互联网金融对中国的影响
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作者: 李猛
作者简介：李猛（1993.02-），河南唐河人，河南大学欧亚国际学院2012级学生，本科生，金融学专业。
摘 要：互联网金融的发展是社会发展的一种趋势，它代表着新的生产方式的诞生，有利于带动社会的进步，是金融业发展史上的一次革命，它丰富了资金融通的方法，降低了生产的成本，增加了品种，满足社会各个阶层的需求，促进金融业现代化和智能化的发展。虽然互联网金融在中国的发展历程中还存在一定的弊端，但是互联网金融的前途是光明的。
关键词：互联网金融；高效；收益最大化
一、互联网金融的概述
随着科技的推进，互联网金融符合了社会的发展需要，成为我们生活中不可或缺的物品。互联网和传统金融产业的有机结合，是金融产业的一场革命，它与传统金融业务相比，不仅更加地快捷和便利，而且增强信息透明度，降低了成本，有利于更好地实现资金的融通。互联网金融发展模式多样化，其代表主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等。虽然，互联网的金融是互联网和金融业发展的必然要求，符合社会发展的规律，但是，互联网金融又是一种新生的事物，还不太成熟，相关的法律法规还不够健全。互联网金融依靠高新技术，给年老的人来说带来了不便，有时甚至出现了被欺诈的现象，这给金融的稳定发展造成了不好的影响。
二、中国互联网金融的发展状况
中国改革开放三十多年，中国积极地与世界接轨，吸收了国外先进的技术，提供更快捷的交易方式，以满足社会和人们的各种需求，同时随着经济的发展，企业的融资的资金量越来越多，并且方式要求越来越多元化，因此互联网金融应运而生。以建设银行网上银行为例，银行会免费提供开通网银业务，这样一方面客户可以在以网上办理相关业务，这样有利于节省了时间，提高效率；另一方面，互联网金融的发展也满足了人们消费行为和投资行为等多方面需求，客户可以随时查询自己的资金动态，能够掌握最新的动态，积极参与互联网金融，同时，互联网金融可以帮助投资者随时了解金融产品的最新动态，通过网上银行可以将资金自由的转入和退出，提高资金的流动性，并且保证了资金的安全性，从而更好地维护投资者的合法权益。
2015年第一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，其中支付规模为9.22亿，占据着重要的地位，网络小贷规模为5000亿元，网贷市场1000亿元，众筹规模为100亿元，其中2013年中国互联网金融用户为3.24亿人，在网民中的渗透率为52.26%，2014年用户规模为4.12亿人，渗透率为63.38%，截至2015年4月分，全国新增P2P平台至少增加112家。
三、中国互联网发展的特点
1.成本低
中国互联网金融的发展对中国的金融业的发展注入了新的生机和活力，互联网金融的智能化，虽然需要维护和管理，但是他降低了对职员的需求，客户可以通过在银行的自助终端或者金融官网上办理相关业务，从而有效地降低了人工的成本，促进银行等金融机构的发展。对于客户而言，互联网金融的发展，减免了繁琐的程序，节省了大量的时间，从而压缩了机会成本，提高了客户的满意程度。
2.效率高
互联网金融的发展在一定程度上依靠移动终端，可以随时携带。另外，互联网金融流程简单、操作方便，效率较高。通过互联网金融的发展，客户可以仅仅通过一个客户终端在短期内完成多项业务。以余额宝为例，在余额宝可以在规定的时间内，转账2小时内到账。同时，通过余额宝可以在1分钟内给手机充费，也可以买股票，实现了投资、消费、储蓄的有机结合，提高了效率。
3.技术和法律制度不健全
互联网金融在中国的发展时间较短，再加上我国是发展中国家，金融制度不完善，导致了金融行业发展的不健全，技术水平有限，风险性较高。而在在国外，由于市场经济发展的时间比较长，技术水平达到了一定的规模，所以，金融的相关法律制度完善。因此，中国的互联网的发展需要政府制定相关的法律制度来规范市场主体的行为，同时，各个金融机构应加强技术的学习，维护安全的互联网金融的环境，促进互联网金融在中国的蓬勃发展。
四、互联网金融对中国的影响
1.提升商业银行的效率，提高银行的收益
虽然互联网金融的发展，给商业银行带来了挑战。但它有利于推动商业银行的创新，提升服务水平和能力，提高办事效率，通过互联网金融，商业银行可以降低对劳动力的依赖，降低经营成本，提高整体收益。同时，银行可以对贷款人的还款能力和信用状况有更加清楚的了解，有利于解决银行对贷款人信息不对称的问题，从而，保障了银行的收益，降低了银行由于搜集的信息而消耗的费用，增强了放贷资金的安全性，另外一方面，银行可以通过对客户的消费、投资情况及偿债能力的分析，为客户设计出合理的理财产品，以满足客户的需求，增加商业银行的收益。
2.丰富中小企业筹资的渠道，降低筹资成本
中小企业筹资，往往依赖于商业银行，但是由于信息的不对称性，银行往往选择国有大型企业来规避风险。中小企业有时通过高利贷等方式，增加了筹资的成本，这不利于中小企业的壮大和发展。然而，互联网金融的发展却改变了这种状况，中小企业可以通过互联网金融来获得小额贷款。以娱乐宝为例，它将金融机构和娱乐事业相结合，网民可以通过投资将资金注入娱乐事业，满足娱乐事业对资金的需求，投资者不仅能够到期获得一定的收益，同时满足投资者与明星见面的需求。互联网金融的发展拓宽了中小企业筹资的渠道，保证中小企业的正常运行，和高利贷相比，筹资的成本降低了。在2014年，预期年化收益为7%，累计投资12部大电影，总投资达3.3亿。娱乐报成为全球最大的C2C电影融资平台。
3.增加了居民的投资方式，实现利润的最大化
互联网金融的发展给居民的消费、投资带来了方便。互联网金融的发展促使了银行等金融机构不断的丰富金融产品和适当的收益，来吸引储户。反过来，金融产品的丰富增强了客户的投资方式，满足客户的多方面需求，从而不断的提高他们的收益。当面对互联网金融的蓬勃发展，金融产品的丰富多样的时候，客户应当根据理财产品的投资和收益的比例谨慎选择，避免将鸡蛋放在同一个篮子里面，减少非系统风险对投资产品的影响，从而保证收益的稳定性，实现利润的最大化。
五、结语
互联网金融的发展，给我国的发展在带来机遇的同时，也带来了挑战。我们应当抓住机会，在学习西方先进管理技术和经验的基础上，不断加强创新，丰富金融产品的种类，有利于提高商业银行的营运能力和水平，从而获得稳定的收益；有利于为中小企业的发展提供更多的融资道路，降低成本，从而实现利润最大化，也有利于给投资者提供了便利，增加财富积累。
（作者单位：河南大学欧亚国际学院）
参考文献：
[1] 郑联盛，中国互联网金融：模式、影响、本质与风险，国际经济评论，2014年05期
[2] 谢平，互联网金融监管的必要性与核心原则，国际金融研究，2014年08期
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