新形势下农村信用社改革发展问题研究
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作者: 王清瑞
【摘 要】农村家庭信用需求量是巨大的。中国农村信用合作社改革方面取得了很大进展情况，但由于体制的原因和外界环境的影响，以及于其发展历程的等因素的影响力，面临着一连串的困难和问题。本文分析了新形势下农村信用社改革发展问题。
【关键词】新形势，农村信用社；改革发展
1.新形势下农村信用社改革发展遇到的问题
1.1改革目标不明确，定位模糊
通过对农村信用社改革的历史经验教训的总结，我们在进行农村信用社改革时需要将信用社自身商业的可持续发展与支持“三农“问题的解决有机结合起来。2003年出台的《深化农村信用社改革试点方案》里明确提出：“一是要按市场经济规则使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体；二是要按照为‘三农’服务的经营方向，充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，促进城乡经济的协调发展。”从这个《方案》里就可以看出农村信用社具有双重目标，一是农村信用社作为商业性金融机构需要维持自身的可持续发展，盈利成为其首要的商业目标；二是农村信用社有承担扶持“三农”的政策性金融义务，服务“三农”是其政策性目标。如果政府将这两个相互冲突的目标糅合在一起，将使得农村信用社出现无所适从、定位模糊、经营错乱等问题。
1.2产权主体缺位，产权模式难抉择
当前农村信用社的产权制度改革的重点是推进信用社的股份制改革步伐。然而在改革过程中，设定投资入股的比例虽然能够防范单个股东或利益集团集权，但同时也导致了股权的分散性，使得股东利益没有保障，不利于吸引更多的投资者，这就不利于金融机构可持续发展商业目标的实现。财产权制度和开发模式。多元化经营的政策所采取在产权制度，中国的农村的信贷专业合作社，每个地区按照其自身的级别的开发，以及信用合作社自己的实际情况方面，以选择一个不同的模式，财产权利，经济的是更多的发达，执行率较高的商业，运作的一体的股份制商业银行，资产规模的城市和农村信用合作社，一些地区的集成。其结果是，中国在农村的信用社，若将新的基本模型系统开发，结构调整农村信用合作社模式框架内，一体的股份制组建农村商业银行，农村合作银行各地有不同的选择模式。
1.3农村金融体系不完善，管理体制不健全
农村金融体系的整体功能已经不能适应农业和农村经济战略性调整的要求，必须对政策性金融、商业金融及农村信用社进行重新的功能定位和调整，以提高其服务水平。另外，农村信用社未形成完整的管理制度体系，缺乏系统性。从内部管理来看，职工素质低下，不具备市场意识和风险意识；从外部管理来看，地方政府对农村信用社的具体的业务和经验活动干预过多，不利于权力的下放。
1.4沉重的历史包袱
农村信用社在发展过程中，贷款、亏损、非信贷资产等损失的逐年累积，使得全国大部分农村信用社仍然处于严重的资不抵债状态。除了上述四个问题之外，农村信用社改革还存在较大的风险、治理结构存在缺陷、省级联社职责定位不明晰、政府扶持力度不够、市场监管不足等问题。农村信用合作社来自农业银行剥离出来，一方面是获得通过很多的负担，限制了其进一步的发展。另一方面，在同行业中的日益激烈的竞争，挤压的边际利润储蓄互助社，服务农业、农村、农民的宗旨，社会各界长远的盈利能力较低。
2.深化农村信用社改革的对策建议
2.1推进农村金融体系改革
农村信用社是以服务“三农”为目标的，但同时也要促进农村信用社的市场化改革，充分发挥其农村金融主力军的作用。政府给予农村信用社政策支持和税收优惠，然后进一步规范民间金融，发挥民间金融的小额金融供给作用。财政，税务相关部门应在税费，息率，资金，给予实际的支持，以有助于全国农村信用社，以解决企业的问题和困境，并以打造有利的条件，为化解金融风险。实行优惠的财税政策，属于过去的缴纳，可以保值节约补贴利息，提供之贷款，合理的赔偿进行农村保险，代理机构或借款受保对象，提供了财政贴息，保费补贴，以加强三农的积极性投资额。农村信用合作社，以进一步加强支农再贷款企业内部管理，不断地总括而言成功的管理经验，完善企业内部管理的系统，来消除管理层的疏忽，杜绝政策产生的问题。
2.2确定单一经营目标
目前我国农村信用社改革的产权模式分为股份制与合作制，部分农村信用社因达不到国家规定的实行股份制改造的条件而选择完善合作制，但是农村信用社未来的发展方向仍然是股份制。深化农村信用社改革，应该确定其单一的经营目标，商业银行就应该是以盈利为目标的。故政府进行宏观调控时，如果想要农村信用社配合服务“三农”的政策，那前提则是政府建立相应的补偿机制。农村信用社是财务机构是在农村地区，对农业的支持中最基本的主要力量，工作方案的支农再贷款，利用和管理的基础上，通过开展各种形式组织，严重的信贷领域及农村信用合作社人员，方针学习与理解的精神，更好的理解三农是全国农村信用合作社，农村信用合作社的社会目的，社会责任，责无旁贷的做好三农工作。建议当地政府带头，以建立一个支持三农担保机构，担保基金的三农金融和非金融服务，系统开发，设立信用担保体系，发展政府主要执行的面向市场的，开放式经营，为乡镇企业提供了有抵押贷款。
2.3防范风险管理
目前我国农村信用社存在很多的风险问题，在进行风险管理时，一方面要提高资本的充足率，增强农村信用社抵御风险的能力；另一方面，要实施多元化战略，提升经营业务的多样性和领域的广泛化。同时还要提高职工的素质，增强其市场、风险意识。另外，农村信用社改革过程中，还要深化产权制度改革，明晰其产权关系；完善信用社的法人治理结构；积极引导农村信用社的“扶贫助农”作用。对于农业的信贷支援涉及到很久家庭，大量的工作，基层社会需要有充分的信贷人员。县级通过多种方式，要确保基层社区贷款工作人员，信贷员的商业知识及合法努力，业务以及加强培训，标准化对其业务，思维和行为以及道德操守的质量，农村信用合作社的信贷，操作行为的规范。
2.4授信资产的有效分配，扩大农业领域
要准确地把握市场位置，重点支持三农政策优先事项，合理安排，促进信贷资金，应当反映在投资的优先级，优先级农户贷款信贷资金违规，如对农业的借款人的借款优先级优先级。形式的农村信用合作社，农民的需要，信贷资金使用逐渐加大量的变化，以适应新的变化，对资金的需求量，按照农村经济的开发，新的特点，结合农村信用社评估基层，贷款种类，借款人的方式。农村信用社在支持农业，广度和深度作出进一步的努力，促进在农村地区的产业结构的转型，进一步改善农业产业合理的发展。
3.结论
农村家庭信用需求量是巨大的。中国农村信用合作社改革方面取得了很大进展情况，但由于体制的原因和外界环境的影响，以及于其发展历程的等因素的影响力，面临着一连串的困难和问题。农村信用社只有实现自身的健康可持续发展，才能履行好支农服务功能，才能实现改革的最终目标。同时，农村信用社法人治理的完善又与本轮改革的两项重点，即产权制度改革和管理体制改革都有着密切的联系，可以说完善法人治理是关系本轮农村信用社改革成败的重大核心问题，对进一步深化农村信用社改革、促进实现改革目标具有重要的理论和现实意义。
【参考文献】
[1]霍楠.关于深化农村信用社改革的若干思考[J].金融经济，2011（03）.
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