浅析电子银行与电子支付

来源:用户上传      作者: 张玮炜 刘冲

　　电子银行与电子支付是电子商务中人们容易混淆的两个概念，两者既紧密相关又有着较大的差异。
　　电子银行指银行借助各种电子业务系统，利用网络或其它平台，向其客户提供的全天候全方位的银行服务，具体业务种类各个银行不尽相同，根据国际清算组织的定义，电子银行业务泛指银行利用电子化网络通信技术从事于银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。这里所指的电子化通信技术指的不仅仅是网络，也就是说，电子银行并非与网络银行等同。网络银行指引和借助客户的个人计算机、通信终端（包括电话、手机、掌上电脑等）或其它相关设备通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融服务的方式。使用网络银行进行的支付也被称为网络支付，就是人们常说的网上支付。电子银行的业务除了网络银行外，还有一些“价值储存”和“预先支付”的支付业务，比如通过POS机，两个互联设备的端对端连接，电子钱包、储值卡等。
　　电子支付指的是交易双方通过电子终端，直接或间接的向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式，它是用电子方式处理交易支付的各种支付方式的总称。电子支付是电子交易活动中最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子交易得以进行的基础条件。
　　目前常见的是网络银行支付，如招商银行、建设银行等，各大银行的网络银行服务，可登录银行网站支付，也可以从商家支付页面跳转到各银行的支付登录页面，还可以打开电子钱包软件进行支付。
　　电子支付一般的研究范围有银行网络支付、第三方支付、支付方式与支付过程等方面。网络银行支付主要是利用银行的支付平台，但是仅仅有银行的网络支付是不能满足现实中各种各样的需求的。比如，对外贸易。每笔对外贸易的双方可能是不同国家不同地区不同开户行的，而双方开户银行之间很可能根本就没有任何业务联系，也很可能根本无法进行资金的转账与处理，那么此时，支付就成为一个难题，虽然国际上各大银行间使用SWIFT作为资金信息的传送物理网络，使用CHIPS作为转账系统，但是，这些都是各大银行间的支付处理，一些较小的银行或银行分支机构可能没有直接链接到这些专用网络，另外，对外贸易中如果交易双方并没有事先建立良好的诚信关系，那么通过各自开户银行直接进行划账就具有相当大的风险了。这时专用的支付平台就起着第三方的作用，如PAYPALL等。
　　第三方支付相当于电子支付的工具平台提供商，其本身往往不是银行，但是却与银行的支付系统相连，一般说来，支付者先把资金划拨到第三方支付平台提供的指定账户上，而不是直接划拨到对方的银行账户上，待收到对方的货物商品且没有争议时，再发出指令将款项转到对方指定账户。具体的转账操作并不需要付款者再次登录开户银行，而是通知第三方支付平台，第三方支付平台通过自己的网络系统将款项划拨到收款者指定的银行账户，这就要求第三方支付平台与多家银行机构建立支付连接。在对外贸易尤其是电子商务中的对外贸易中，这种支付方式应用的尤为普遍。现在在国内的电子商务中，由于交易双方没有面谈，也无法当面看到商品，交易双方也往往选择第三方支付作为支付平台，如支付宝、财富通等。
　　对于支付方式的研究也是考虑到交易双方没有谋面，支付过程在网络上进行，既要保障双方的利益，又要保障资金的安全，还要考虑支付的效率与支付的可行性等方面。对于一些大的，有品牌的商家而言，其被信任度也比较高，付款者往往选择直接通过网络银行对其付款。这样的电子支付事实上是简单的。对于电子支付的方式的研究，目前提供方式最多的是德国的PAYBOX。PAYBOX本身是一个第三方支付平台，与德意志银行等有着良好的合作关系。其提供的支付方式有PAYBOX到PAYBOX，PAYBOX到对方银行账户，PAYBOX到手机等，因为德国人均手机拥有量非常高，统计数字显示，十年前德国四亿人口而手机拥有量达到五亿，手机成为生活中一种便利的工具，在电子支付中，也扮演着重要角色。PAYBOX是一个电子平台，每个用户拥有一个账户，在PAYBOX账户里用户预存一定的金额，用户也可以使用PAYBOX向买家收款，在使用中也加进了一些安全措施，如向手机发送随机密码，而不是固定密码等多种方式。
　　电子支付中看起来与银行不直接相关的是电子现金。电子现金是绑定一定金额货币价值的一个序列数，除了能表示金额大小以外，还需要有发行银行的数字签名，以便于鉴别真假。之所以产生电子现金，是因为人们希望在网络上也有类似于现实中的现金的支付媒介，现金不仅便利，而且具有匿名性，研究电子现金也是希望能够在网络上实现类似的功能作用。但是电子现金的识别也要通过网络进行，就存在一定的风险，比如电子现金是否确实由该银行产生，是否已经被使用，不同用户使用同一电子现金是没问题的，但是在支付时，同一用户不能将该电子现金多次重复用于支付，或多次分别支付给不同的商家，由此又产生了各种签名技术。如盲签名等。目前，电子现金的使用并没有达到理想效果。
　　电子支票是电子支付中的一个主要方面，按照国际清算组织的定义，电子银行的条件中就含有电子支票的业务。电子支票的实现较为简单，其实就是纸质支票信息的电子化，通过网络传送，可大大提高支票支付的效率，降低支票支付的风险。但由于我国个人支票业务不完备，所以个人电子支票业务也就没有实现。
　　八达通等预付款也是电子支付的一种典型应用，公交一卡通也可以连接到话费支付、超市支付等。这种预付款机制也是服务提供者和银行进行转账操作，将款项转移到银行的特定指定账户。往往是一些大的服务业机构。
　　电子银行是电子支付中不可或缺的一个成员，因为电子支付是在网络上进行的支付，是资金数字流的流动，而不是实体货币的流动，而资金数字信息又由银行控制，所以电子银行成为电子支付中最核心的部分，其主要作用是提供支付平台、提供资金数字信息流的转移以及相关的安全措施等。

转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-421223.htm