大学生信用卡的风险研究

来源:用户上传      作者: 杜秀琇

　　【摘要】近些年，中国信用卡业务发展迅猛，截止至2011年，信用卡已经累计发放2亿张，信用卡业务已经成为银行利润的重要增长点，随着信用卡市场竞争的白热化，各银行开始重点培养校园里的潜在客户。而作为80、90后的大学生，消费观念时尚超前，对信用卡超前消费的理念更容易接受。
　　【关键词】大学生 信用卡 风险
　　一、引言
　　调查报告显示，中国有近50%的大学生打算办理信用卡，而这个比例在发达的大城市更高。
　　然而,值得我们注意的是,目前大学生缺乏稳定的收入来源，收入基本靠父母支援；同时缺乏理财意识，理财能力较差，基本属于“月光族”；再加上对信用卡的业务并不完全了解,所以在使用信用卡时更容易陷入信用卡借贷困境。因此,对大学生信用卡的风险状况进行分析，不仅有利于高校学生的管理和银行的信用卡风险管理,也能推动全国信用环境的改善和信用水平的提高。
　　二、大学生信用卡风险现状
　　银行将目标锁定在大学生群体，主要是看重他们的超前消费意识和未来消费潜力。但是，绝大多数大学生都缺乏稳定的收入来源，随着持信用卡大学生数量的增多，风险也在逐渐加大。目前，大学生信用卡风险主要包括以下三个方面：
　　（一）违约逾期欠费情况较严重
　　大学生属于没有固定收入的群体，虽然刷卡消费的次数和金额都相对较小，但普遍还款能力较弱，加之毕业时，找工作压力大，时常忘记还款。
　　（二）坏账不断增加
　　很多大学生在毕业后都离开了原学校所在地，部分学生抱有侥幸心理，未偿还透支金额就离开或是将卡丢弃，银行不知学生去向而无法追讨，致使银行蒙受坏账损失。
　　（三）大学生缺乏信用意识
　　在银行竞争激烈的地区，大学生办信用卡只需填写一张表格，还可以领到一份精美的小礼物，大学生一不小心就沦为“卡奴”。而且，很多大学生不了解信用记录的重要性，逾期不还款，产生不良记录，对今后进入社会进行贷款、保险以及出国留学产生负面影响。
　　三、大学生信用卡的风险成因分析
　　银行把信用卡市场份额作为第一目标，造成前台发卡人员盲目重视发卡数量，简化办理流程，忽视了大学生的还款能力，为发生信用卡风险埋下隐患。
　　（一）信用卡在校园的营销机制不够完善
　　部分发卡人不是银行正式员工，银行考核发卡人员仅以发卡数量为唯一指标，有的银行甚至雇佣一些在校大学生进行疯狂营销，造成信用卡发放混乱。
　　（二）银行忽视持卡人的质量
　　盲目追求数量，造成客户质量下降，大学生信用卡坏账率在逐年攀升。
　　（三）对大学生信用卡的后期管理和服务未及时跟上
　　大学生作为特殊的消费群体，虽然在校期间收入不稳定，但未来进入社会后将是主要消费群体，而银行只顾眼前，对大学生毕业后的跟踪服务和管理严重缺失。
　　四、大学生信用卡的风险应对
　　（一）学校应加强大学生的理财、金融等方面的知识教育，树立正确的消费观
　　一是将信用管理、理财基础和金融学等课程列为基础课程，让大学生掌握基本的信用知识和理财知识，了解信用记录对自己未来生活的重要性，珍惜自己的信用记录。不仅如此，还应从心理上进行辅导，消除学生的攀比心理，树立正确的价值观。
　　（二）提高诚信意识
　　良好的社会道德体系和诚信意识是社会主义市场经济的基础，提升大学生思想道德素质和诚信意识不仅有利于信用卡业务的长远发展，更是发展社会主义市场经济的根本立足点。
　　（三）加大大学生信用卡审查力度
　　对信用卡申请人进行资信审查是防范信用卡风险的第一道关卡。银行应首先从自身内控制度做起，明确职责、细化分工，并加强对信用卡审核部门的监管力度，保障信用卡业务审核流程严格有序。其次，发卡机构应严格审查大学生申请人的申请资料，保障各项内容的真实性。此外，由于大学生缺乏稳定收入，父母是主要经济来源，因此表格填写有必要经家长同意。
　　（四）完善银行信用卡的营销机制
　　信用卡风险管理应从营销环节就开始。银行应尽量避免用礼物来诱导大学生办理信用卡，而且要加强对银行发卡人员的业务素质培训。办理人员应向大学生宣传信用知识和讲解信用卡功能，使大学生不仅办理信用卡,也要使用信用卡,减少“睡眠卡”的产生。
　　（五）加强透支管理、透支额度控制及交易监控
　　透支是信用卡风险产生的必要条件，由于透支的产生和信息反馈存在时差，因此，银行就处在了信息不对称的弱势地位。因此，应加强对大学生持卡人的日常监督，防止持卡人扩大透支和拖延还款。此外，还应严格控制新卡额度，对没有稳定收入来源的大学生开卡额度应控制在五千元以下。
　　（六）注意加强催收环节
　　加大催收力度，采用短信、电话、邮件、信件等方式通知透支未还款大学生，并对按时还款的大学生提供适当的奖励。发卡银行必须在信用卡产品推出的同时，建立相配套的催收机制和流程。
　　（七）提高大学生使用信用卡的安全意识
　　培养大学生养成良好的信用卡使用习惯。首先在申领信用卡时，应选择适宜的信用卡产品，不要盲目追求过高的透支额度。对自己的信用卡要妥善保管，信用卡丢失后要及时挂失。第二，进行网络交易时，要注意安全，避免他人利用网络、电话、短信等方式进行诈骗。最后，在发现信用卡账单异常后，应迅速通知商业银行冻结账户，最大限度地减少损失。
　　五、结论
　　大学生是中国未来发展的生力军，引导大学生合理使用信用卡，树立正确的消费观和理财习惯，培养理财能力，能促进整个大学生信用卡市场的发展，继而促进整个社会经济平稳健康发展。
　　参考文献
　　[1] 陈建.现代信用卡管理.中国财经出版社，2005.
　　[2] 朱芸芸.善用信用卡：大学生理财新模式[J].今日科苑，2007(18).
　　[3] 陆媛，徐广.大学生信用卡消费与理财教育[J].黑龙江高教研究，2010(7).
　　作者简介：杜秀琇（1966-），女，汉族，山西太古人，本科，研究方向：经济管理。
　　（责任编辑：刘影）
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