浅谈我国保险市场存在的问题
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摘要：我国保险业正处于快速成长的战略转型期，各项指标与经济发展水平不协调，对社会经济生活的渗透力不深，对宏观经济决策的影响力不强，且存在着保险不能健康发展，创新力不强，保值增值等诸多问题，找出保险业存在的问题，是我国保险业的健康发展的需要。
关键词：保险 市场存在的问题
新中国保险业历经60多年的发展，特别是改革开放以后，保持着高速增长，在市场体系建设，监管体制改革，企业制度创新等方面取得了很大的成就，目前正处于建国以来最好的发展时期。但从全面建设小康社会的高标准看，从做大做强我国保险业的要求来看，我国保险业还处于发展的初级阶段，做大做强我国保险业，提高保险业的整体实力和核心竞争力，是当前我国保险业的一项历史使命，也是保险业贯彻落实科学发展观的具体体现。
现阶段，我国保险业正处于快速成长的战略转型期，各项指标与国民经济发展水平不协调，对社会经济生活的渗透力不深，对宏观经济决策的影响力不强，在经济理论、制度、产品、服务、技术等方面的创新力不大，但这也说明我国保险业蕴藏着巨大的发展潜力。随着外资保险公司大批入境，促成保险市场竞争日趋激烈，在激烈的竞争中，刺激着中资保险公司业务大发展，保费急剧增加，而有些保险公司由于管理没跟上，保险风险随之增大。因而，出现了利润减少，效益下降，甚至造成了经营亏损，主要原因是重业务轻管理，原则性差，执行制度不严，违规经营和高额保单没有达到“大数法则”的低限要求等等，因此若要做大做强我国保险业，必须要加强自身建设，认真分析保险业存在的问题，确保我国保险业健康发展，下面就保险业存在的问题做简要的分析。
一、保险供给方的问题
1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为营销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种，在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各公司集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重，据统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致保险重复建设，过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。
2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高费率，扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些掠夺性的竞争行为。第二，超规定比例支付保险代理手续费。第三，未经批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量更恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续补签保险合不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。
3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一、重要凭证使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏保险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范薄弱。第五，内部稽核监督力度不够。
二、保险需求方的问题
1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对职工几乎实行“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场经济下，风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。据有关资料统计，19个中型城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有23.6％和42％，而31.2％的人还处于“不太了解”状态，另有3.2％的人对保险一无所知。
2、保险有效需求不足。第一。由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并不知晓。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生，第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高使投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国化和小农经济的影响，人们信奉”养儿防老“重视家庭共济影响了消费农村消费者投保的积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。
3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响了人们参加保险的长期性。
4、不了解社会保险与商业保险金的区别。
三、保险代理方的问题
1、保险代理机构存在的问题：第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不办理登记、审批手续。第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象，第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较多，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。
2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于部分代理人员保险知识不足，责任心不强，敬业观念淡薄，缺乏职业道德，给保险公司拓展业务带来了不利影响。
深入的了解中国保险市场存在的问题，并从市场规范化管理的角度，明确我国保险市场必须走法制化管理的道路。
随着国内保险企业的发展及外资保险的进入，客户对保险的认识，已不仅仅是投保，发生事故的索赔这么简单的事情，客户开始向理性的保险消费转变，选择保险公司，保险商品更加慎重，对保险产品的售前、售后服务也有更高的要求。所以，无论是从市场监管的角度还是保险公司自身发展的需要，我们都应该保持清醒的头脑，认真执行法律条款，走法制化的道路。
参考文献
1、吴定富：2004年中国保险发展论坛国际学术年会讲话稿。
2、裴光：《中国保险业竞争力研究》中国金融出版社。
3、孙祁祥：《中国保险业：矛盾、挑战与对策》中国金融出版社。
4、魏华林，俞自由：《中国保险市场的开放及其监管》中金社亚当•斯密《国富论》。
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