利益道德化还是道德利益化

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　　【摘要】：从潜在的道德缺陷到实在的道德沦陷所造成的社会危害以及逆向选择对市场经济巨大的影响出发，剖析了这种稀缺资源的存根，案例，以及从多个层次揭示了解决这种现象的潜在规则，呼吁建立起市场经济的三大根基之一：商业道德，并且提出：道德和利益是一致的，理性人应当多次的博异，充分的考虑到 无穷远的未来收益，然后将它折现到现实效用增量从而实现埋藏在经济主体内心深处的道德观念和现实之间的完美平衡。
　　【关键词】：道德风险; 稀缺资源; 劣币驱逐良币; 逆向选择
　　中图分类号：B82文献标识码：A文章编号：1002-6908(2007)0410120-02
　　
　　一． 经济生活中道德风险概论分析
　　记得茅于轼先生说过：当欺诈行为流行而诚实道德成为稀缺商品时，按照经济学的一般规律，稀缺的东西有更高的价值。漫天要价，就地还价，贱买贱卖充斥着经济市场的今天，这种负的外部效应也相应带来了警示：我们更多的将问题的寻究落点在事后的道德风险和事先产生的逆向选择上，特别是经济学派为保证经济的可持续发展所一直要求的三大基础，即：资源合理配置，生产要素的最优组合，以及经济主体的商业道德。由此可见，商业道德在市场经济中发挥着举足轻重的作用，已经被默认成为一种潜在规则了，而现实却偏差很大，这种木桶板原理制约这整个经济市场的运作，而问题是这种道德缺陷和风险起源何处？对经济又有何逆向作用？黑格尔将毕生经力解决的就是为现代社会规划它的道德基础，而哈贝玛斯的解便是建立在正当交往和遵循道德约束的理论基础上，由此可见，早在很早的时期就已经有经济学家研发和关注这个量化的经济问题了。微观上的点滴渗透必定为宏观经济情势埋下隐患，而更为可怕的是，人们在“理性人”的利益支撑下，丢弃了这种商业道德的坚持，导演着“损人不利己”的悲剧。
　　“损人不利己”，而其实际是一种违背时常经济原则的失误，因为不仅使得自己劳动没有创造价值，而且抵消了别人的劳动成果，造成各种各样的浪费和社会经济的低效，放大到边际分析增量分析，即按照此刻的社会现实情况，道德风险频数，如果以此为要素，增加一些道德风险的可能，那么此效应被放大，后果是明显的：妨碍了一个国家财富的创造，积聚并造成已经创造的财富被浪费，而这一切皆源于现实生活中的道德滑坡，因为一旦出现之中道德风险，则影响了相互信任关系，如果这种道德风险代价太高，没有一个机制来平滑它，那就是逆向选择，逆淘汰，是劣币驱逐良币。
　　二． 道德风险的实例剖析以及客观经济现象原因探究
　　再次回归现实：我们处在一个过度的时期，未来的贴现是不确定的，以至没有人会从长远的角度去斟酌考虑和权衡，结果呢？很明显，每一个人都会很越来越短视，只是关注所谓的受推崇和保护的个人理性人的利益，所以我们看到的社会目前的假冒伪劣现象，都是不要要来名誉的行为，一个规范社会所不容的现象。而如果你个人凭借自己的微薄之力，妄想力揽狂澜，那么成为良币的你注定完全被劣币取代，以至生存不下去。也还深刻的记得生活中类似的现象屡见不鲜：企业之间的三角债长期得不到解决，正是信用关系脆弱的结果，而信用脆弱又是所有权模糊有关，私人债务没有三角债问题而国有企业三角债则多半依靠政府印钞解决，而原因则在于：私人之间的交易正是从纯理性人的角度出发，凭借着个人道德信用，本着为各自某福利:的理性心理，故三角债现象不如国企来的多，来的急，因为劣币驱逐良币成本主导的市场经济，国家自然的沦落到背负债务责任的理想主体，这个交易成本的帽子自然被扣在国家头上。个人的道德缺失造成的风险无形放大成整个国家的悲哀，而从另一个层面分析：如果真的国家出面了，这种道德风险的逆效用岂不是被默认地放大了？这是一个恶性的循环过程，又是谁的过失？然而相应的，这也正是我们致力研究道德风险意义所在！此外，随着经济发展，绿色环保也成为时尚的经济话题，事实上，环保和经济的发展是背行而驰的，因为要保护环境所以要使得成本上升，重视绿色环保的人会出高价买一件绿色商品，对他本人不利，却有利于家共同生活的周围环境，这是一种道德高尚的表现？又有谁估量过其中的价格差，又有谁认真考虑过这也许就是道德客观于经济的成本呢？也许更有人会狭隘的认为：多花钱买环保商品损害了自己的利益而造福周边环境的取舍是多么可笑。
　　笔者关心的问题接踵而至。此类问题的另一个重灾区就是金融业。由于道德风险的存在以及信用危机的威胁，大量的资金在银行沉淀下来不能满足建设都需要资金，造成了不对称。由于不良债务的影响，商业化的银行也不敢放贷。根据相关人士分析，金融业的道德风险尤为突出，是因为道德的缺失，金融犯罪在日益膨胀。根据新制度学派的委托――代理理论可知道：道德风险是指经营者违背或者不完全遵守股东利益最大化原则而残生风险，着眼金融中介，只要有委托代理机制，就存在着股东和经营者之间的信息不对称，从而造成经济回波，扩散效应。因此在银行改革过程中，道德风险防范显的至关重要了，不良资产的存量问题相对好解决一些，而由道德风险产生的不良资产却变成最棘手的问题。
　　三． 以上几个具体道德风险所引致的问题的解
　　三角债务的问题如何解决？就是要明晰债务和产权，在道德规范的框架内协调债务的矛盾，明晰制度的建立辅助道德规范来落实债务危机，完全去除这种冗长的三角债务链，完全消除因为债务责任不明晰和道德沦陷所产生的根基。
　　环保问题出路在哪？唯一的办法在于使生产和生活提高效率，杜绝浪费，经济结构的重大改造，而更为深刻的层次的却又是发挥作用重大的在于：改变人们的道德观念和制度设计以及相关信息的批露，因为根据阿克洛夫的信息对称理论：信息的不充分则可能直接导致道德风险的产生和逆向选择，造成“柠檬市场”的出现，而道德缺陷正是这个背离社会的“柠檬市场”之所以能建立的恶性催化剂。目前，国际学术界企图用经济手段来控制这种浪费，但其作用受限，特别是碰到自然资源的使用问题所以借助道德的力量来保护环境，这便需要研究决定道德水平有哪些因素？什么样的道德规范需要建立，而且有可能?建立新道德与人权和法德关系如何？如何与违反道德行为做斗争，传统文化，教育，研究，技术如何与道德观念相互影响？而这一切的问题，却又那么发人深省，也许没有人能给出一个统一于世的答案，但可以肯定的是我们研究方向的正确性：道德的稀缺性是一个重要的经济要素，而经济学就是和资源稀缺作斗争的学问。
　　此外，对于金融机构，我们的信息批露也要更加透明，解决信息不对称，加大股份改造力度，建立有利于完善银行经济制度，经营方式和经营理念以次来避免“上市后现象”，对于股息，债券，基金的从业人员的道德水平也要有新的审核标准的关注，多层次多方面来有效预防道德风险引起的各种金融犯罪！
　　四． 道德和利益的关系比较分析以及函数关系
　　道德和利益应该是一致的，一个普遍加害于社会每个人的行为准则绝不可能是道德，所以道德准则也是全社会长期利益的准则，但当这种准则成为每个人的行为习惯时，一个人依照次准则办事脱离了任何利益考虑时，这些准备，自然的，上升成为道德。一个成熟的市场体制最根本特征是就自制动机和道德约束作用的统一。
　　数学函数模型：
　　
　　解释：横坐标表示道德增量，纵坐标表示利益的增量。
　　二者的关系是：正相关，即：随着道德的增加，社会收益和个人利益也在逐步增加，规模效应到达了一个顶峰时刻，随着道德到达一个最高点：即全体理性人都持有共同的道德，社会的收益还依赖于外来的制度建设的外在约束，根据边际效用递减规律，出现下降趋势，但是随着社会技术进步和资源优化配置结果以及全球一体化作用，又出现一个上升趋势。
　　五． 道德风险意识的建立以及相应制度的规范化
　　以上的几个实例分析以及道德-利益关系模型要揭示的是：商业道德是一种公共服务，它能使一切从事交换的人受益，它不能依靠个人力量去建立一个完整化的系统和潜在规则，但是在建立的过程中需要每个人积极参与遵守规则，建立以后还需要每个人珍视维护它，建立商业道德非一朝一夕可以解决的，它是一个漫长而复杂的循环前进式的曲线，它需要政府，学术界，教育界，宗教团体的共同发起声势浩大的运动并持之以恒地不懈努力！这是个很深层次的内心价值取向判断，是个模糊却灵魂市场交易的根基，没有办法衡量，具体的呈现，更没有办法能够使得一个民族的价值道德约束在很短的期间有翻天覆地的变化从而有益于市场经济的成熟规范透明化发展，此外实际的措施在于：将产权分明的制度设计，制度的完善和规范化落到实出。笔者认为：走在道德边界上，每个人责任重大，这是个严肃而深刻的话题。
　　
　　参考文献：
　　[1] 《生活中的经济学》茅于轼出版社: 暨南大学出版社 出版日期： 2003-3-1
　　[2] 《日常生活中的经济学》莫里斯.D.利维 出版社: 江苏人民出版
　　[3] 《经济学》斯蒂格利茨 第三版出版社：中国人民大学出版社出版日期：2005-6-1
　　[4]新浪网财经新闻
　　[5] 《中国人的道德前景》茅于轼 出版社: 暨南大学出版社出版日期： 2003-3-1
　　[6] 《生活中的经济学》 陆志明 出版社:复旦大学出版社
　　[7] 《行为经济学和中国经济行为》林毅夫 出版社：北京大学出版社出版日期：2006-7-1
　　[8] 《微观经济学》卢现祥 陈银蛾出版社: 中国财政经济出版社出版日：2003-12
　　[9]《金融学概论》朱新蓉出版社：中国金融出版社出版日期：2002-3
　　
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