“惠农通”助农村汇路更畅通
来源:用户上传
作者: 沙龙云
长期以来,农村地区一直处于支付结算服务的边缘,支付结算业务发展相对滞后,农民对现代支付工具的认知度普遍较低,农村汇路不畅给广大农民存取款、异地汇款带来了诸多不便。为彻底解决农村支付渠道不畅,支付手段落后这一难题,2011年以来,我行紧紧围绕服务“三农”广覆盖、普惠制,在实践中积极创新服务模式,加强农村渠道建设,实施金穗“惠农通”工程,以惠农卡为载体,以服务站(点)为依托,以电子渠道为平台,以流动服务为补充,以提高农村基础金融服务覆盖面为平台,为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。特别是在当地人民银行的主导和推动下,把改善农村支付环境作为推进城乡统筹,加快社会主义新农村建设的金融支持和工作重点、科学推进“惠农卡”和“惠农通”工程,解决了农户基础性金融服务问题,通过在农村布放转账电话、POS等机具为农民提供查询、转账、结算、小额取现等服务,满足了农户不同的金融需求,取得了明显成效。
2012年,我行按照农总行《金穗“惠农通”工程规划》要求;在总结过去试点经验的基础上,全面启动实施金穗惠农服务“惠农通”工程。截止2012年4月末,全行累计发行惠农卡355.3万张,覆盖全省乡镇和行政村的100%,覆盖全省农户85%以上,覆盖率居全国第一位。助农支取和贷款金融服务(站)点总量达9827个,2012年1-4月累计办理小额取现业务4万笔,金额2100万元。在建立金融服务(站)点,推进农村地区非现金支付发展上做出了积极贡献。对此,本文结合我行开展的金穗 “惠农通”工程,就如何把金融服务(站)点办成“村级小银行”进行探究与思考。
一、规章制度的制定及试点推进
(一)制定制度及开展试点。为实施金穗“惠农通”工程,履行服务“三农”社会责任,依据相关制度要求,2010年以来,我行先后制定了《中国农业银行吉林省分行金穗惠农卡助农取款业务操作规程(试行)》、《中国农业银行吉林省分行金穗惠农卡助农取款业务实施细则》、《中国农业银行吉林省分行银行卡助农取款服务点合作协议》,有效规范业务发展。同时,根据农总行三农工作会议要求,我行又及时制定了《吉林省分行金融服务金穗“惠农通”工程实施方案》,明确了“惠农通”工程实施的指导思想,确定了“以点带面、循序渐进、多策并举、科学推进”的工作思路和“试点先行、总结经验、分步突破”的工作方法。省分行成立了农村支付环境和渠道建设工作领导小组,形成了一个“政府支持、人民银行主导,农行实施”及全社会关注参与的工作格局。确保“惠农通”工程顺利推进。
(二)高效利用惠农卡服务功能。为从总体上改善农村金融生态环境,缩小城乡金融发展差距。2011年3月,我行在满足农民基本支付结算需要的基础上,积极创新、赋予“惠农通”工程更多的业务功能与更大的服务内涵。利用人民银行现有的小额支付集中代收代付系统,选择在东丰、磐石、梨树3个县级支行试点开办惠农卡小额取现、乡村ATM小面值钞币取现业务,积极探索成本低、效益高的新型金融服务模式,取得明显效果。试点中,通过惠农卡发放各类涉农补贴资金。特别是在财政补贴资金上农民点对点直接对接,实现免费、安全和即时到账,从根本上规避了惠农政策打折扣、补贴资金被截留、农民埋怨不满意等问题。同时,各试点支行还借助农村信用体系建设成果,依托一定的信用评级给每个惠农卡持卡人3000-50000元不等的授信,并借助公司+农户、农行+多种经营户以及担保、抵押等模式,较好地满足了广大农民的信贷需求,使一张小小的“惠农卡”具备多项服务功能,让农民朋友及涉农企业拥有了自己的支付结算“小银行”。
(三)惠农卡承载多项服务功能。一张小小的“惠农卡”承载了“转账、小额取现、刷卡消费、缴费、财政直补、新农合、业务咨询”等10多项服务功能,结束了吉林农村地区没有完整的现代化支付结算的历史。东丰支行依托农民易于集中的农村超市及药店等,在全县14个乡镇、139个行政村挂牌设立了“金融服务站”,帮助农民掌握和使用电子银行产品,提供助农取款和基础性金融服务。在乡镇和行政村布放转账电话767 台,行政村覆盖率75%,转账电话使用率90%以上。2011年,该支行通过“金融服务站”支付小额取现10521笔,金额612万元,还在黄河镇等地建立4个自助银行,被农总行授予“农村产业金融业务先进集体”称号。磐石支行依托代理“新农保”在全市农村布放转账电话340台,覆盖行政村100%。通过转账电话,有效帮助“新农保”参保人员和发放养老金的农民,实现足不出村就能领取养老金的问题。梨树支行围绕代发财政补贴资金和方便农民购买农资商品等布放自助机具。如:在全县天丰化肥直销点布放19台转账电话,农户可以持惠农卡到直销点刷卡购买化肥,方便安全。在农民专业合作社布放转账电话,通过转账实现社员之间、社员与合作社之间的资金往来。在小卖店、超市、药店等布放转账电话,开展助农取款业务,方便农民取现。目前,该支行已在全县农村布放转账电话683台,覆盖行政村93%。
(四)监管部门及人民银行的支持与评价。我行的金穗“惠农通”工程多次得到人民银行、银监局的充分肯定和大力支持。首先是政策支持;人民银行长春中心支行先后下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》等文件;根据我行申请,于2011年12月5日下发了《关于中国农业银行吉林省分行开办银行卡助农取款的批复》,同意在全省农行基层营业机构全面开办银行卡助农取款服务。
2011年3月31日,我行就农村支付环境和渠道建设推进工作向人民银行长春中心支行进行了专题汇报。人民银行对我行在农村支付环境和渠道建设、支付工具投入以及服务“三农”工作中所做出的努力和贡献给予了高度评价,对我行在政策、制度、技术、环境安全、成本覆盖等方面提出的建议给予肯定。同时,人民银行长春中心支行领导一行还到吉林市舒兰德胜村对我行助农取款业务进行调研。在调研中了解农户利用惠农卡通过转账电话存入“新农保”参保费用、领取养老保险金、购物消费、为在外地就学的子女划款等项业务,并现场观摩了该村村民用惠农卡通过农行的转账电话办理存款和小额取现业务。调研后对我行在宣传普及金融知识、助农取款和推广非现金结算等方面给予充分肯定。
2011年4月初,吉林省银监局及人民银行长春中心支行领导率领调研组,先后到东丰县杨木林乡和三合乡实地考察了我行的乡村“金融服务站”的建设和运行情况,现场了解农户对转账电话的使用及惠农卡刷卡、小额取现等情况,认真听取农户和转账电话业主的意见和建议,并就乡村“金融服务站”建设等提出了指导意见。省银监局和人民银行长春中心支行领导对我行乡村“金融服务站”的服务模式给予肯定。2011年4月中旬,在吉林省小微企业金融服务宣传月活动启动仪式中,吉林省银监局领导再次对我行“惠农通”服务给予高度评价,我行建立“金融服务站”的服务模式和经验也在大会上进行了交流。
二、金融服务站(点)业务开展情况
为不断丰富金穗“惠农通”工程的服务内涵,使农民了解更多的现代金融工具,2011年以来,我行辖属各二级分行先后组织18次大型宣传活动,现场悬挂横幅120条,摆放宣传版报40多块,发放宣传资料30万份,接受咨询3万人(次),基本做到了一村一个宣传员,一户一个懂卡人。通过对受访农民的问卷调查,参与宣传活动的农民绝大多数对惠农卡有具体印象,有92%的年轻农民愿意使用惠农卡。各级行的连续宣传活动,整体上提升了全省农民对支付结算工作的认识和参与热情,还有效培育了农民这个新型的惠农卡客户主体,为改善农村地区支付服务环境营造了良好氛围。
我行共有营业网点593个,其中县域网点349个。2011年以来,在人民银行的主导和推动下,采取了操作简单、可复制性强、结合农村实际并能大面积推广的“惠农卡+转账电话”这一方便快捷、投入成本低的支付结算模式,以农户为单位发放惠农卡。一是降低准入门槛,选择具有一定经济实力、信誉良好、法律意识较强,愿意为农民提供服务,以村级为单位在小卖店、卫生所、农资商店等经济活跃场所配置1—2台转账电话和验钞机,并采取在农村供销社、农资产品营销部、医疗点等农户开支多的地点安装转账电话,在规模大的供销社和养殖种养大户安装POS机、ATM机、注册电话银行的方式,有效扩大惠农卡发卡量和农户贷款覆盖范围。二是为农户构建良好的支付用卡环境,降低资金投入,一个金融服务站的设备等总投入不超过800元人民币,用农民的话讲就是“机到村、点到户、钱到账”。三是降低操作难度,通过惠农卡转账功能实现取现。
在积极有序推进金穗“惠农通”工程建设中,我行还制定实施了“时间表、计划书、、路线图”。通过惠农卡代理“新农保”、新农合、各种财政补贴、各类代收代付(粮食购销资金、农副产品交易资金、农业保险资金、水电费、电话费、有线电视费)等10多个项目,其中33家支行代理“新农保”项目、36家支行代理财政补贴资金、12家支行代理农发行粮食收购资金、12家支行代理保险公司保费收缴和理赔资金、4家支行代理“新农合”、2家支行代理代收水电和有线电视费等代理项目。其中代理2个项目以上的有18家支行,“新农保”代理份额占全省市场份额的75%。
拓宽服务范围,实现“村级小银行”功能,2011年以来,我行逐步拓宽“惠农通”便民服务范围,将原先仅限于直补及养老金支取的业务发展为农民种粮直补等小额现金支取。如把原来仅限于60元养老金支取,提升为每个账户每天500元以下的小额现金支付。以“惠农通”作为政府、银行、农民之间的交流平台,全省各县域支行还指定一名客户经理作为“金融服务员”,经常性开展送金融知识下乡和惠民政策的传达,让农民第一时间了解惠民政策,把“金融服务站”真正办成“村级小银行”。在加强农村网点建设、开展常态化流动上门服务的同时,我行在乡镇及以下行政村大力布放自助机具,到2012年4月末,全省县域和农村布放转账电话17590台、POS4378台。还选择一大批具有一定经济实力、经营稳健、信誉可靠的特约商户,通过POS和转账电话办理惠农卡助农取款业务,试点乡村ATM小面值钞币取现业务,有效缓解了农户零星取现难题。
辽源市位于吉林省中南部,下辖两县两区,共有518个行政村,农业人口比例达70%。前几年,由于受银行业机构网点、人员条件限制,农民的存取款一直未得到有效解决。2011年以来,在当地人民银行和银监局支持下,农行辽源分行在广泛调研的基础上,率先在金融空白点的乡镇和行政村建立“金融服务站”,从根本上解决了农村物理网点不足的矛盾。到2012年4月末,该行已在全市31个乡镇的268个行政村建立了“金融服务站”,布放转账电话966部,转账电话农村市场占有率达 100 %,转账电话使用率达69 %以上。农行辽源分行在全省率先建立的“金融服务站”,被广大农民亲切地称为“农民自己的村级小银行”。该行建立“金融服务站”的做法和经验得到中国人民银行和国家银监会的肯定和高度评价。
三、存在的难点及对策
一是收费问题。人民银行在《关于推广银行卡助农取款服务的通知》文件里规定:1.不得对余额查询业务收取费用;2.收单机构通过受理本行发行的借记卡办理小额取款业务的,同城(不小于地级市行政区划)不得收费;3.收单机构通过受理本行发行的借记卡办理小额取款业务的,异地不超过本行异地汇兑手续费等;目前,从我行实际运作情况来看,金融服务站(点)承担向持卡人提供查询、转账、消费、小额取现服务等职责,需要花费大量时间和精力,并要承担转账电话的通讯费用,还得自备现钞并承担假钞、错款等风险。如果要实现农村支付渠道畅通,就必须调动服务站(点)的积极性。要做到这一点,就必须让服务站(点)有利益保障。
二是相关费用列支渠道问题。在金穗“惠农通”工程实施过程中,我行选定的金融服务站(点)在办理业务中支付的通讯费,服务站(点)为农户提供服务的服务费等,目前无法规范列支,且没有明确的服务费列支标准、渠道和审批权限,特别是基层行操作起来就更加困难。与“惠农通”工程密切相关的惠农卡代理项目,如“新农保”、“新农合”等项目,需要营销费用和维护费用,以及项目单位需要的其他一些费用,也无法实现规范列支。
三是风险防范问题。金穗“惠农通”工程在实施过程中存在着电子机具的操作风险,商户准入风险和法律风险,以及金融服务站(点)签约商户与农户之间因操作失误而引起纠纷所带来的声誉风险,特别是涉及农户、服务站(点)、银行三者之间的法律风险和政策风险,需要总行统一规范,明确具体要求,有效规避风险。
四、下一步工作打算
金穗“惠农通”工程是一项实实在在的惠民工程。经过我行两年来的实践,的确实现了让农民高兴、政府欢迎、社会称赞的良好效果。下一步,我行将通过服务站方式,进一步拓展农村金融市场,把金融服务的触角继续向下延伸:
一是进一步细化落实金穗“惠农通”工程推广实施方案,全行上下通力配合,协调联动,有序推进;围绕城乡业务“双轮驱动”和服务“三农”总体目标,将“金穗“惠农通”工程作为深化“三农”金融服务和打造县域领军银行的重要抓手。明确工程推进目标、内容、时限和要求,全力推进工程开展工作。强化风险防控。加强服务站(点)的管理。严把签约商户准入关,严格执行准入和退出标准;在服务站(点)显著位置悬挂警示牌匾,向持卡人明示安全用卡须知、假币识别、举报投诉电话等注意事项。
二是强化交易过程的管理。严格按照转账电话和POS等机具的操作流程规范操作,做好刷卡转账、客户签字、凭证留存和台账登记等工作。加强电子机具监管,定期检查电子机具完好情况,是否有移机、改做它用等现象,机具出现异常或故障时要及时维护。
三是加大定期巡检力度。采取定期回访、核对交易、检查登记台账、询问交易客户等措施,定期抽查服务点工作情况,做好相应巡检记录,有效控制代理风险。加强远程监控管理。充分利用科技手段,建立非现场监测体系,跟踪监测分析交易记录,加强交易资金监管,有效识别、评估、监测和控制违规交易,及时发现有关风险隐患,实现风险事先防控。
五、几点建议
一、在推进金穗“惠农通”工程建设中,基层行在农村设立的金融服务站(点)有小额取现、转账结算、查询、缴费、金融知识宣传、金融产品推介和信贷服务7大功能。办好“金融服务站”,需要明确收费政策,让“金融服务站(点)获得适当的经济利益,保证”金融服务站(点)为农民服务积极性。
二、合理布局农村支付结算基础设施,拓展农村支付结算渠道。根据农村经济发展的特色和银行业务需要,在农村较大的经济集散场所增设分支机构,延伸支付系统。
三、不断增加对农村网点科技以及基础设施投资力度,对现有基层网点进行升级改造。通过加入现代化支付系统、支票影像交换系统、同城清算系统等清算渠道,完善各种支付方式,支付工具,做到真正意义上的现代化支付结算服务走进“三农”。
四、加强服务站(点)人员的金融知识培训。定期对服务站(点)进行设备使用知识、安全用卡知识、法律法规知识、反假币常识等培训,有效降低操作性风险,提高业务办理效率。增强农民持卡用卡、密码保护、反假币、反欺诈等基本金融意识,为金穗惠农服务“村村通”工程顺利实施创造良好的金融生态环境。
五、广泛开展“送金融知识下乡”活动,通过宣传介绍、现场演示、客户体验等多种形式,引导客户正确操作转账电话、POS、自助终端等电子设备和机具,培养农民使用电子支付结算工具意识。真正把“金融服务站(点)”办成“村级小银行”。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/8/view-3180329.htm