信息披露，强化市场约束。信息披露是指互联网金融企业将其经营信息、财务信息、风险信息、管理信息等告知客户、股东等。准确充分的信息披露框架：有助于提升互联网金融行业整体和单家企业的运营管理透明度，从而让市场参与者对互联网金融业务及其内在风险进行有效评估，发挥好市场的外部监督作用，有助于增强金融消费者和投资者的信任度，奠定互联网金融行业持续发展的基础，有助于避免监管机构因信息缺失、无从了解行业经营和风险状况，而出台过严的监管措施，抑制互联网金融发展；四是互联网金融企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅、有建设性的沟通。互联网金融企业与金融监管机构之间良好、顺畅、有建设性的沟通，是增进相互理解、消除误会、达成共识的重要途径；五是加强消费者教育和消费者保护、强化行业自律和加强监管协调。强化消费者保护是金融监管的一项重要目标，也是许多国家互联网金融监管的重点。要引导消费者厘清互联网金融业务与传统金融业务的区别，促进公众了解互联网金融产品的性质，提升风险意识。
五、促进互联网金融健康发展的技术途径
（一）技术创新与金融创新内在联系
我们可将金融创新理解为是金融领域的各种要素进行重新组合和创造性变革的总合。金融创新是指适应经济发展需要，而创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式。金融创新的兴起是多种因素的汇合，这些因素包括不断发展的电子通信技术、变化中的金融管制环境、日益增长的金融机构竞争以及动荡不定的金融市场。金融发展与技术创新的影响是双向的。一方面，金融的发展使金融的风险管理、信息处理、筹融资、资源配置、支付清算等功能进一步完善，为技术创新提供必要的服务和资源，有利于推动技术创新；另一方面，技术创新推动了实体经济的发展，对金融提出新的需求，推动其发展，同时，技术创新带来的新技术也极大地降低了金融交易成本和提高了经济效率，支持了金融发展。
（二）技术创新对金融发展的影响
首先，计算机技术和网络技术的普及。随着计算机技术的不断发展，计算机的成本逐渐降低，利用电子技术取代人工成为现实，从而形成了从前台到后台、从交易处理到内部管理、从档案管理到文件传输等全方位的电子化体系。另外，网络技术的发展促进了POS机、Al，M机等客户服务系统的稳健发展，电话银行、网上银行等新的服务形式出现，Intornet正在给全球银行业带来革命性转变。
其次，电子信息技术的发展。金融机构利用信息技术降低了有关业务的经营成本和人工成本，简化了大量的工作，效率得到巨大的提升。现如今，对信息技术的投资形成了贯穿整个金融业的信息流通网络。各种金融机构联系更加紧密，各大交易清算系统一也建立了内部联系。在这种新形势下，只有满足标准化、信息化、数字化的金融交易产品才能在现有的金融交易网络上流通，比如资产证券化。
再次，大数据技术：一是流处理，伴随着业务发展的步调，以及业务流程的复杂化，我们的注意力越来越集中在“数据流”而非“数据集”上面。二是并行化，大数据的定义有许多种，以下这种相对有用。“小数据”的情形类似于桌面环境，磁盘存储能力在1GB到10GB之间，“中数据”的数据量在100GB到1TB之间，“大数据”分布式的存储在多台机器上，包含1TB到多个PB的数据。三是摘要索引，摘要索引是一个对数据创建预计算摘要，以加速查询运行的过程。四是数据可视化，可视化工具有两大类：探索性可视化描述工具可以帮助决策者和分析师挖掘不同数据之间的联系，这是一种可视化的洞察力。
最后，云计算云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云是网络、互联网的一种比喻说法。过去在图中往往用云来表示电信网，后来也用来表示互联网和底层基础设施的抽象。
六、结论
互联网金融将是未来金融的发展方向，在全球化日益加剧的今天，互联网金融的兴起迎合了世界经济发展的趋势，互联网金融将会是一个高增长、高附加值的新型产业。其发展所带来的经济效益和市场价值也将会是不可估量的。同时，通过分析我们可以看到，互联网金融从诞生之日起得到了很快的发展，但是当前形势下，互联网金融发展面临着诸多问题，这是发展过程中必然会遇到的，这些问题也是可以通过一定的技术手段、技术方法和技术措施解决的。互联网金融作为一种全新的金融类型必须在一些关键领域和关键方面实现创新发展才能在未来激烈竞争的金融市场中占有一席之地。要实现这一目标，必然要借助于技术创新和技术进步来实现，也可以说技术创新和技术进步将在这一过程中发挥重要作用并扮演重要角色。
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基金项目：
本文为首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目。
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