我国商业银行的发展与管理

来源:用户上传      作者:

　　【摘要】在经济全球化发展的背景下，我国商业银行面对更多的挑战，通过对我国商业银行现阶段存在的发展与管理上的突出问题进行分析，提出了解决问题的一些方案，以促进我国商业银行的健康快速发展。
　　【关键词】商业银行；发展；管理
　　
　　一、前言
　　在经济全球化的发展趋势下，金融风险不断涌现，商业银行将面临挑战，商业银行是以盈利为目的的货币经营企业，它不同于其他经营企业，因为它是以货币为经营对象，对比于一般的银行，商业银行的业务更为广泛，为客户提供所有的金融业务。
　　二、我国商业银行的发展现状
　　中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多，经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力，也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势。
　　三、我国商业银行发展中存在的问题
　　（一）融资渠道单一，缺乏新的利润点机构单一
　　经营成本较高，很难取得经济效益，业务相对比较集中，风险管理变得尤为重要。国家行政主导下的寡头垄断商业银行尚未有过多的提高，四大国有商业银行依旧在存贷款上占据绝对优势，但是由于向传统的老工业企业和重复建设项目发放贷款，国有专业银行形成了大量的不良贷款，盈利能力十分低下，核心资本比重过高，附属资本出现不合理的现象，并且商业银行的资本不断地消耗，信贷收入仍然是最主要的收入来源，而我们采取的措施如果只是通过股票融资的方法，将会长期出现一种供不应求的局面
　　（二）注重自身发展，忽视国家利益
　　我国商业银行的发展与我国的政治体制变革密切相关，银行界的竞争也日益剧增，为了在未来的金融界继续存活，我们要不断的追求以变求生，毫无置疑的是，一场前所未有的银行再发展将会兴起。银行作为经营风险的企业，是通过承担风险并有效管理风险来获得盈利的，要加强风险管理体制和建设，全面提高风险管理的水平。管理是现代银行业竞争力的核心内容之一，我国与发达国家的银行业在企业管理方面的差距主要表现在管理者的理念和手段等方面。银行属于服务类企业，客户的满意度对银行的声誉很重要，员工的利益很大程度上关系到银行自身的发展。我国商业银行大多是国有控股，国家为了维持金融稳定，大力支持商业银行的发展，帮助银行填补呆账、坏账，银行在发展的过程中，容易忽视国家的利益，而偏重于谋求自身的发展。
　　（三）操作风险的研究和认识还比较浅
　　不管是作为工商企业还是金融企业，每个企业的终极目标都是盈利，也就是财务管理的目标，尤其是对于商业银行这类资本运作性较强的企业，更应该认识到财务管理目标的应用的重要性，而且要规划长期的财务管理目标。由于我国处于发展中国家，经济相较于发达国家来说相差很大，所以较长的时间内我国企业的财务目标只能确定为“追求利润最大化”。当前，国内金融机构竞争越来越激烈，金融机构内部的追求利润也越来越强烈，但是我们必须意识到追求利润不能忽视风险。风险管理是商业银行重要内部环境。我国的商业银行在操作风险管理方面起步较晚，导致对操作风险的研究和认识还比较浅，被动式、防御性的操作风险控制仍占主导。
　　（四）没有很清晰的权力管理制度、激励制度以及责任追查制度
　　一般来说，金融的核心就是给信用风险定价，我国的商业银行到目前为止还不能承担风险定价责任，不少商业银行表面上是一个独立的法人组织，但是实际上这些商业银行的股权结构，政府占有绝大多数的股份，在这种情况下，商业银行独立作出信用风险判断是不可能的。作为国有商业银行，我行成为了政府性投资的主要资金来源,所以受“政治因素”和“政策因素”的影响较大，导致了信贷投放未能完全按照市场化的评估结果进行决策，相对于股份制商业银行承担了较大的信贷风险。商业银行的核心竞争力不在于品牌，不在于给客户提供的服务，而在于信贷无限扩张的程度。
　　中行、建行、工行、农行是四大国有商业银行，经过金融体制改革，先后成为上市公司，依法设立了董事会、监事会、高级管理层，明确了董事会对内部控制的建立健全和有效实施负责，监事会对董事会建立与实施内部控制进行监督，经理层负责组织领导内部审计的日常运行。要求董事会、监事会、高级管理层充分认识履行自身对内部控制所承担的责任。但是我国商业银行的信贷管理到目前为止没有很清晰的权力管理制度、激励制度以及责任追查制度。
　　四、促进我国商业银行发展的途径
　　（一）改善融资的渠道，探寻利润点
　　所以我们要改善融资的渠道，在大市场下，负债型资本比重最大，合理完善我国的债券市场，寻找新的利润点，比如资产证券化。根据《巴塞尔协议III》，2019年商业银行将会逐步进入资本无消耗或消耗很少的业务经营时代，所以为了解决这一难题，我们必须加快目前经营方式的改变，改变我国对风险管理和业务发展关系的认识不全面性。
　　（二）应用现代银行管理理念，提高核心竞争力
　　充分地应用现代银行管理理念，用金融管理理念来鼓励员工发挥其自觉性和彰显其管理个性，调动员工的积极性和主动性，进行创造性工作，必须要加大力度培养管理尤其是风险管理方面的人才，来提高商业银行的核心竞争力。一方面要积极引进各种人才，充实员工队伍，提高员工队伍的整体素质，另一方面要想方设法留住人才，加强对员工的技术培训和后续教育，逐步提高科技人才的待遇，充分发挥他们的创造力，为加快电子银行业务发展提供有力支持。
　　（三）加强内部控制机制建设，提高自身风险管理能力
　　主动式、预警性的操作风险识别、监测尚处于初级阶段。例如，在房地产和股票等资产价格持续上涨时期，金融市场流动将更加活跃，金融机构在努力创造利润的过程中，应进一步加强内部控制机制建设，提高自身风险管理能力，形成良好的竞争氛围。金融监管部门也应当进一步督促金融机构强化信息披露，促进其审慎管理，稳健经营。
　　此外，随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，由于银行的联系面广，信息比较全面，银行间的业务竞争也日益剧烈化，经营地域的限制是制约城市商业银行发展的主要因素，而且商业银行经营大量的货币性项目，从事交易的种类繁多、次数频繁、金额巨大，要求要有健全的内部控制和健全的会计体系，所以电子计算机在银行业务中得到广泛的应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，所以，从理论上讲电子银行的发展给城市商业银行带来了机遇。
　　（四）补充和培养人才，抓住电子银行发展的新机遇
　　国商业银行贷款授信权力完全根据行政级别，而不是根据风险管理能力来划分管理，从而决定了权力管理制度。并且在激励措施不足、约束过度时，导致银行信贷人员选择消极行为，而激励过度、约束不足时，将会导致银行信贷人员选择冒险行为。这些传统的信贷管理制度未能对信贷人员的行为形成有效的约束，从而导致了大量银行坏帐的产生，怎样合理的发动员工工作的积极性，怎样培养员工的风险意识，获得银行信用支持的债务人由于种种原因不能或不愿意遵照合同规定按时偿还债务而使银行遭受损失，造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险。目前，我国商业银行的主要客户特别是一些中小客户信用不良，存在着大量的逃废银行债务的情况，这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差，不良资产比率始终处于一个较高水平。俗话说：人无信不立，商无信不盛。就个人而言，诚信为立命之本；就企业而言，诚信关系着企业的生存和发展；就社会而言，诚信关系着社会的和谐与稳定；就国家而言，诚信关系着一国在世界的国际形象。所以对于每一笔信贷业务，我们要做到心中有数，及时跟进企业的信用状况以及企业的偿还能力。
　　五、结束语
　　总之，商业银行应通过各种层次和类型的培训和绩效考核等方式，逐步在行内形成一种防范操作风险的管理文化，实现由被动式、防御性的操作风险控制向主动式、预警性的操作风险管理转变。提高员工自身的风险管理能力，以变求生，发展多种形式的信贷业务，在今后的金融企业竞争中立于不败之地！
　　
　　参考文献
　　[1]朱崇实主编.金融法教程[M].法律出版社,2004.
　　[2]强力.金融法[M].法律出版社,2004.
　　[3]黄达主编.货币银行学[M].中国人民大学出版社,2009.
　　[4]游劝荣主编.金融法比较研究[M].人民法院出版社,2008.
　　[5]丁邦开,周仲飞主编.金融监管学原理[M].北京大学出版社,2004.

转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-367108.htm