大学生信用卡市场及其影响探析

来源:用户上传      作者: 周静华　刘玉峰

　　摘要：信用卡的出现为当代大学生带来了一种全新的消费方式，而银行商家看中的也正是学生潜在的消费及还款能力，从大学生消费现状及原因入手，探析大学生信用卡市场产生的影响，并对大学生及信用卡发行方提出合理建议。
　　关键词：大学生信用卡市场；原因；影响；合理建议
　　中图分类号：F830.4　文献标识码；A　文章编号：1672-3198(2009)10-0156-02
　　
　　1　大学生申办和使用信用卡的原因
　　
　　目前，中国大学生的消费大大高于一般城市居民的平均水平，正成为消费的“主力军”。大学生申办和使用信用卡不仅是为了满足自己的购物等方面的需求，同时也受到各种社会因素的影响，其动机是复杂多样的，主要包括以下几个方面；
　　
　　1.1　求新、提前消费心理
　　消费主义是一种典型的西方追求高消费的消费文化。大学生作为一个思想开放、能够敏锐洞察新的观念和行为并乐于尝试新行为、模仿新行为的特殊消费群体也受到了消费主义文化的影响。他们厌倦一成不变的消费模式和思想观念，喜欢挑战并容易接受新鲜事物，有一种追求时尚生活方式的求新心理。信用卡作为一种新的消费手段和消费符号，具有时尚性，恰能被广大大学生所接受，并把其作为一种时尚标志而产生认同。很多大学生认为自己是现代人，就应该享受现代的消费手段。有了信用卡他们就可以关注并尝试提前购买那些分期付款的东西来提前享受到这些商品，同时也可以为理财积累经验。
　　
　　1.2　趋同、从众心理
　　尽管大学生存在一定的求新心理，但是。人的行为会受到周围人群尤其是同辈群体或参照群体的影响，从而产生趋同和从众心理。在大学生社会化的过程中，对其消费行为和观念产生重要作用的不是家庭，而是同辈群体。正是这种群体示范效应和从众心理导致很多大学生申办和使用信用卡。办理信用卡成为一种身份，一种标志，一种群体界限的体现。往往，大学生会在感受到巨大的群体压力之后，为了保持与同辈群体的一致性而主动去办理信用卡。正是这种趋同及从众心理，促使了大学生办理和使用信用卡。
　　
　　1.3　信用卡的便捷性及应急性
　　信用卡突破了以现金为支付方式的传统消费方式，便捷性和应急性是信用卡消费的主要特征。这些，正迎合了大学生对消费模式的需要。拥有信用卡，大学生在购物时就不用再携带现金，刷卡既快捷又不用找零，在降低风险的同时也省去了很多麻烦。同时，大学生可以使用信用卡进行网上购物、网上支付各种报名费等。各大银行信用卡的不同优惠功能也对大学生产生了极强的吸引力。信用卡的透支功能对于资金周转发生困难或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的学生来说，可以缓解燃眉之急。
　　
　　2　大学生信用卡消费的影响
　　
　　针对大学生信用卡消费对大学生本人及银行等发卡机构带来的影响，众说纷纭，可谓有利也有弊。
　　
　　2.1　积极影响
　　(1)对大学生：信用卡的使用能够帮助大学生解燃眉之急，购买自己需要的商品，满足自己的生活和学习需求。同时，随着我国信用体系的不断完善，信用记录成为大额贷款、工作以及学习深造的保障之一。大学生使用信用卡并提高对信用的认识和重视程度，不断积累自己的信用记录，有利于以后更好地生活。除此之外，大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。太学生通过使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力。
　　(2)对发卡行：尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量；从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者；他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强；他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。
　　
　　2.2　消极影响
　　(1)对大学生：首先，现在社会存在的各种各样的消费观对大学生产生了很强的影响，其中不正确的价值取向和市场引导助长了他们的消费欲望。一旦这种消费心理及行为成为一种习惯，就会使他们沉迷于物质享受和消费的诱惑之中，对日后的生活也会造成不利的影响。其次，大学生没有独立的购买能力，通过信用卡提前消费尤其是分期付款购买一些电子产品，一旦资金紧张不能按时还款，不仅会损坏信用，同时也会给大学生造成一定的心理负担，为了还款去做兼职更会影响正常的学习生活。再次，大学生信用卡消费表面上看起来是个人行为，而实际上是集体行为。大学生自身消费观不成熟，消费心理也处于不成熟阶段，大学生信用卡消费在校园中通过集体认同和从众心理在校园中快速蔓延，容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。
　　(2)对发卡行：对于发卡行来说，信用卡业务利润来源于年费、向持卡人收取的服务费用及透支利息。但是就目前我国几家发卡行来看，银行基本上免费为大学生提供信用卡服务。虽然对年费、利率等都有明确规定，但所有银行均实施了免交首年年费、累积刷卡达到一定次数或金额达到一定程度即免除次年年费、对借款给予较长时间的免息还款期等政策。国际经验表明，发卡量在300万张以上时，该项业务才能够实现盈利。由此可见，对于国内绝大多数银行来说，还在起步阶段的信用卡业务其实是桩“亏本买卖”。另外，行用卡恶意透支、诈骗等问题也层出不穷。3对大学生及发卡行的建议
　　人生每个阶段面临的问题都会有所不同，侧重点也会有所不同。理财也是如此，不同时期的理财标准和尺度是各有侧重的。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。大学生要时时掌握资金支出状况，合理安排个人收入，并正确学会正确区分必需品与非必需品，懂得自我完善，科学消费。
　　发卡行应着力完善大学生信用卡业务
　　(1)改善定位设计。各银行应该借鉴国外与港台的发卡机构对大学生信用卡的定位、设计和营销理念，逐渐加强自己产品的针对性，吸引更广泛的群体关注，推动信用卡市场的和谐发展。
　　(2)增强自身认识。银行有关人员应该对于大学生普及其信用卡知识。舆论媒介乃至整个社会也应该适当参与到对大学生的诚信教育中来。加强诚信教育有利于大学生信用卡市场进一步的完善和发展。
　　(3)借鉴成功模式。在对账单及有关费用等相关细节方面，最快捷的方法就是借鉴发达国家银行的操作模式，在最短的时间内收获最大的改革效果。对于有关费用收取的设置方面，做大量的数据和调查分析，努力培养相关的技术分析人员。
　　尽管大学生信用卡市场上，发卡行和大学生方面均出现了一系列的问题，例如可透支金额相对不足，利润回报低于风险成本，信用卡注销率过高等，但可以预见，通过银行、大学生与社会三方面精诚合作，不断完善，大学生信用卡市场必将不断完善。走向更灿烂的明天。

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