《零售银行业的未来》

来源:用户上传      作者: 王英姿

　　2006年12月11日，中国银行业全面对外开放，外资银行的“狼”终于来了。中国的零售银行市场被视为全球最后一个最大的零售银行市场，人口基数大，收入增长快，被各大国际银行所觊觎。而国内银行业普遍在零售银行方面缺乏竞争力，所以应该尽快提高国内银行的零售业务水平，在外资银行大举进入国内市场前，做好排兵布阵的准备显得尤为重要。
　　零售银行在国际上大力发展也是近20年来的事情。英国作者约瑟夫・A・迪万纳研究了全球范围内的零售银行，从银行业的性质、零售银行的前瞻性思考、对未来的准备、新规则下的竞争、发展的协同效应等几个方面介绍了零售银行的发展。
　　
　　企业转型适应需求变化
　　
　　零售银行业应该是一个多种职能的综合体，它将传统的银行体制改变为更加灵活的组织机构，来传递金融服务以适应全球生活方式的转变。零售银行未来的中心在于为顾客创造价值的同时，以和传统银行不同的方式来为股东提供持续不断的回报。
　　过去，顾客一般只在一家机构持有他们所有的银行账户，但在最近20年里，银行以竞争性利率、更低的账户费用和其他激励性措施，吸引新的顾客，使得银行产品不断商品化，顾客可以像逛商店一样去寻找让生活方式更为便利的最优产品。同时，对多数零售银行而言，这种发展趋势也将导致顾客在多家机构持有他们的账户。
　　
　　银行分支机构的作用
　　
　　有一种错误观念认为银行对技术以及所提供产品和服务拥有控制力，银行分支机构与网络银行就是这种错误观念的明显例子。在美国东北部，年轻人、城市专业人士以及对技术相当熟练的中年人占当地人口的很大比例。尽管很多顾客愿意使用网络银行或电话银行，但在波士顿这样的城市，周末时，银行分支机构至少有一天会营业到晚上8点，便于顾客在下班回家途中停下来向银行分支机构的专家进行咨询。
　　20世纪90年代后期，随着互联网掀起的行业狂潮，零售银行意识到，通过关闭银行分支机构、增加计算机的使用使之迅速地转向自助式服务(self－service)技术，能够降低成本。但是，到2000年时，顾客反馈回来的信息显示：几个主要的顾客群更喜欢在银行分支机构办理业务，银行分支机构网络带给顾客对银行更强的持久性、信任感和稳定性的感觉。这种“砖块加水泥”(brick andmortar)的实体银行更受到顾客的欢迎。因为网络公司可能在一瞬间关门大吉，而实体公司则更可能在下星期继续存在。
　　
　　预知顾客的需求
　　
　　零售银行的未来，关键在于预知顾客的兴趣、需要和欲望，并提供合适的产品服务、联结以及其他机制，以便满足顾客各种变化需求。预见性的金融和商业服务增进了顾客与银行的关系，并降低了竞争者通过更低的利率产品抢夺客户的能力。例如，英国halifax住房贷款协会2003年的电视营销战略中，使用了印度音乐和印度地理文化，以吸引定居在英国的巨大的印度人市场，以及那些在英国设立企业、带来大量储蓄的新来的印度人。提出预见性银行服务依赖于对顾客层级的细分行为模式的察觉，以及对生活方式和人生大事趋势变化的判断。
　　(作者单位　北京银行联系方式：wyz1505@126．com)

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-784571.htm