区块链技术在保险行业的应用分析

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　　摘要：区块链技术被认为是我國最有可能在保险行业普及和推广的未来技术。本文分析了区块链技术特征与保险业创新应用的契合点，展示了我国保险业在区块链应用方面的成果，阐述了区块链技术在保险业应用中面临的技术、安全、监管层面的挑战，展望了区块链在防控欺诈风险、提升理赔效率及在健康险、再保险、互助保险方面的应用趋势。
　　关键词：区块链 保险创新 智能合约 保险监管
　　一、引言
　　区块链从比特币的幕后走到了台前，并迅速喧宾夺主成为了全球科技创新领域的焦点。区块链的实质是去中心化的分布式账本，所有交易无需任何信用中介或集中式清算机构进行点对点对接，在这些交易发生时，链上所有参与方都会在自己的账本上收到完全公开且不可篡改的交易信息。在区块链的应用中，经济是优先领域，金融是最佳领域，保险是典型领域。区块链技术的迅速发展极大地推进了保险业的创新应用，其多方主体参与体系及颠覆性的信任机制将加速构筑保险行业新生态。
　　二、区块链技术特征与保险业应用的契合
　　区块链技术的关键是实现了沿时间轴存储数据，一旦写入便不能修改和删除。作为一种共享式分布数据库技术，区块链具有去中心化、去信任化、不可篡改、自治性和匿名性特征，在应用层面极大推动了保险业创新，并可能突破保险业长久以来的发展瓶颈。
　　三、我国保险业区块链技术的应用成果
　　近年来，我国保险业陆续推出多个区块链应用项目，这些项目多以探索、尝试为主，目标在于积累技术经验，进行实证检验。从业务角度看，多集中在保险外围业务，尚未深入核心业务领域。下面分类介绍一些典型应用：
　　（一）产品创新类应用
　　阳光产险推出的“区块链+航空意外险卡单”——“飞常惠”航空意外险卡单，是国内第一个将主流金融资产放在区块链上流通的尝试。这款针对高频乘机客户的保险产品，保费60元，可以使用20人次，当事人身故可获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单以红包形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。
　　借助区块链多方数据共享特点，可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程，参与方不仅能查验卡单真伪，确保卡单的真实性和唯一性，还能方便后续流程，如理赔等。
　　（二）溯源风控类应用
　　众安保险下属子公司众安科技联合连陌科技成立了“步步鸡”品牌，首次将区块链、人工智能、防伪等技术应用于农村散养鸡养殖。基于区块链具有不可篡改的特点，该技术可以真实记录从鸡苗到成鸡，再到餐桌过程中的所有数据，保证每只鸡的信息溯源。同时，还可以监控养殖环的各项指标，对疫情状况做出预警。
　　该项目与保险的结合点在于，区块链的应用不仅能为农户提供养殖全过程数据，同时还能将数据共享给农户投保的保险公司，使保险公司同样可以实时监控农业生产全过程，对农户资产的风险评估也就更加准确，并作为风险定价和风险控制的依据。
　　（三）客户服务类应用
　　阳光保险推出的基于区块链底层技术架构的“阳光贝”积分系统，用户可以在普通积分功能基础上以“发红包”形式通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。
　　（四）技术平台类应用
　　上海保险交易所推出的区块链保险业务平台——保交链，可以支持并实现在金融清算结算、反欺诈、合规性监管、保险交易等多个领域的应用。保交链包含四大服务体系，其中身份认证服务体系实现身份认证书的认证、审核、颁发及管理功能;共识服务体系确保分布式数据的一致性;智能合约服务体系实现智能合约的安装、实例化、升级等管理功能;平台服务体系实现动态组网、同一底层平台下多条区块链的配置管理和访问策略管理功能。
　　四、区块链技术在保险业应用的挑战
　　（一）技术层面的挑战
　　区块链技术分布式生态与共识机制要求只有多数节点均取得共识，信息才会有效，并且要求每一节点拥有同等能力，能力不足的节点就会迟滞整个体系的效率。这对端网络能力要求极高，如果每一个投保人作为一个节点，显然现有技术条件无法满足所有区块链终端拥有对等的链接效率。此外，目前各大保险公司建立的区块链公链犹如一个个独立领地，无数用户建立的区块链私链则星罗棋布散落在领地之中。如何建立一个保险业区块链的底层通用协议，实现保险公司相互之间、保险公司和用户之间、用户和用户之间的链接融合，成为区块链技术在保险行业里大规模商用的基本前提。
　　（二）安全层面的挑战
　　区块链技术本身自带加密属性，公链有公匙，私链有私匙，尽管“51%攻击”的可能性存在，但区块链技术不可篡改的特点仍可以保证链内信息的高度安全。区块链的数据安全问题主要产生在节点的征信过程中。系统中的节点为了获得其它节点的信任需要放弃部分隐私，但不是中心节点。以保险业为例，投保人若购买保险必须放弃部分隐私，允许保险公司获取个人私链信息，比如个人收入、负债、信用记录等。尽管保险公司不会对信息进行泄露或非法使用，但由于业务需要，如对健康险投保人在医疗机构中进行健康状况验证，这种错综复杂的交叉使用和审核，难免会导致信息被当做他用，给用户造成一定困扰。
　　（三）监管层面的挑战
　　一方面由于区块链采用多方验证的交互式共识平台，能够提高交易主体的信任机制，实现区块链业务间的自我监管，这可以减轻保险监管的压力。另一方面，保险监管的内容也必须进行相应的调整，确保相关技术和平台不存在纰漏，不存在恶意欺骗的系统和交易记录。区块链技术在保险业运用的过程中，监管将出现三个转变，即由原来的制度监管转变到技术监管，从政府监管转变到行业自律，从公司合规监管转变到社会监督监管。同时，区块链技术的运用可能会引发新的问题和风险，这也是未来保险监管将面临的挑战和内容。
　　五、区块链技术在保险业的应用趋势
　　（一）防控欺诈风险 　　“惟一性”是保險承保和理赔定损的难点，区块链的共识信任机制可以为时间和空间范畴内的保险惟一性解决提供全新的可能，为防范保险欺诈提供技术支撑。订立保险合同并完成交易的每一步操作细节，都可以记录在区块链上，作为双方履行告知、说明义务的证据。区块链上的记录，投保人可作为可保性证明，保险公司可用于识别保险欺诈风险。区块链分布式数据库可以通过追溯完整的交易记录，独立验证客户及其索赔等事务的真实性，因此有助于减少信息不对称，帮助保险公司识别赔付过程中可能存在的重复交易、欺诈骗保等行为，进而解决保险业务中的逆向选择和道德风险问题。
　　（二）提升理赔效率
　　区块链的智能合约机制通过引入“可编程脚本”实现无需人为干预的自动执行程序，能降低人工成本，提高保险智能化程度，支持更多触发赔付性保险产品创新。智能合约可以用来执行预先设定的合同规则，并具有透明、可靠的机制来保障合同所确定的支付义务得到及时履行，因此可以解决大量小额理赔效率低下的问题。保险事故发生后，智能合约能够自动判断是否满足预设的索赔条件，如果满足条件，便会通过虚拟机的方式执行脚本实现智能合约的功能，并通过公开透明的支付机制自动完成划款赔付，减少了大量人工操作环节，赔付效率得到了质的提升，同时也可帮助保险机构节约大量运营费用。
　　（三）推动健康险变革
　　随着可穿戴设备的出现，消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性。区块链技术基于全新的技术路径，为健康险管理带来创新空间和解决方案。通过建立基于区块链技术的个人电子健康档案，实现在健身、体检、治疗、手术、康复及药物使用等环节的数据自主分享与利用。保险公司在获得授权的前提下使用这些数据，既保证了数据的真实可靠，也保障了个人信息的隐私与安全，并最终解决保险公司与投保人之间的信息不对称问题。区块链技术在所有参与方之间所实现的信息共享，不仅对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响，也为健康险产品创新和服务定制打开了大门。
　　（四）助力再保险转型
　　传统再保险经营中，交易结构冗杂，分保合同的信息流、数据流、资金流都面临着传递和沟通的挑战。在区块链技术的应用下，融合智能合约，可根据再保险经营和风险管理特征，探索一种“新风险规避体系”。其原理在于变传统的“层级系统”为“扁平系统”，实现对再保险交易的灵活管理，原保险人和再保险人的业务衔接，通过智能合约系统自动配对识别，并形成最优的分保方案，从而有效降低交易的复杂性，实现一种简洁、灵活、高效的经营模式。普华永道的研究结果显示，再保险业采用区块链技术可将大部分业务流程自动化，减少人为错误，节约劳动成本，为再保险公司节省15%-20%的运营费用。
　　（五）促进互助保险发展
　　互助保险的一个重要议题就是如何使互助会员与互助保险机构建立完全信任的信用体系。利用区块链全网共识机制和不可违约功能，在互联网和大数据的支持下，能够构建一个风险管理的互助新体系，群体依照自身风险，建立风险管理的组合模式，不同组合间可实现更大维度的互助和平衡，每一个体都拥有充足的风险知情权和自主选择权。互助保险公司不再作为运营的第三方存在，而是演变为虚拟的“电子保险平台”，整个系统由机器人终端自动运行，终端自动赋予每个自保成员以“保险人”标签，形成一套完全内生的“自保险”形态，从而解决互助会员与互助保险机构间的信任问题。
　　六、结语
　　区块链被认为是继蒸汽技术革命、电力技术革命、计算机及信息技术革命之后的又一次技术革命。保险业发展到今天仍然面临着许多痛点和难点问题。在这个科技发展的大时代，保险行业必须及早研究和布局区块链，并同大数据、物联网、人工智能等技术相结合，实现优势互补和技术协同，才能应对科技变化对行业带来的冲击，解决行业发展中的痛点和难点问题，实现保险业对人类社会发展的价值服务与价值提升。
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