农户小额信用贷款信用评级探究

来源:用户上传      作者: 胡　愈　许红莲　王　雄

　　摘要：农户信用等级评定是推行农户小额信用贷款的一项核心工作。从我国小额信贷的实践出发，建立农户信用等级评价的指标体系，应用模糊数学构建农户信用等级的模糊综合评价模型，利用不确定层次分析法确定指标权重。为农户信用等级的评定提供一套科学可行的方法。通过案例分析，表明该方法在实际运用中是有效的，具有实际应用价值。
　　关键词：农户；小额信贷；不确定层次分析法(UTAHP)；模糊综合评价(FCA)
　　中图分类号：F830．58
　　文献标识码：A
　　文章编号：1003―7217(2007)01―0030―04
　　“三农”问题一直是党和国家关注的焦点。2004年2月8日，中央再次把农民、农业和农村问题作为中央一号文件(《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》)下发，集中体现了新一届领导集体发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本政策安排。为深入贯彻中央一号文件精神，充分发挥金融的支持作用，我国自1999年下半年开始，推行了农户小额信用贷款这一以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，是农信社信贷的一种创新产品，这对于引导农村资金回流、满足农村经济发展资金需求、发展农村经济来说，都具有重大的现实和深远的历史意义。近几年来的实践证明，农村小额信贷在缓解广大农民贷款难、促进农民增收、增强农村信用社盈利能力等方面，发挥了其它信贷方式无法替代的重要作用，是实现农村经济发展、农村信用社自身发展“双赢”的现实选择。建立一套科学的农户信用评估制度是农信社发放小额信用贷款、控制信贷风险的最重要环节。而农户信用评估制度的建设核心是农户信用评估系统，只有制定一套科学客观的农户信用评估模型，才能正确指导和支持农村信用社开展各项农户信用业务，同时有效地规范农户信用贷款的标准。本文通过对国内外个人信用评估研究的基础上，设计了一套适合我国国情的农户信用等级评价指标体系，并基于农户信用评估的模糊性，以及专家对各指标相对重要性作出判断时的不确定性，提出了一种基于U－TAHP－FCA评价方法的农户信用评级模型，试图达到客观、科学评估的目的，为目前我国农户小额信用贷款中农户信用评级的工作提供科学的依据。
　　
　　一、农户信用等级评价指标体系设计
　　
　　建立合理的评价指标体系是农户信用评价模型建立的基础，指标体系的科学性在于它能够把复杂的问题划分为一个有序的层次使之条理化，客观地反映农户信用评价因素的构成及内在联系。通过调查我国农户信用评估的实际情况，遵照评价指标体系设立的代表性、完整性、可操作性等原则，本文将农户信用等级评估的指标体系按属性不同分成两个等级四个大类，即家庭结构特征、偿债能力、经营状况以及信誉状况，每一类指标又包含若干个具体指标(见表1)。
　　
　　二、指标体系中各指标权重的确定
　　
　　由于每个评价指标对农户信用水平的贡献率有较大的差异，因此，客观公正的指标权重是农户信用等级评价的关键。确定指标权重的常见方法有Del－phi法、层次分析法(AHP)等。为了尽量降低各指标权重确定的主观性，使判断尽可能科学、合理和易于操作，本文利用不确定型层次分析法(UTAHP)来确定指标的权重。利用UTAHP确定指标权重的步骤如下：
　　
　　(1)建立农户信用等级评估指标体系的层次结构(见表1)，根据各指标的相互重要性，构造出每一层每一类指标的区间数判断矩阵
　　
　　(2)利用某一排序方法(如方根法，对数最小二乘法，最小偏差法等)对矩阵求得权重向量分别为：
　　
　　
　　三、农户信用等级模糊综合评价模型
　　
　　农信社专门成立了农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户的家庭特征、财产状况和信誉状况等指标，对其信用程度进行评定。对于农户信用等级评估系统，本文采用二级模糊综合评价的方法。二级模糊综合评价方法的步骤如下：
　　
　　故最终得到的结果是，该农户信用水平为B级(良好)，综合得分是80．392分。并在信用等级评定的基础上，与农信社制定的授信标准进行比较，核定该农户小额信用贷款的授信额度。
　　
　　五、结束语
　　
　　1．本文采用不确定型层次分析法(UTAHP)对农户信用评估进行研究，使用这一方法不需要专家对各因素的相对重要性做出精确判断而只需要估计其在某一个区间内即可，因此，降低了传统AHP法的主观性，建立起来的判断矩阵和计算出的指标权数更加科学；在对农户信用等级进行评估中，引入模糊数学，有利于运用专家的经验来进行决策，使农户信用评估更具科学性；综合运用UTAHP法和FCA法，意在各取其长，并有助于将影响农户信用的各因素定量化，从而建立了一种农户信用等级评估的定量方法，从评价实例可以看出，该方法简单可行，易于操作。
　　2．对农户信用等级的评定不是一成不变的，由于外界环境的不断变化，农户信用评估模型应该是动态的，因此，必须经常对贷款质量进行检查，对农户的信用进行动态监测，经常验证和修改信用评估系统的变量或分值及所对应的信用等级。同时不断地对农户小额信用贷款信用评估系统进行不断研究和总结，并在实践中不断探索和检验，找出一套适合现阶段农村经济发展和农户经济行为的系统模型，才能达到降低信贷风险，推广农户小额信用贷款，促进农村经济的发展。
　　注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。

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