养老，你准备好了吗？

来源:用户上传      作者: 承　运

　　三十年后，你什么样?
　　出现在我们脑海中的，顶多是一些容颜变化和物是人非。但更具体一些的事情呢?
　　三十年后鸡蛋多少钱一斤?咖啡多少钱一杯?汽油多少钱一升?三十年后医院又会发展出什么新科技，价值多少钱?三十年后的飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越贵?三十年后，你每月还有多少钱可以花费?
　　遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。
　　关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元／月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗?
　　什么是养老?从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说，就是一个人、或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现退休后的长期生活收支平衡。
　　那么，到底什么才是筹集并锁定养老资金呢?事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不确定的。
　　
　　误区1：货币时间价值的概念
　　
　　现在的1元钱，5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
　　
　　误区2：通货膨胀率的影响
　　
　　从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。
　　如一笔资金的投资收益率是5％，而当期的通货膨胀率是4‰那么真实的投资收益率就只有1％，通货膨胀率达到6％，那么真实的投资收益率就会变成“-2％”，这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。
　　
　　误区3：资产不等于资金
　　
　　简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗?你会因为货币贬值而把手袋抵押吗?
　　我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。
　　
　　误区4：资产的管理
　　
　　理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，避免出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。
　　每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为10―30％；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30―50％；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够避免资产的紧急变现损失。
　　
　　算算“养老”要花多少钱?
　　
　　据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87％的人养老得“靠自己另外攒钱”，37％的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
　　随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。
　　职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老冠机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事。
　　那么，你的养老到底要花多少钱?专家建议可以分三步来计算：
　　第一步，测算自己的养老金总需求
　　计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数，测算出退休后的年／月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。
　　例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2％的费用成长率进行测算，2029年A女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设A女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。
　　第二步，测算养老金赤字
　　养老金赤字=养老金总需求一既得养老金。那么，什么是既得养老金呢?它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。
　　例如：上一案例A女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4％的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862-464538=750324元，即大约75万元。也就是说，A女士的养老金尚有75万元的缺口。
　　第三步，测算目前需达到的储蓄额
　　根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如：A女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4％的投资收益率进行测算，A女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。

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