金融模式下互联网投资理财对当代大学生的影响

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　　[摘 要]经济的飞速发展让更多的人愿意将储蓄用来投资，投资方式也由曾经的单一向綜合转变，投资客户也日渐年轻化。线上投资作为年轻人投资的一种主要方式，在很大程度上提高了人们投资的效率，节约了排队时间，促进人们对理财产品的认识。
　　[关键词]互联网投资;大学生;理财
　　[中图分类号]G641 [文献标识码]A
　　大学生作为当今消费群体之一，在很大程度上代表着未来消费趋势和社会主流倾向。随着经济的发展，越来越多的大学生在消费的同时注重投资理财，而互联网模式下的投资渠道便是最佳选择。它具有方便、快捷、覆盖范围广、交易成本低等特点。大学生手中持有现金固定且承受风险能力低，因此互联网投资作为一种便捷投资方式极易被大学生所接受。
　　1 互联网投资理财的时代背景
　　经济的快速发展使互联网金融如雨后春笋般地涌现，国民收入呈现不断上升的趋势。居民在保障基本生活的同时，储蓄也随之持续增长，同时积累了大量的财富。这就为后续开展投资活动奠定了良好的物质基础。金融市场的不断完善、金融工具的逐渐丰富、居民理财需求的持续上涨，为互联网投资的产生提供了现实依据和发展动力。
　　2 大学生利用互联网投资理财的现实意义
　　如今，互联网的普及使人与人之间的交往更加密切，我们通过一些APP就可以实现传递信息、交流情感的目的。而大学生作为新时代的接班人，走在时代的前沿，常利用手机端进行简单的日常资金收付。手机、电脑等除被当作通信工具外，还有一个极为重要的用处——投资理财。打开支付宝APP、悟空理财、各手机银行等软件，购买基金、股票、黄金十分便利。大学生在校时间长，资金相对社会人员比较匮乏，到专门的金融机构购买理财产品的手续也相对复杂，因而实现金融模式的互联网投资显得尤为重要。大学生通过一些常用的APP购买理财产品，可以培养理财意识、提高理财观念，为日后进入社会作铺垫。
　　3 大学生投资理财的基本原则
　　3.1 勤俭节约、量入为出
　　大学生普遍都是以生活费为收入来源，所得储蓄是依靠自己省吃俭用得来的，或者利用闲暇时间打工、做兼职积攒。因此，在进行投资理财时，要学会衡量自己的资产负债，量入为出，切忌与其他人攀比，学会有效地积累净资产。在投资前，要进行财务预测和预算，使投资目标、投资过程、投资结果具体化和数字化。
　　3.1.1 确定收入组成、明确收入来源
　　除了每个月固定的生活费，大学生还会有一些其他偶然所得。这些偶然所得包括校奖、助学金以及国家奖、助学金，勤工助学补贴等，在进行投资预算时，要充分考虑近期收益和长远收益，做到积累足够的资金进行理财规划，以便有效地组织与协调收支平衡关系，完成理财目标。
　　3.1.2 估算成本支出、合理分配结余
　　大学生每月花费大致雷同，一般支出内容都是日常必要花销、考证费用等。因此在成本估算时我们要先确定每月固定成本，再考虑变动成本因素，最后预估综合成本总额。利用“收入—费用=利润”公式，合理估计每期结余。在考虑收入、支出与投资风险的前提下，合理确定投资金额与数量，精打细算地利用所有资金。
　　3.2 了解相关理财产品特点和风险
　　部分大学生认为投资简单、收益可观，忽视了理财风险。于是想通过购买理财产品在短时间内获得理财收益，急于求成，购买一些并不适合自身经济状况、风险承受能力的理财产品，导致预期收益与实际收益悬殊巨大。故认识和了解相关金融工具十分有必要。金融相关专业的同学可以通过平时课程的学习了解金融工具、投资风险、理财收益等。非金融相关专业的学生，可以通过图书馆查阅、专业人员讲解、观看财经频道等获得相关经济专业知识。现如今，网络的逐步发展为大学生查阅信息提供了方便。因而我们也可以通过线上搜索、线下查阅等方式了解和认识金融工具。
　　不同类型的理财产品收益与风险迥然不同。按照我国商业银行代理理财产品类型分类，可以分为基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。收益是指就该财产收取天然的或法定的孳息。风险是指在经济生活中投资或利润可能收不回来。下面我将从几种常见的理财产品的概念、特点、分类及分险等方面进行介绍：
　　3.2.1 基金
　　基金是指通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。基金的特点包括集中理财、专业管理;组合投资、分散投资;利益共享、风险共担;严格监管、信息透明等。基金按业绩排行可以分为混合型基金、股票型基金、债券型基金、指数型基金、FOF基金、QDII型基金、货币型基金以及短期理财型基金。基金投资的主要风险来自于基金行情和基金管理人的动作。基金行情又被称之为系统风险，它的影响因素众多，比如各项政策法规对国家经济形势的影响。系统风险不受人为控制，因此又叫做不可分散风险。另一方面，由于基金投资人专业能力有限，未能正确把握基金流动性和收益情况，加剧亏损程度。我们可以通过计算基金收益率指标来反映基金增值情况，其计算公式如下：
　　3.2.2 保险
　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件状况给付保险金责任的商业保险行为。保险的主要特点就是将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来。一般我们将保险分为人身保险和财产保险。比较常见的保险机构有中国人寿保险、中国太平洋保险、中国平定保险等。保险产品的主要风险是由于投保期限长，不能随意动用资金。除非有危急情况发生无法及时取用，因而不仅不能达到资产增值的目的，反而可能承受损失。
　　3.2.3 股票 　　股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以股息和红利的一种有价证券，每股股票者代表着股东对企业拥有一个基本单位的所有权，每家上市公司都会发行股票。股票一般具有高风险、高收益的特点。股票交易涉及费用较多，其中手续费、印花税、佣金等为常见费用项目。
　　4 互联网投资对当代大学生的影响
　　互联网投资的出现给大学生生活增添了色彩，让更多的大学生从网络接触到了投资理财，为即将工作的大学生增加了宝贵的知识财富。以支付宝APP为例，在投资前我们可以设置自己的理财标签，系统会根據个人情况进行风险测试并建议其理财方式，以此作为投资的一个参考。让大学生更好地了解自身经济状况，谨慎投资。
　　4.1 改进投资方式，提高办公效率，节约时间成本
　　互联网投资模式开启前，想要进行投资理财必须到专业的理财机构登记，需要携带相关资料到柜台办理相应手续，然后填写投资者调查问卷，客户经理会根据投资者填写的问卷进行风险承受能力分值和等级核算，根据风险等级来选择相匹配的理财产品，会让投资者购买理财产品前认真阅读理财产品说明书和产品概述，在产品说明书中会对该产品的理财风险及收益进行再一次强调，产品概述中会详细介绍产品特征、收益计算方法等。使投资者做到心中有数。互联网投资模式实行后，投资者不用花费时间去专门营业机构，通过选择理财标签即可测试风险类型，进入选择的理财产品详细页面，即可进行购买。若是首次购买，系统还会提示是否需要在投资理财前进行风险测试。节约了投资时间，在一定程度上提高了投资的效率。
　　4.2 强化投资管理规范化，维持投资秩序
　　金融模式下进行投资理财，会要求客户进行实名认证，谨防他人冒用或误用自己的身份信息造成不必要的困扰。以前，金融机构是客户进行投资理财的中介，难免存在着一些投机取巧地的公司设置私人账户、伪造或变造交易等。互联网投资减少了中介机构参与环节，客户自己进行交易，增强了交易的真实性和客观性。
　　4.3 突破地域限制，提高投资理财效率
　　实体投资下投资者必须去固定的经营场所进行购买、出售、转让行为，而互联网模式下打开交易界面，即可轻松进行交易。投资者在任何时间任何地点都可进行查询、交易业务。互联网投资的实现，突破了时间界限、地域限制， 减少了实体投资的烦琐，极大地方便了投资者。
　　4.4 规范投资行为，遵守相关法律法规
　　许多投资者在进行投资交易时，不按正常步骤走，导致投资数据不完整或有误。而互联网投资遵循先分析经济状况、明确理财目标、了解理财内容、执行理财方案的原则，循序渐进地引导投资者熟悉工作流程、正确投资。通过买入和卖出规则，我们还可以看见买卖流程、手续费计算方式等。
　　4.5 明晰经济状况，确保投资力度
　　大学生在进行投资时要考虑到自身经济状况，充分发挥流动资金的作用，尽可能减少资金的积压，确定最佳现金持有量。进行投资时，学会分析存在的潜在的机会成本，选择一项投资时所放弃的其他的收入;学会考虑货币时间价值的影响，客观公正地评价投资项目的价值和收益;学会衡量资产的未来经济利益，比较资产的内在价值和目前的市场价值。投资的关键不在于投资数量的多少，而在于投资的有无效果，是否达到了投资理财的目的。因而投资要注意投资的力度大小，贴切生活实际。
　　4.6 提高大学生投资观念，扩大知识面
　　大学生一般所接触的都是书本知识以及专业理论和实践，对于其他领域了解得少之又少。而大学生在大学时代培养良好的理财习惯，如财务记账、购买保险、基金定投、量入为出等为日后的社会生活进行了铺垫。经济的可持续发展使我们不断积累财富，这就要求当代大学生具备相应的理财能力，协调好闲置资金的数量。经济市场的深化改革，促使我们从依赖政府政策过渡到自己制定相应的人生规划和承担相应的费用。大学生提高对投资理财知识的了解刻不容缓，也是当代大学生发展的一个必然趋势和走向。
　　5 大学生在投资中应注意的问题
　　大学生常驻扎在校园中，对于未知的社会充满好奇，所以在首次接触投资理财时必须提高警惕，谨慎投资，减少不必要的风险。面对多样的金融工具，必须筛选符合自己经济状况和风险承受能力的理财产品，不要贸然炒股，天上没有掉馅饼的事情。投资理财最忌讳的就是爱贪小便宜和喜欢走捷径的人，在进行投资实践时要时刻保持清醒的头脑，尽量选择个人比较熟悉的行业或者较为熟悉的项目进行投资。在第一次投资时要尽量选择风险小的理财产品，追求稳定的理财收益，从小项目积累知识经验，待经验丰富时再考虑风险较大的金融工具进行投资，由浅到深地接触投资，实现利益最大化。
　　总之，学习投资理财知识是为今后的社会生活进行有效接轨，树立正确的投资观对大学生的发展有着重要的意义。
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　　[2] 曾磊.“互联网+金融”时代大学生互联网理财需求情况调查与研究[J].纳税，2018（08）.
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