供给侧结构性改革背景下商业银行信贷风险管理

来源:用户上传      作者:王敬寒

　　 摘要：供给侧结构性改革是我国经济改革的一个重要方向。通过供给侧结构性改革，促进产业结构升级和调整，既能激发市场活力，又能促进我国经济稳定发展。但同时，供给侧结构性改革也会给商业银行的信用风险管理带来诸多挑战，商业银行的管理体制和业务模式会受到很大影响，导致其信用风险不断增加。因此，为了促进自身发展，适应社会经济发展的新形势，商业银行必须科学控制信贷风险，采取有效措施降低风险。文章对此进行了详细调查和分析，并根据实际情况提出了一系列防范和控制商业银行信用风险的策略。
　　 关键词：供给侧结构性改革;商业银行信贷风险;研究
　　 我国经济在迅速发展的同时，也出现了较为显著的结构失衡问题，该问题也成为一种常态。对其供给与需求开展对应调整，进行供给侧结构性改革，在供给与需求产业结构调整的基础上，提升改革效率，产业结构也会随之改变。为有效迎合时代的发展趋势与特征，商业银行也做出了适应性调整。任何行业的发展都是机遇与挑战并存的，商业银行在不断发展的过程中，积极寻求发展机遇的同时，需要适时进行改革。
　　 一、供给侧结构性改革背景下对商业银行信贷风险管理的作用
　　 （一）为商业银行信贷转型提供方向
　　 经济发展方式在转变，社会环境在变化，传统的需求管理也存在较大的优化空间，商业银行信贷也朝着特色化、多元化和个性化的方向发展。随着供给侧结构性改革的深入，生产力的解放、资源的有效配置、市场制度优化等因素使得企业的信贷需求更加多样，银行业战略转型迫在眉睫，银行推动创新任重道远。《银行2025年》中提到“未来十年中国银行业的关键将是存量提升、增量创新、能力重塑”，这意味着在当前推进供给侧结构性改革的大背景下，我国商业银行必须解决传统产业产能过剩问题，要求政府严格解决不良债务问题，重新配置传统产业融资方式，充分配置大量资金，投资实体经济，支持国家制定新兴产业政策，充分发挥盘活企业存量、重新配置资源的功能。商业银行在处置不良资产时，必须首先以不良资产为重点，进行全面分类，转移正常商业贷款或重点关注贷款，并将其发展为个人资产所有权;要严格把握商业银行信贷结构，优化管理体制。在推进供给侧结构性改革的过程中，商业银行作为重要的社会经济支撑，应加快改革步伐，调整信贷结构，积极投资新一代市场，增强风险意识和防范意识，及时准确判断金融家的出入境。首先是做好前期政策准备工作，开拓好产业市场，抓住机遇，扩大产业市场份额。其次，必须以新兴产业为重点，采取健康、绿色、低消费的信贷模式。实现绿色金融是国家经济可持续发展的重要条件，商业银行大力发展绿色金融信贷也是加快经济增长的重要举措。因此，商业银行信用体系应建立服务于绿色经济的评估机制，并积极推进绿色经济的发展。再次，开拓银行业务新版图。商业银行传统的利润管理方法主要依赖于收益率和利差，但这也带来了相关的问题，即在这种利润模式下，银行对资本成本的波动更加敏感;随着外部环境的变化，不良贷款在家中的风险聚集在一起，银行在处置不良资产方面也受到了很大的精力和时间限制。因此，银行需要调整信贷投资方向，加强业务转型，利用数字化增强自身实力，发展线上线下一站式服务。最后，为风险预警打下坚实基础，有效管理新型风险。在供给侧结构性改革的背景下，大量^剩资源和生产负债需要逐步摊薄，信贷的相应风险也进一步增加。商业银行在发展过程中要将其独特性进一步展现，认识到其存在的重要性：一是必须做到坚固的基础性工作，加强体系维护与更新，努力使企业借贷体系与银行的经营发展、组织治理等有机结合。二是必须重视良贷利率较高问题的解决。商业银行在审批资产风险时，应当查明其信息质量依据，严格执行会计核算、追溯和监测程序，及时地掌握各类不良贷款的发生情况，关注和了解各类大额贷款中存在的风险变动情况。三是企业需要进一步明确岗位功能分工协调。商业银行应当加强权责分工和协调，构建多维度、全方位的监管制度，引导对各种融资手段和方式进行严格监管，以真正实现对银行的信贷风险的防控。
　　 （二）为商业银行信贷业务开拓空间
　　 办理新型业务的过程中，商业银行需深入调整对应的办理方式方法，使信贷业务在办理过程中通过创新的方式实现信贷优化，进而拓展业务空间。金融信息科技成立的初期阶段主要为软件应用，以便实现金融办公及其他金融业务的信息电子化，从而大大提高办公效率;随着我国金融信息科技发展进入了移动互联网在线金融的新时期，搭建了在线金融业务的综合平台，利用手机移动端和互联网或其他移动应用终端等多种信息渠道，汇集了大批资源海量的行业用户和金融资讯。银行应借此契机搭建电商平台或与互联网企业合作获取生活应用场景，打造银企交易新场景，拓宽业务空间。
　　 二、供给侧结构性改革背景下的商业银行信贷风险管理优化策略
　　 （一）优化信贷风险管理模式
　　 以往由于市场经济迅猛发展及银行业“暴利”导致商业银行在市场上形成了粗放型的经营模式，企业也因为缺乏成熟的商业银行运作管理模型、对商业银行进行结构调整的意识逐渐降低。但自从我国进行首轮结构性改革以来，银行业就适当地减少了对产能严重过剩企业的短期资金支持，加强了对信贷风险管理的意识。这就必然要求我国商业投资银行积极主动探索市场经济发展趋势变迁，树立对我国商业信贷风险管理结构调整的客观认识，并将它们始终如一地贯穿于商业资本运作和信贷风险管理的各个环节，健全对我国商业金融信贷风险的资本评估标准辨认、风险评估过程监视、风险评估标准计量和对我国商业金融信贷风险的跟踪监测综合防范等各项商业信贷风险管理形成的长效机制，优化一套更加系统、全面、专门、独立的资本运作管理模型，不断改进和完善提升我国商业金融信贷风险管理监督制度，为有效降低商业信贷风险成本提供有力的资本保障。将银行改革的策略作为基本契机，继而合理调整对应的产业结构，逐渐适应市场的持续性发展，逐渐适应市场的实际发展需求，实现企业服务体系的优化，为客户创造更多新价值的同时，深入挖掘客户的实际需求。利用互联网大数据，创建起更为新型与完善的全新系统，降低信用风险管理成本，改善客户体验，防止逆向选择和道德风险。

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