论零售银行业的发展
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作者: 高 航 齐淑贤
随着经济的不断发展和银行业同业竞争的日益激烈，在银行办理业务已经不单单是存贷款那样单一，相反的是越来越多样化和人性化。在发展与挑战面前，银行业已经在不知不觉中披上了“零售”的外衣，走进了每一个消费者的工作和生活，也迈向了零售银行业飞速发展的巅峰。对于零售银行业的发展，我有如下看法：
一、“零售”银行是最具有多样性的银行
中国的银行业曾一直面临着同质化的境界，其源头就是所有银行经营的是一个品种的业务，而零售银行的业务则是多样性的，只要我们用心的做好零售业务，同质化问题在很大的程度上可以得到缓解。从服务对象来说，零售银行就是百姓银行，无论您从事什么样的职业，无论您是单位客户还是个人客户都与银行有着密不可分的关系。零售银行关乎人们的日常生活，因此我们才叫它市民银行、老百姓的银行；与此同时零售银行也是为微小企业服务的银行，尤其是国内现有大量的个体经营者，都是零售业服务的对象，现在有很多银行都专门为其组建了小企业中心或者小微贷款公司。从银行业务方面来说，银行业务有金融负债业务又有资产业务，负债业务也有各种各样，比如活期存款、定期存款等，资产业务也分为消费者的贷款、信用卡的透支等等。所以说，正因为每个行对于各自业务的侧重点不同，只要我们在零售业务上大力发展那些能够满足老百姓多样性需求的业务，那么我国银行业长期以来面临的同质化问题，就可以在一定程度上得以解决。
二、做好零售银行业务，应该明确两个目标
一是应该把我们的零售银行办成便民式的银行，就是能够方便老百姓日常生活的银行，在老百姓需要的时候，我们就能够出现，为他提供方便、快捷、高效的服务。二是要帮助老百姓的资产增值。我国全面建设小康社会，一方面使得他们财产在金融这个层面找到最能增值的机会，使得他们手中的财富机会成本最小；另一方面从整个社会来说，就是要把多余的财富引到最能够产生好产品或者高科技的这些领域里。现在的中产阶级更多的是很有活力的小企业，尤其是高科技企业、服务型企业，他们源于资金的周转对于银行业务的需求更为强烈。所以综合起来，就是我们要力争成为让老百姓满足和幸福的银行，让社会大众信任的银行。
三、我们要去精心的经营零售银行，这样才能收获满足和幸福感
零售银行有一个共有的特点，一般的渠道是通过分支行或者大量的网点以及窗口、柜台，还有通过我们的自助设备、电子银行渠道等等，所以要做好零售银行，让老百姓感觉幸福的银行，一方面作为银行的工作人员，我们的服务态度和服务技能要文明、规范、高效，技能要狠抓，服务要常抓。另一方面零售银行要有高科技的装备作为硬件，比如网络、自助设备等。把这两者结合起来，才能提供高效率的零售银行服务，才能收获百姓的口碑和我们的满足感。
四、要做好零售银行，要把零售银行的商业化跟社会责任结合在一起
我们是社会的一分子，有责任服务社会、服务公众，所以应该比其他的企业更具有社会责任感，同时零售银行是直接接触老百姓的银行，所以更应该强调社会责任，这两者一定要高度统一。当然我们的银行在社会责任方面也是有所作为的，例如捐赠、慈善事业等，我们的银行都是排在前面的。同时我们把银行的业务种类进行了整理，这其中有很多是免费的业务，包括电子银行自助代缴各种话费、家用电费、跨行ATM机的查询等等。当然我们还应该为低收入阶层，为普通的老百姓，在我们的服务成本能够承受的基础上，提供更多的免费和低收费的服务。银行在商业化和社会责任这两方面的统一，也是我们做零售银行一个重要的课题。
五、零售银行的业务会是近几年最具发展前景和发展空间的业务
随着银行业的不断发展，尤其是最近十年来，各银行比较多的是业务转型和各种模式的转型。这个转型最重要的内容就是从过去的偏重公司业务向注重零售业务转变。经过几十年的改革开放，老百姓的收入和财富都有所增加，所以老百姓对零售银行业务方面和服务方面的需求，可以说是都在与日俱增，量在增加，品种也在不断的增加，这是一个趋势。满足老百姓的日益增长的零售业务的需求，也可以说是我国全面建设小康社会的一项重要内容。似乎我们社会的主要矛盾已然成为了人民群众日益增长的物质和文化需求与我们能否满足这种需求之间的矛盾。这点体现在银行业更是这样，人民群众日益增长的对银行服务的需求，与满足这种需求总是有差距的，因此我们也要不断进步。零售银行直接跟公众联系，公众的信任对于银行来说相当于空气对人来说一样重要。老百姓不信任你、没有信心了，银行将很难生存。所以银行和公众，媒体和中介组织都要包括进来，这四者之间要形成一个良性互动。比如说媒体跟中介组织充分的反映老百姓和公众对银行服务的需求和意见，同时又把银行提供的服务向老百姓、公众做充分的说明，同时媒体正确反映公众的要求，这些都是我们需要的，这样银行、媒体、公众和中介组织就能够形成互动。我们欢迎像银率网这样专业的评比机构，对我们的银行进行真正的全面的调研、反映，这将有利于我们打造高品位的、便民的、有助于中产阶级壮大的银行。
零售银行业正在不断的进步和发展，作为银行人我们也会精心地经营和耕耘零售银行，同时也期待收获大众幸福，这需要我们共同努力！
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