数字化时代互联网金融的风险监控模式研究

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　　【摘要】随着网络技术的不断发展，互联网金融也随之壮大起来，它是互联网和金融的结晶，不但给创新金融市场带来了动力，还给投资者提供了便利。但是互联网始终围绕着金融，因而它面临着与传统金融业相似的金融风险。本篇文章主要分析了互联网存在的风险，且提出了应对措施，使互联网健康稳定地发展。
　　【关键词】数字化;互联网金融;风险监控
　　 互联网金融服务的问世给我国金融领域带来了翻天覆地的变化，不仅带来了很多的良机，还充满了挑战，尤其是我国步入数字化时代后，互联网金融服务水平越来越高，我们必须要认真处理蕴藏在互联网金融中的风险，加强监管控制互联网金融风险的意识，给互联网金融创造一个安全、稳定的运行环境。
　　1 互联网金融主要风险分析
　　1.1法律风险
　　在扩展金融行业的过程中，我国制定了大量的法律法规，对金融活动具有约束力，但是，这些法律法规都是围绕传统的金融行业而制定的，在互联网金融领域不起任何法律作用，导致现存的法律法规不能完全的适应互联网金融的活动特性，从而使互联网金融在交易的时候存在安全隐患。截止至今，关于我国的互联网金融领域，尚未制定相应的法律法规，对交易双方没有进行约束性规范，互联网金融在发展的过程中就缺失了基本的保障。虽然，在之前我国颁布了《非金融机构支付服务管理办法》和《网上银行业务管理暂行办法》等，但是这些法律法律的制定仍然是以传统的金融业务为核心，对互联网金融没有产生实质性的作用。由于這些因素的存在，我国的互联网金融法律法规存在着许多的纰漏，安全问题屡见不鲜。
　　1.2第三方支付风险
　　第三方支付是：经过银行授权的第三方金融机构在自己的业务范围内，运用以及所具有的技术，以互联网支付平台为介质，帮助用户群体转移资金。我国市场上最普遍的第三方支付有：支付宝和微信等等，在互联网金融领域占领大量份额。快速发展的互联网也影响着实体经济。网络消费模式在我国越来越流行，互联网金融因此得到了发展，当互联网金融的用户群体和储备资金达到一定数量的时候，互联网金融体系如果出现问题，就一定会对实体经济的发展产生影响。
　　1.3“长尾”风险
　　长尾理论是：在市场经济运营的过程中，利基产品的数量远远高于畅销产品的数量，利基产品平均销量很低，但是它具有本身数字的优势，在对其宣传和销售的时候成本费用也很少，从而可以挖掘出其潜在的需求，让它融入到主流市场中。在当今的商业体系中，公司的服务目标发生了改变，不再局限于传统概念上20%的优质用户群体，而是80%被忽略的广大用户群体。互联网金融扩展了金融服务的领域，重新吸引了很多被传统行业忽视的用户群体（“长尾”特征），为互联网金融领域的长尾奠定了基础。
　　2 数字化时代互联网金融风险监控模式研究
　　2.1完善互联网金融法律法规的制定与实施
　　我们可以通过两个方面对金融法律法规进行制定和实施：第一个方面，建立完善的第三方支付机构和安全的P2P网络借贷平台的法律法规，以第三方支付为例深入探究，主要有三个部分：（1）从根源上控制互联网金融存在的风险，对第三方支付机构的注册条件作出严格要求，汲取国外成功的经验，加大监督管理第三方机构运行资本、平台规模等项目的力度，可以运用网络许可证对其深入监督和控制;（2）加大管理和控制第三方支付机构沉淀资金的力度，贯彻落实中央银行制定的相关法律法规;（3）针对第三方支付机构的相关问题，制定行之有效的方法，比如，进行外部风险的管理控制、沉淀资金利息问题以及风险应急基金问题等等。第二，争取以最短的时间制定出相关的规章制度，可以对互联网金融持续发展作出保障。建立互联网金融的行业准则，明确其经营的权限，制定其经营行准则，指名发展的方向，从而使互联网得到长期的发展。
　　2.2认真落实互联网金融系统性风险的预防措施
　　互联网金融问题也深深地影响着实体经济，所以必须严格地进行管理和控制。互联网金融与传统金融服务存在着一些差异，互联网金融在审核借贷对象信息的时候比较宽松，大大增加了金融风险发生的几率，容易产生资金挤兑。此外，互联网金融准入门槛低，因而给传统金融的运行带来了负面的影响，很有可能因为一个细小的问题导致系统出现风险，因此，需要从下面对此进行预防，第一，在解决系统风险发生的方案上，可以运用“外部效应内部化”的方式;第二，明确信息披露的相关法律法规，提高信息披露的质量，运用简单明了、通俗易懂的语言进行描述，让顾客能够正确了解产品的属性;第三，对于突发的互联网破产，加强应对能力，让其能够循规蹈矩的从市场中退出来，尽量把互联网金融机构破产给社会造成的经济损失降到最低。
　　2.3提高P2P网络借贷平台的分析管理能力
　　目前我国的P2P网络借贷平台普遍存在着许多问题，比如没有完整的认证信息。必须要严格落实超文本传输协议，遵循提升数字加密技术。此外，必须要限制P2P网络借贷平台运行的权限，一旦发现将软件系统租借给其它公司使用，要严格禁止，尽量避免不同网站出现相同代码的现象出现，从而进一步提高P2P网络借贷平台的风险管理能力。
　　3 结束语
　　在数字化时代下，互联网金融转变了传统金融领域的同时，也带来了诸多的风险和问题，必须要高度关注这些风险和问题。制定出行之有效的互联网金融风险监督管理方案，给互联网金融创造一个安全、稳定的运行环境。
　　
　　参考文献：
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　　作者简介：
　　桑天祥（2000-），男，汉族，江苏沭阳人，本科，陕西理工大学，研究方向：工商管理。
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