存款冒领谁担责

来源:用户上传      作者: 艾　妩　江　南

　　一位到江苏省靖江市打工的外乡女子周小惠，结识了本地男子宗万海，很快关系密切，不久同居。然而，正是这位同居男友冒领了她辛苦积攒的血汗钱――存款11000元，并随后逃逸。周小惠交友不慎该自认倒霉？还是银行失责应赔偿损失？
　　
　　外乡打工 喜结“好友”
　　
　　今年37岁的周小惠是江苏省丹徒县荣炳镇人，离婚后一直一人独居。几年前，周小惠告别了家人，只身来到靖江市打工，先后干过服务员、洗车工等工作。2005年初，周小惠应聘到靖江市内一家大型娱乐城，当起了服务领班。
　　
　　刚到靖江的那段时间，周小惠人生地不熟，两眼一抹黑，感觉很是孤独。一个偶然的机会，周小惠结识了比他大几岁的男子宗万海。宗万海是靖江本地人，几次接触后，周小惠感觉这位“宗大哥”性格豪爽，爱交朋友，急公好义，顿生好感。宗万海也很喜欢这位“小妹子”。平时，周小惠有什么困难，总是想到请宗万海帮忙。宗万海也很是义气，总是鼎力相助。周小惠无论大小事情，也喜欢告诉宗万海或者和他商量着办。随着交往的深入，两人渐渐有了暧昧关系。宗万海隔三差五地背着妻子到周小惠住处，与其共度良宵。周小惠感觉被冷了很久的心充满了温暖。
　　虽说打工的收入不高，但靠几年的辛苦劳作和精打细算，周小惠手头也攒下了一点。2005年2月3日下午，周小惠带着11000元现金，来到靖江市某银行金马分理处，办了张一年期的整存整取定期储蓄存单。存款之后，想到自己白手起家，竟然也能做“万元户”了，很是开心，立即把她的这份快乐与她最信任的无话不说的“宗大哥”分享了。
　　2005年５月３日，周小惠听说电信局正在促销小灵通，一直感觉联络不方便的她想办一部。周小惠找到宗万海，把自己的身份证交给他，托他代办。宗万海连称：“放心好了，包在我身上！”
　　“宗大哥”办事就是牢靠利索，第二天傍晚，周小惠下班后，宗万海就来到她的住处，把办好的小灵通交给了她。宗万海一边说着“身份证还给你”，一边掏出一张身份证，随手塞到了周小惠的包里。
　　周小惠拿到崭新的小灵通，兴奋不已，马上就不停地拨打家乡亲人和朋友们的电话，告诉他们自己的小灵通号码，以后多多联系。所以，她根本没想到去看那张身份证。
　　
　　证件调包 冒领存款
　　
　　半个多月后的５月19日，因单位要登记员工身份证号码，周小惠便到包里去翻身份证。结果，周小惠把身份证拿出来一看，发现身份证不是自己的，而是宗万海妻子的。“嗨，宗万海真糊涂，把老婆的身份证当成我的！”周小惠这样想着便打电话给宗万海，让他尽快把自己的身份证送来。当天晚上，宗万海骑车把身份证送了过来。
　　“宗万海怎么这么粗心？连我和他老婆都分不清？”周小惠把这件事告诉了要好的一位姐妹。那姐妹听了，半开玩笑地说了句：“现在有些人借别人的身份证去干坏事，你要当心哟，他会不会是用你的身份证去干什么不好的事呀？”说者无意，听者有心，好姐妹的这句话让周小惠不安起来，立即想到了自己唯一的一笔存款。她心里想着宗万海肯定不会让自己吃苦，但还是有点莫名的慌张。为防万一，21日上午，周小惠带着那张存单去银行查询。
　　不查不知道，一查吓一跳！银行一位女柜员劈里啪啦地在电脑前查询了一番后，对周小惠说道：“你这张存单5月4日已挂失了。而且，5月19日补办了新存单后当时就提前支取了。”
　　“提前支取了？”周小惠的脑袋顿时大了，简直不敢相信自己的耳朵。她想到女友说的话，心中猛地一沉：“难道是宗万海？他真的取走了我的钱？”尤其想到5月19日正是向宗万海索回身份证的日子，宗万海一定是在还身份证之前先把自己的钱取了。周小惠吓出了一身冷汗，急忙拿出小灵通，拨打宗万海的手机。
　　宗万海倒也“爽快”，电话接通后，坦然承认是他取走了钱。宗万海解释是因为欠了赌债，实在被逼得没有办法才想出了这歪点子，临时把钱借用一下。他请周小惠一定原谅他。
　　“朋友就是你这么当的？我打工这么多年，总共才攒了这么点钱，你怎么忍心拿它去还你的赌债？”周小惠想到自己最信赖的人就这样背后给了自己一刀，气得浑身发抖！她不由恨恨地加了句，“你快把钱还给我，不然我就报警了！”最后一句本是她说的气话，是想威胁宗万海赶快还钱的。谁知道宗万海一听要报警，魂都吓丢了，马上脚底抹油，逃之夭夭了！周小惠连找了宗万海两天，连他的影子都没找到，宗万海的手机也始终关着。周小惠绝望之余，于5月23日以宗万海偷了她的钱为由，向靖江市公安局新区派出所报案。公安机关立案后，因宗万海在逃，一直未能侦破。
　　
　　状告银行 一波三折
　　
　　周小惠报案后等待了几个月，在痛恨自己交友不慎的同时，很为自己的血汗钱一去无回心疼，后来，在专业人士的点拨下，周小惠认识到银行对她的存款被冒领负有责任。周小惠于是将那家银行告上了法庭，要求银行赔偿她被冒领的存款及利息。
　　查清是谁挂失了周小惠的存款，是诉讼的关键。由于当时的银行录像已因超过规定的保存期而被删除，无法查证。而宗万海又一直未露面，案件调查停滞。
　　三个月后，靖江市法院适用简易程序，开庭审理此案。
　　在法庭上，银行方面称，是周小惠本人于5月4日持身份证来银行办理了存单挂失手续。其后，5月19日，由宗万海持其本人及周小惠的身份证、补领的存单来银行代办了提前支取手续。在这一过程中，银行没有违反有关办理存单挂失手续的规定，因而也不该对“冒领”一事承担责任。此外，银行还认为，周小惠在向法院起诉前，已以宗万海涉嫌盗窃为由向公安机关报了案，因此无权再向银行主张民事赔偿。
　　对银行的说法，周小惠认为，那张存单根本不是自己去挂失的，而是宗万海把身份证骗走后冒名办理的。宗万海之所以能得手，主要是银行把关不严，被宗万海钻了空子。因此，银行理应赔偿自己的损失。
　　靖江市法院认为，周小惠将一定款项存入靖江某银行，靖江某银行向周小惠出具存款单，双方形成有效的储蓄合同关系。在履行储蓄合同时，确保存款安全是储蓄机构应尽的义务。妥善保管存单和身份证，不得泄露存款信息，防止失窃和泄密，则是储户应尽的义务。靖江某银行提供的挂失申请书上，“周小惠”的签名与周小惠办理储蓄业务时的笔迹不一致，根据笔迹鉴定的结果推断，挂失人不是周小惠。根据中国人民银行有关规定精神，挂失期满后办理补领新存单或支取存款手续，只能由储户本人办理而不能代理，而靖江某银行提供的证据也证明靖江某银行未能正确识别领取新存单人，因此靖江某银行在办理挂失业务时未尽到谨慎审查义务，应承担一定的违约责任。而且在无证据证明周小惠与取款人系共同作案，相关刑事案件立案后至今未能侦破的情况下，周小惠要求靖江某银行承担相应的民事责任并无不当。
　　但是，虽然推断挂失人不是周小惠本人，但挂失申请书同时证实，当时挂失办理人熟知周小惠存单的金额、开户日、存期、账号，且持有周小惠本人的身份证原件，而周小惠对挂失人持有其本人的身份证且能准确填写相关存单信息不能做出合理解释，这足以证明周小惠已将自己的存款信息泄露给他人，周小惠也具有明显的违约行为。周小惠在得知存款被他人冒领的情况下不立即报案，反而与宗万海联系，致使公安机关虽立案侦查，但因宗万海外逃而至今不能侦破，周小惠对存款至今未能追回存在一定的过错。
　　靖江市法院因此认定周小惠、靖江某银行对本案存款被他人冒领均有过错，应根据各自过错程度承担相应的责任，判决靖江市某银行支行支付周小惠存款本金及利息6660元。
　　
　　疏于审查 银行担责
　　
　　周小惠不服靖江市法院一审判决，向泰州市中级人民法院提起上诉。
　　泰州市中院经开庭审理查明事实后认为，靖江某银行操作过程中存在三大失误：一是靖江某银行在储户本人即周小惠未亲自到场的情况下虽然可以受理代为挂失存单的申请业务，但未要求代为办理申请的代理人提供有效的身份证件以供核查；二是靖江某银行印制的挂失申请书中明确注明“密码挂失不适用代理挂失”，也就是说必须由储户本人亲自到储蓄机构办理密码挂失业务。挂失申请书作为靖江某银行提供的格式文本，其对文本内容应负有更为严格执行的义务。但靖江某银行仅在他人持周小惠居民身份证的情况下即办理了密码挂失及密码重置；三是挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续。靖江某银行并未向周小惠本人补发新存单，而是交付给仅持有周小惠身份证的第三人，且未要求该人提供任何有效的身份证件。
　　靖江某银行操作过程中的三大失误，直接导致了周小惠存单被挂失、存款被冒领结果的实际发生；即使周小惠因他人的故意犯罪行为或自身的疏忽失去对其身份证件的控制，但如果靖江某银行严格按照相关规定履行其必要的审查义务，这一结果显然就不会发生。因此，本案中靖江某银行应当对其疏于审查所造成的实际结果承担全部的责任，其负有依原存单向周小惠支付存款本息的义务。
　　近日，泰州市中院依法作出二审判决：靖江某银行于本判决生效后十日内给付周小惠存款本金11000元及利息。一审案件受理费、其他诉讼费用、鉴定费，合计2650元；二审案件受理费及其他诉讼费用合计650元，均由靖江某银行负担。
　　小小的一张身份证脱离周小惠不过半个多月的时间，就造成了那么大的麻烦。虽然曾经的遇人不淑给了周小惠身心的重创，但法律终究为她撑腰说话了，给了她公正的判决。被冒领的存款终于又回到了这位打工女的身边。
　　编辑：孙薇薇

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