互联网金融对大学生消费行为的影响调研
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摘 要：以汕头职业技术学院为例，在问卷调查的基础上，客观分析蚂蚁花呗在大学生群体中的使用概况，以及互联网金融对大学生消费观念和消费行为的影响以及其还款状况，最后对如何引导大学生科学消费提出建议。
关键词：大学生群体;互联网金融;消费行为;蚂蚁花呗
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）21-0040-02
随着互联网金融的迅速发展，新型互联网金融信贷产品层出不穷，例如阿里巴巴集团蚂蚁金服公司的蚂蚁花呗、京东的京东白条等。数据分析机构尼尔森发布的最新《中国年轻人负债状况报告》数据显示，中国“90后”“95后”年轻人，总体信贷产品渗透率已达到86.6%。
一、蚂蚁花呗目前在大学生群体中的使用概况
蚂蚁花呗作为蚂蚁金服推出的消费信贷产品，自2016年正式上线以来，在大学生这一线上支付主力军群体中补充被广泛推广。相比于信用卡，蚂蚁花呗最大的特点在于开通门槛低，蚂蚁花呗的申请门槛低至只要芝麻信用分600分以上就能开通。本次调研以汕头职业技术学院在校大学生为调研对象，性别、年级、专业不限，以问卷星形式，共回收问卷85份。
1.绝大多数的在校大学生月平均生活花销不超过2 000元。87.06%的在校大学生月平均生活花销不超过2 000元，其中48.24%的大学生表示每月生活费不超过1 000元。
2.近九成的大学生开通并使用蚂蚁花呗。调查结果显示，汕头职业技术学院85.88%的在校大学生目前已经开通并使用蚂蚁花呗，使用者覆盖大一至大三年级，性别以女性为主，占79.22%。
3.超过一半的在校大学生蚂蚁花呗现有额度超过月可支配金额。54.79%的大学生蚂蚁花呗可用额度在2 000—4 000元之间，占比最多。其次为27.4%的大学生表示蚂蚁花呗可用额度在2 000元以下。调查结果显示，超过一半的大学生表示蚂蚁花呗提供的现有额度远远超过他们的月可支配金额。
4.近九成的大学生表示自己目前已经使用的额度小于1 000元。在对开通并使用蚂蚁花呗的大学生进行调查中，89.05%的大学生表示自己目前的使用额度小于1 000元，6.85%的大学生目前已经使用的额度在1 000—2 000元之间，仅有4.11%的大学生表示自己目前蚂蚁花呗已经使用的额度超过2 000元。这反映出在校大学生对蚂蚁花呗消费信贷产品持谨慎的态度，消费行为相对理性。
二、使用蚂蚁花呗对大学生消费观念和消费行为的影响
根据关于大学生蚂蚁花呗使用情况的问卷调查——以汕头职业技术学院为例的统计结果，在校大学生使用蚂蚁花呗支付项目，超过50%的汕头职业技术学院在校大学生选择服装、日常用品、化妆品护肤品、饮食这四个项目作为主要支出项目，其中服装、饮食、日常用品属于生存型消费，而化妆品护肤品等属于享受型消费。学习作为发展型消费所占比例为43.83%。除此之外，36.99%、24.66%和13.7%的在校大学生选择鞋类、数码产品、游戏充值这三类享受型消费作为他们使用蚂蚁花呗支付的消费项目。由此可见，在满足生存消费的前提下，在校大学生倾向于选择享受型消费，忽视了发展型消费。有了蚂蚁花呗等消费信贷产品的支持，学生们追求享受型消费的这一消费点得以不断放大，最终导致了大学生消费结构比例失调，消费结构日渐趋于变形。一方面，因为蚂蚁花呗信贷产品观念“先享受后付款”的影响，大学生在使用蚂蚁花呗消费时，因操作简单且无迫切的压力，感知成本与实際成本出现偏差，大学生很难意识到因自己的消费而背负的实际债务。另一方面，大学生们正处于人生精力最为旺盛的阶段，购物追求时尚个性，且消费经验较少，事先不懂得衡量比较，会因一时兴趣与热度宣传而进行盲目消费。
三、大学生使用蚂蚁花呗的还款状况分析
调查中，开通并使用蚂蚁花呗的大学生有89.04%表示无还款压力，10.96%的大学生表示偶尔有还款压力，而没有大学生表示经常有还款压力。当无力还款或者遇到还款困难时，73.97%大学生选择最低还款或者分期还款，24.66%选择向朋友借钱进行还款，仅有1.37%的大学生选择逾期违约还款。由此可见，绝大多数大学生表示还款比较无压力主要原因是还款方式多样化，账单最低还款、消费分期还款等还款方式降低了大学生每月的还款压力。蚂蚁花呗最低还款方式按照日利息万分之五计息，折算成年利率约为18%，高于商业银行的贷款利率。按照账单最低还款方式，当蚂蚁花呗提供的消费额度用尽之后，每月仍然需要归还最低还款额（包括利息），间接地，蚂蚁花呗由消费信贷产品变为贷款产品。选择分期还款可缓解还款压力，50%大学生选择分3期还款（分期手续费率2.5%），42.31%选择分12期还款（分期手续费率8.8%），另外23.08%的大学生选择分6期还款（分期手续费率4.5%）。除此之外，11.54%的大学生选择分9期还款（分期手续费率6.5%）。由此可见，半数大学生选择分3期还款，一方面可以缓解还款压力，另一方面分3期还款的利率最低。另外有42.31%选择分12期还款，主要考虑到可以较大程度地缓解还款压力。此外，选择分6期还款的比例是选择分9期还款的接近2倍，主要考虑的因素是分期利率。分期还款容易误导大学生对名义利率与实际利率产生偏差。随着每月还款本金的减少，实际利率往往高于名义利率。假设申请了1 000元蚂蚁花呗分期3个月，分期费率是2.5%，那么，每月分期手续费为25元，每期每月还款金额3个月的手续费为75元，每期每月还款金额358.33元。这其中一个最大的问题就是每个月都要偿还本金333.33元。第一个月偿还本金之后，第二个月的本金为666.66元，第三个月的本金为333.33元。前后平均下来，分3期付款，每个月平均偿还本金为666.66元。因此，分3期付款实际月利率为6.98%，实际利率远高于名义利率。由于实际利率远高于名义利率，导致大学生在消费过程中感知成本与实际成本产生偏差。通过最低还款或者分期付款的形式可能会刺激大学生的消费欲望，导致大学生提前消费，消费品质从生存型消费向享受型消费转变。 四、引导大学生科学消费的建议
1.形成良好的理财习惯。数据机构尼尔森发布的最新《中国年轻人负债状况报告》指出，32%的年轻人表示有明确的存款计划，六成学生和八成上班族每月能存下10%以上的收入。大学生即将步入社会，为了能在将来从容应对各种突发事件，应及早培养良好的储蓄意识，拒绝成为“月光族”。大学生以生活费为主要的收入来源，据调查，40%的大学生表示自己有坚持记账的习惯。一方面，有助于大学生清楚开销明细，减少不合理的支出，提升自己的资产管理能力;另一方面，积累一定的储蓄之后，在条件允许的前提下，大学生可以考虑银行存款或者其他稳健型的金额理财产品。
2.合理使用信贷产品。数据机构尼尔森发布的最新《中国年轻人负债状况报告》提到，13.4%的年轻人零负债。通过“债务收入比”指标即每月待还款金额占月收入的比重可测算，扣除掉消费信贷作为“支付工具”的部分，年轻人的实质债务收入比为12.52%，在校大学生的实质债务收入比为7.5%，反映出年轻人对待信贷产品态度谨慎，消费行为相对理性。调查中，开通并使用蚂蚁花呗的大学生有36.99%表示使用蚂蚁花呗会增加自己的购物欲望，使购物变得有些不理智。相反，13.7%的大学生表示蚂蚁花呗可以很好地帮助理财。对于提前消费这个社会发展的必然产物，倡导大学生量力而行，防止提前消费成为过度消费。把使用类似蚂蚁花呗这种互联网金融产品运用成为理财习惯，让提前消费这把“双刃剑”充分发挥优势，对于一些抗通胀能力强并且超出自身目前购买能力的消费品，大学生可以适度以提前消费的形式购买。
3.引导大学生由追求享受型消费转向发展型消费。教育、交通通讯、医疗保健被归纳为发展型消费。根据美国、日本、韩国等发达国家的经验判断，随着人均GDP增加，消费发展出现规律性特征并与人均GDP直接相关。当一个国家人均GDP超过5 000美元之后，发展型消费支出增加呈普遍现象。最新的调查数据显示，2019年中国人均GDP接近7.08万元人民币（折合美元约为1.03万），已经远远超过人均5 000美元，更应该鼓励大学生从追求享受型消费转向发展型消费，尤其是增加对个人的教育投资。一方面，个人教育投资包括获得各类证书，例如各类从业资格证书、各类语言能力证书等;另一方面，对于一些有日后深造计划的大学生来说，个人教育投资资金的积累可以帮助自己提前做好未来教育投资资金的准备。
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