数字货币对银行体系的影响

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　　摘 要：随着区块链技术的不断发展，数字货币逐渐成熟并广受关注。本文首先从优点和缺点角度对数字货币进行概述;接着以央行发行的数字货币为例从中央银行、商业银行、监管机构三个方面来探究数字货币对银行体系的影响;最后，提出了相应的改进建议。
　　关键词：数字货币;银行体系;区块链;金融科技
　　中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.28.064
　　0 引言
　　互联网大数据的时代，数字货币迅速兴起，我們的金融体系高度数字化，新兴的支付体系即将给人们的生活带来巨大变化。数字货币将是一把双刃剑，融入到我们每个人的生活当中。根据国际清算银行的报告，被调查央行80%都在考虑发行数字货币。4月17日我国央行数字货币研究所称正在对央行数字货币进行内测。在我国央行即将发行数字货币时，研究其对于银行体系的影响具有重要的意义。
　　1 数字货币的概述
　　1.1 数字货币的概念
　　数字货币是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，可以将价值数字化。比特币便是一种非常典型的数字货币。由于被公众认可和接受，数字货币也可作为支付手段，也可以电子形式进行储存、转移、交易。需要区分的是，数字货币并不是日常生活中人们进行交易结算时所使用的电子支付货币（如微信、支付宝），也不是由网络运营商发行的并在网络社区流行的虚拟货币（如Q币等）。而本文所要讨论的央行版数字货币，具有创新性优点，可以进行点对点交易-去中心化，可以完全独立自主的清算，弱化了第三方金融机构（银行）的作用。因此，数字货币与传统的纸币，金属货币，电子货币等有着很大的不同。
　　1.2 数字货币的创新优势
　　首先，数字货币安全性能比较高，提高货币的流动性，降低制造假币的可能性和支付风险。数字货币具有区块链的特点，具有匿名性和不可篡改性，有望通过技术提高解决支付的安全性问题。数字货币在解决了货币印刷运输与发行繁琐的同时，也进一步提高了支付效率，让人们的生活更加便捷。其次，数字货币的不断升级，将会让监管机构面临重大挑战，优化监管机构的基础设施建设和完善相关的法律法规体系迫在眉睫。数字货币的可追溯性虽然能够抑制一些非法行为，提高透明度，但是其可匿名性仍然给监管系统带来了一定的威胁。数字货币持续发展势头下，非法的融资有可能会迫使升级监管系统及相关的法律法规。再者，数字货币将会提供大数据库，利用详细数据和信息为基础，能够进一步分析宏观的货币政策和财政政策。我们通过互联网数据分析有助于央行及有关部门及时精准观测金融市场，给予合适的货币政策，提高政策的有效性，有助于国家进行宏观调控，进一步完善金融体系，促进我国经济的稳定发展。
　　1.3 数字货币的缺陷
　　首先，目前市场上出现的数字货币是通过求解复杂连串的代码，通过“挖矿”来获得货币，它没有政府债务责任的担保，也不依赖于第三方机构。这种货币由于没有国家信誉的保障，因此存在着很大的风险。这体现在它缺乏稳定的币值，价格不受监管，价格易受到剧烈波动的影响。目前，数字货币由于缺乏内在价值，缺乏政府信用保障，只被一小部分人所接受。用户需求和用户预期的变化，会导致数字货币市场的价格剧烈波动，数字货币的价格波动可能会比外汇市场上主权货币的价值损失风险更高。以比特币为例，2020年3月，比特币突跌5000点，币值缩水一半，其投机作用太明显，如果不限制其边界，对正常的市场秩序将造成严重的不良影响。同时，当前市场上数字货币种类繁多，出现了很多“空气币”，而这种带有传销性质的“空气币”伴随着大量的炒作，使投资者进行盲目投资，导致资金被骗。其次，私人数字货币的交易是直接交易，只要知道买家的地址就可以了，账户的地址也只是数字和字母的组合，不需要实名注册，所有账户都是匿名的，账户和户主的身份关系并非完全的一一对应关系。而数字货币的匿名化却也成了犯罪分子眼中的“香饽饽”，这使得他们进行违法犯罪活动时，变得更加安全，更易藏匿踪迹。加大了政府的监管难度，让政府无从下手。
　　2 数字货币对银行体系的影响
　　“千呼万唤始出来”的央行版数字货币正在国内进行研发和测试，有望2020年正式推出。它既保留了人民币的传统货币职能，具有法偿性，也具有像比特币类的数字货币的独特创新优势。可想而知，它的发行势必产生广泛而又深远的影响。
　　2.1 数字货币对中央银行的影响
　　我国央行发行的数字货币，是M0，属于现金的替代，其背后有着国家信誉作为保障，数字货币对央行的实名制，加大了央行对我国货币供应和流通的控制力，为我国宏观经济政策的实施提供了新的方向。央行数字货币的发行，可以缓解我国现有货币政策的时滞性和流向不可控的问题。由于传统货币流向不可控，央行无法掌握交易的具体情况，因此成为货币政策传导的一大困境。以区块链技术为基础，在一人一账户的制度下，央行数字货币可以实现对我国货币动态的严密监控，使央行能够更及时、更准确地掌握货币的供应和宏观经济行情况，掌握货币市场动态和资金流向，提高货币政策的有效性和准确性。这不仅使中央银行对货币供应和流通的控制更加严密，还可以对洗钱、逃税、漏税等违法犯罪行为进行精准打击、严密监控，减少了洗钱、逃税等违法犯罪行为的同时降低监管成本。央行数字货币的研发会使一些违法犯罪行为无处可藏，但是数字化带来的信息安全风险，对央行来说，依旧是一个严峻的挑战，在大数据时代，如何完善信息安全，对央行来说这可能还有很长一段路要走。
　　2.2 数字货币对商业银行的影响
　　央行发行的数字货币广义上来讲是人民币的电子化形式，既保留了传统的货币职能属性，也具有自己独特的创新优势。一方面，数字货币可以自主完成去中心的清算，分布式的记账，离散化的支付。所以客户在交易、记账等方面已不需要经过银行这个传统的中介机构。因此随着在央行数字货币的不断发展，商业银行的中间业务有被边缘化趋势，将影响到商业银行的盈利水平。商业银行的重心将从存贷利差逐步转到全方位金融服务，通过提高商业银行的服务质量，获得更多利益，也加快了金融行业的发展。另一方面，央行数字货币的“双层运营体系”是对传统货币投放路线和体系的进一步优化，它保留了现有的货币运营的制度和利益格局，只是对现金回笼环节的模拟，这使商业银行积极地参与到数字货币的研发中，也使数字货币较易被公众所接受。有助于商业银行发展金融科技，利用央行大数据扩展自身服务范围，更好的发挥其金融服务功能优势。央行数字货币的发行使商业银行从线下走到线上的步伐变快，而双层运行机制无疑是给商业银行吃下一颗“定心丸”，使商业银行更加积极的参与到数字货币的研发中来。 　　2.3 数字货币对监管机构的影响
　　近年来数字货币迅速发展，我国央行的数字货币正在积极推行，我国不仅在技术理论中不断完善，而且在落实到行业以及企业当中不断进步和积累。但是由于行业发展迅猛，以及数字货币发展的不确定性，而现有的法律与监管系统很难能够给予全方位以及实时性的监督，交易双方的安全性无法保证。由于数字货币的可匿名性，导致部分人产生投机行为，也有可能增加非法的金融活动，监管系统无法确定地点，给我们采取措施和方法带来了挑战。
　　个别地区金融基础设施不够完善，可能导致金融市场的波动，但当发生特殊事件时，信息迅速传播，也会增加风险和恐慌。面对逐年增多的各项财务数据，必须保证没有纰漏，否则不仅会泄露大批个人信息，还会造成指数级别的风险。
　　再者，数字货币监管问题的不足有可能会影响我国数字货币的进一步发展，所以各国都在继续寻找一个可以让数字货币与监管机构之间的平衡之处。若是监管过度，也会影响我国数字货币与国际化的接轨交流，有可能会导致我国数字货币发展受到阻碍。所以数字货币既是机遇也是挑战，给银行体系提供了更多的可能。
　　我们都希望能够在保护所有消费者利益和现有金融体系良好的情况下，能够积极发展运用数字货币的技术。
　　3 对银行体系的建议
　　在央行即将发行数字货币时，银行体系的改革也不可或缺。在这个技术转型的特殊时期，我们应该紧跟时代脚步，抓住机遇，处理好理论技术创新与改良实际操作风险的关系，不断完善相关制度，数字货币将为银行体系的发展提供新的可能性和发展空间。下面我们将具体分析对银行体系的三个具体建议。
　　3.1 紧跟国家政策改革，勇于创新
　　以支付为触角，进行多样化的场景布局。同时，商业银行应紧跟着国家相关行业政策，积极安排构建新的更加灵活的服务模式，以便更好地服务客户。同时商业银行也应积极开展金融科技创新，通过央行大数据技术，做好对目标客户的精准画像和提高获客能力，提高银行营销能力和风控水平，抓住此次机遇变革，通过不同场景布局的不断完善，为客户創造更多增值服务，提高自身的行业竞争力。
　　3.2 及时完善相关法律法规及监管体系
　　区块链技术与金融行业的结合，需要依据现有市场的实际情况，切实分析它对于金融市场产生的一系列风险和影响。央行发行数字货币这一举措会让我国现有的数字化程度持续提高，让我们现有的网络安全问题和隐私问题提出了更高的要求，加强风险管理控制，还需要保护大众数字货币的相关法律权益，确保不被侵犯合法的权益。这就对央行和监管机构的风险管理能力产生了更大的挑战，我们更应及时完善区块链与数字货币相关的法律法规和监管体系，为其持续不断发展提供良好的环境。
　　3.3 提高相关从业人员的综合素质和服务质量
　　相对于数字货币的迅猛发展，银行的从业人员必须拥有与央行发行法定数字货币相关的业务知识和无缝对接新的相关流程的综合全面专业的能力。不仅仅需要相关人员在线下普及宣传，保证大众对于数字货币的熟悉情况和认可的程度。数字货币发行初期，必将是数字货币和纸币共同流通、共通使用的阶段。而此时，商业银行更应该时刻关注客户交易习惯，做好相关应对策略，提前进行部署安排。
　　4 结语
　　随着信息科技的发展，区块链和移动互联网技术的演进，全球支付方式都发生了剧烈的变化。从一开始的比特币，到后来的libra，数字货币在不断地研发中，而我国在2020年4月也开始了数字货币的试点工作。此次数字货币的研发，我国银行体系各个单位都积极参与，这是一个机遇与发展并存的时代，数字货币的出现，将是货币发展史上又一巨大的进步。在大数据时代，我国银行体系各个机构更应该积极地行动起来，调整战略，建立数字化革新，顺应时代的弄潮，发挥自己的优势，在激烈复杂的竞争环境中取得属于自己的一席之地。
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