新常态下财产保险对改善民生的作用研究

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　　摘 要 本文从新常态下财产保险对改善民生的作用入手，分析了新常态下财产保险行业的发展困境，提出了几条发展财产保险、改善民生的有效策略，希望本文能促进我国新常态下财产保险行业的发展，更好地发挥其改善民生的重要作用。
　　关键词 新常态 财产保险 改善民生
　　新常态下，我国的财产保险业发展速度较快，但在其发展过程中也暴露出一些问题，不利于发挥其改善民生的重要作用。因此，深入研究新常态下财产保险对改善民生的作用，并提出行之有效的发展对策，具有重要现实意义。
　　一、新常态下财产保险对改善民生的作用
　　（一）预防意外损失
　　财产保险中一项最主要的险种就是家庭财产保险，根据不同的保险责任可将家庭财产保险分为综合险和基本险两种。家庭财产保险不但可以确保居民财产稳定安全，还可以防止人们在遇到窃贼、意外灾害时遭受意想不到的损失。居民在投入家庭财产保险之后，假如由于意外原因而导致家庭财产出现损失，可获得保险公司给予的相应数额的赔偿，如此一来可以有效降低由于出现意外事故而对家庭财产造成的损失，有效保障人民群众生活水平的稳定。
　　（二）促进经济稳定发展
　　与以往相比，当前我国的财产保险品种丰富，在促进社会经济稳定发展方面发挥了越来越重要的作用。特别是近几年，国家高度重视农业发展，保险公司针对“三农”领域开发了非常多的险种，很多大型的保险公司也不断拓展农业领域的保险，加之人们的保险意识不断提高，越来越多的农户投入到农业保险中来。据统计数字显示，近几年我国投保养殖种植的农户数量呈现连年增长的趋势，透过这些增长的数据可以看出我国农业领域保险的发展势头良好。在农业发展过程中，假如农民遇到自然灾害等风险，因有农业方面的保险会大大提升自身风险抵御能力，在很大程度上减小风险造成的影响，使农民的生活和生产得到有效保障，从而有效促进农村经济的稳定发展。
　　另外，随着人们保险意识的不断提升，保险公司结合人们的实际需求，不断推出多种针对性强的财产保险种类，并逐步完善其营销模式。例如，随着农业生产经营规模的不断扩大，一部分农民会出现资金短缺的问题，针对这一情况，保险公司开发了能减少农民资金负担的小额保险业务，非常符合农民的具体要求，参保的人数不断增加，参保面积逐步扩大，通过这一保险品种，使得大量农民得到了实惠，真正发挥出了财产保险惠农帮农的巨大作用，有力地促进了地方经济的快速发展，对改善和提升农民的生活水平起到了巨大作用。
　　（三）提供基础保障
　　家庭是社会发展的最基本单位，家庭财产有了保障之后，才可促进社会的稳定发展。所以，保险公司改善民生的一项重要表现就是可以保障家庭财产的安全。通常情况下，家庭财产保险是把所有有形的家庭财产作为保险标的，让保险人选择相应的保险品种。实行家庭财产保险不但有利于维护和谐的家庭关系，还能增强家庭在遭遇意外风险时的抵御能力，具有非常积极的意义。家庭保险的逐步普及，有利于大幅提升社会的稳定程度。据相关部门的统计数据显示，仅房屋保险一项，在过去几年中的参保金额就高达十亿元，全国有几万间房屋投了这一险种，极大地提升了家庭抵御自然风险的水平和能力。
　　（四）拉动产业升级
　　财产保险业在我国第三产业中占据了很大比重，重视发展财产保险可极大地促进我国三产结构的调整和完善。目前国内生产总值中，第三产业所占比重不到50%，刚刚超过第二产业，与世界平均水平相比还有很大差距。财产保险业的发展不但具有很大的就业容量和发展潜力，而且可促进审计、会计、评估、法律等中介机构，以及社区服务、医疗保险等行业的发展，可有效促进第三产业甚至整个社会经济的快速发展。
　　二、新常态下财产保险行业的发展困境
　　单一的保险品种，无法适应人们的多元化需要。尽管当前的保险行业得到了很大程度的发展，保险公司根据人们的需要开发了一系列财产保险的新品种，与以往相比，财产保险体系越来越健全，保险品种越来越多，但还是存在很多方面的问题，其中最主要的一个问题就是险种结构不合理。具体地说，尽管当前的财产保险具有多个种类，但很多保险产品存在结构不合理的情况，大部分财产保险主要集中在企业保险和机动车保险两个方面，而有关个人财产方面的险种却不多见。造成这一现状的原因有很多，其中一个重要原因是保险公司缺乏对市场的有效调研，仅仅把战略眼光放在这几个领域，创新意识不足，造成财产保险的品种非常集中，这在很大程度上制约着财产保险的发展。
　　三、发展财产保险，改善民生的对策建议
　　（一）创新产品结构
　　首先，积极构建总、分公司上下联动开发的机制。在财产保险营销工作中，开发和储备财产保险新产品具有非常重要的意义，这也是开展保险营销的重要前提。总公司应在综合金融、电子商务等产品基础上建立整体的公司创新和开发平台，为分公司提供更多符合要求的保险产品。分公司应充分发挥自身了解市场需求的优势，通过有效方式定期给总公司汇报搜集到的一手产品信息，利用这种联动方式不断开发新的产品，确保推出的财产保险新产品能更好地适应市场需求，获得广阔的市场销售空间。
　　其次，对险种进行优化配置。对财产保险险种进行优化配置时，可把财产责任险、损失险和意外人身伤害险等险种结合在一起，构建一揽子保险产品。这样一来，不仅可以明显减少保险销售成本，还可满足投保人各方面的实际要求。
　　再次，加大保险产品创新的频率。在实际工作中，应尽可能地压缩保险产品开发时间，同时根据我国财产保险存在的空白领域，如航天航空保险产品等，针对性开发科技含量高的保险产品。另外，应积极构建大型自然灾害管理体制，比如，可以在家庭财产保险中附带地震保险条款。与此同时，结合居民实际生活需求，完善综合类型的一揽子保险产品，比如，开发火灾责任保险、子女教育保险等。
　　（二）创新营销方式
　　现阶段，保险市场的客户越来越注重个性化服务，因此在推行财产保险时，保险公司可采取灵活多变的营销方式来取得客户认可，更好地给客户提供优质服务。比如：可以利用銀保合作的方式推广财产保险业务。目前我国一些地区由银行代办保险业务获得了较好的效果，保险公司借助银行发展业务，将银行变成保险业务办理的综合类金融机构。也有一些地区的银保合作发展形势不好，保险业务办理数量较少，主要原因如下：一是在银行中销售的保险业务类型不多。二是银行代办点未对接保险公司的核心业务系统，很大程度上只是处于跑单水平，对银行代办保险业务的积极性造成了很大打击。对此，保险公司需要不断进行创新，一方面，保险公司可以与银行建立一体化共赢金融系统，同时加大金融性产品的开发力度。另一方面，可让银行对接保险公司的业务系统，实现银行对保险业务的真正代办，调动银行在推广保险业务方面的积极性。此外，保险公司可通过互联网、电销等渠道推广保险业务。投保客户可结合自己的情况选择手机销售、电话直销和网络销售等不同方式。比如：保险公司可以与通信公司一起推销家庭财保产品，并与银行联合推出以银行卡为载体的保险计划，利用这种方式，不仅可以有效拓展保险产品的销售渠道，同时可极大地提升保险产品的销售效率。
　　（三）争取政策优惠
　　推广农业保险不但能促进农业发展，还可促进国民经济稳定发展。虽然我国近几年的农业保险发展较快，但与商业保险相比还存在较大的盈利差距，其覆盖范围还远远不能满足保障农民生活、稳定农业发展的需要。因农业保险巨大的社会效益和经济效益，国家应加大对农业保险的扶持力度，建立政策性保险公司。特别是近几年，我国很多地方遭受了冰雹、暴雨等自然灾害的严重破坏，致使大量农民损失严重，但却无法得到足够的资金补偿来弥补损失和恢复生产，对农民的生活和农业的发展造成了不利影响。对此，国家要加大农业保险补偿力度，在国家层面上尝试设立政策性的农业保险公司，以有效破解农业灾害难题。
　　四、结语
　　财产保险对改善民生具有非常重要的作用，新常态下财产保险可通过采取创新产品结构、创新营销方式、争取优惠政策等多项有效策略，不断促进财产保险更好的发展，有效发挥其改善民生的重要作用。
　　（作者单位为阳光财产保险集团股份有限公司）
　　[作者简介：赵颖超（1988—），女，河北唐山人，本科，软件工程师，开发工程师（二级），信息技术部项目经理，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融与证券事务。]
　　参考文献
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