浅谈区块链技术在跨境支付领域的应用优势与不足

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　　摘要：近些年，区块链凭借其去中心化、点对点传输、不可篡改等天然技术优势吸引了各国政府和企业的关注，并积极开展在金融领域的应用研究。本文分析了跨境支付领域中面临的问题与挑战，并研究区块链技术在跨境支付领域的优势与不足，进而针对区块链在跨境支付中的发展提出发展建议。
　　关键词：区块链 跨境支付 建议
　　一、区块链的概念
　　2009年世界上第一个数字货币比特币（BitCoin）诞生，因其去中心化、匿名性和不可篡改等特性得到了迅猛发展，比特币之父中本聪在《比特币白皮书》中首次提出了区块链概念。区块链的本质是一种基于密码学技术的去中心化分布式共享数据库，是一种参与的所有节点共同维护数据库的技术方案。该方案中将一段时间内的所有交易信息记录到一个数据块，并通过密码学技术为数据块进行数字签名以验证其有效性，并连接到上一个数据块，由此形成一条主链，所有参与节点共同验证数据块内容，保证记录的真实性。换句话说，区块链是在互联网上基于共识机制建立的共享账本，是一种几乎不能被篡改的分布式总账技术。
　　（一）区块链的技术支撑
　　1.对等式网络
　　对等式网络，又称为P2P网络、“点对点”网络，是区块链系统连接各对等节点的组网技术，其作用是不需要借助中心节点，通过网络广播的形式就可以实现网络中任意两点之间的通信。与中心化的网络模式不同，P2P网络没有中心化服务器节点，网络中的每一个节点地位是无差别的，享有相同的网络权力。对等式网络技术是区块链技术达到去中心化、分布式记录与存储的核心技术支撑。
　　2.时间戳技术
　　区块链通过时间戳来确保每个区块链依次相连，区块链上的每一笔数据都有时间戳标记，用来标记区块链上交易信息的写入时间。通过时间戳技术为区块链增加时间维度，以此来证明区块的先后顺序，帮助区块链形成了一个不可篡改的数据库，是区块链技术的创新点之一。
　　3.非对称加密技术
　　非对称加密技术是密码学中常见的加密技术，是由一对相对应的公钥和私钥组成，通过公钥对信息进行加密并传输，只有拥有私钥的接受方才可以对信息进行解密，由于非对称加密算法破解难度在当前技术环境中几乎不可能，所以可以有效防止数据的泄露和篡改。区块链利用非对称加密的公私钥构建节点之间的信任，使得区块链中的任意两个节点间可以通信，无需通过中心化的节点进行信用背书。
　　4.智能合约
　　智能合约是一种特殊的协议，旨在提供、验证和执行合约。区块链上的智能合约可以理解为一段可以自动进行验证和执行的程序或脚本，通过设定复杂的触发和执行规则，提前设置好输入输出内容，当智能合约的前置条件满足并通过验证后，则自动触发合约中预设的规则，不需要进行人为干预。智能合约同时具备可编程性等特点，使得后续区块链技术的价值交换编程灵活多样，处理一些不可预见的交易模式，推动区块链技术的发展。
　　（二）区块链的主要特征
　　1.去中心化
　　在对等式网络和非对称加密算法的基础之上，区块链中的每个节点具有相同的地位，可以实现任意两点间的数据传输，不需要通过中心节点即可安全通信并可验证数据的真实性，系统中的数据块由整个系统中的所有节点维护。
　　2.公开透明可追溯
　　区块的由块头和块体组成，块头包括了区块的时间戳、版本号、前一个区块的哈希值和本区块的Merkle树的哈希值，用来将验证过的区块按时间顺序进行链接，块体则用于记录某段时间内的交易信息。由于区块的链式结构和交易信息的完整存储，区块链的数据对所有人公开，任何节点都可以进行查询和交易的追踪溯源。
　　3.共识机制建立信任
　　区块链中所有节点间的交易通过遵守一套协商一致的规则进行自由安全地交换数据，这种规则称为共识机制，目前常用的共识机制有工作量证明（PoW）、权益证明（PoS）和股份授权证明（DPoS）。共识机制使人们原来对于“人”的信任转变成了对于代码的任性，从而可以去除人为干扰的因素。
　　4.较高的安全性
　　区块链分布式账本的特点，使每一个节点均会保存完整的账本，一旦信息被验证并加入到区块链当中，所有节点的账本都会永久的存储起来。不法分子除非可以控制一半以上的节点同时修改交易信息，否则只修改少数节点的信息是无效的，所以当节点数据足够大时，可以认为区块链是不可篡改的。
　　二、传统跨境支付体系的所面临的挑战
　　目前传统的支付系统的特点之一是使用中心化的网络结构，无论是央行的支付系统还是商业银行自有的信息系统，所有的交易均需通过中心化的系统进行信息的传递、验证、记账、存储等。另一个特点是采用集中式的账务管理体系，商业银行需要和人行系统之间建立账簿对交易和余额进行记录。当收付款人在同一银行内则资金的转移在银行内部进行，如果不在同一银行时，需要借助人行系统实现资金的清算。目前跨境支付主要通过SIWFT（环球同业银行金融电讯协会）进行，SWIFT为金融机构提供一个安全、规范和可靠的金融交易传输网络，但也面临着风险和挑战。
　　1.支付结算流程缓慢。在国际贸易支付环节当中，从汇款人将款项申请发出到收款人最终收到款项，交易信息的传递会经过汇款行、汇款行的代理行、收款行的代理行和收款行等多个中间环节，不同的中间节点不仅有自己的信息系统，而且还使用不同的清算系统，这样不仅资金的结算较为复杂，也会导致资金的结算效率低下。
　　2.操作成本和费用高。当前跨境支付结算过程中，由于涉及较多的金融机构提供服务，每一个金融机构均会收取一定的费用，最终会导致较为高昂的手续费用，以常用的SWIFT网络为例，汇款人不仅需要支付汇款行收取的手续费外，收款行对款项的解付也会收取费用，SWIFT会收取电报费用，如果涉及到代理行，还会产生代理行的费用。
　　3.支付过程中风险较高。在支付系统和交易环节当中，面临着各种各样的风险，可以分为宏观风险和微观风险。宏观风险主要有国家风险和外汇风险，国家风险是指由于国家的经济、政治或社会环境变化导致的债权人得不到债务清偿的风险;外汇风险是指因为汇率的波动导致资产或负债发生变动而蒙受损失的风险。微观风险主要表现在流动性风险、信用风险、操作风险等，流动性风险是指交易对手不能在规定的时间内进行债务的清偿的风险，是支付过程中的基本风险：信用风險是指交易的一方不履行承诺而导致另一方蒙受损失的风险：操作风险是指因为客观条件限制导致的预期收益蒙受损失的风险，比如违规操作、系统瘫痪、网络不稳定等等。 　　4.交易记录易被劫持和篡改。随着科技的发展，交易系统设计的越来越复杂，不法分子的通过各种科技手段侵入交易中的某个环节，进行数据的劫持和篡改，导致资产的损失。比如近些年孟加拉国央行损失8100万美金的案例，不法分子正是通过孟加拉国央行在网络隔离的不规范，通过WIFl热点侵入SWIFT网络的终端机并植入木马病毒，通过木马病毒劫持交易报文、篡改交易金额和交易对手，最终导致孟加拉国央行的财产损失，且由于数据库的交易记录被删除，最终无法追踪资金的去向。
　　三、区块链与跨境支付融合的优势与不足
　　（一）区块链与跨境支付融合的优势
　　1.降低跨境支付成本。区块链的接入门槛很低，商业个体或者自然人都可以接入区块链之中，而且点对点直接交易不再依赖传统的中心金融进行信用背书和记账服务，减少交易中的中间关节，降低跨境支付的成本。
　　2.提高跨境支付效率。区块链中所有节点共享账簿，节点间点对点的交易通过用共识算法确认交易，并将结果广播到所有节点，不再需要交易双方建立层级账户代理关系，实现点对点价值传输。
　　3.分布式架构提升系统健壮性。区块链分布式共享账本，使每一个节点都保存有完整的交易信息，即使网络中的一些节点出现故障无法使用，也不会对区块链网络造成影响。
　　4.跨境交易的可追溯。区块链使用时间戳技术保证了所有交易都可以被查询和追踪，降低跨境支付交易的监管成本。
　　（二）区块链存在的不足
　　1.暂未形成行业标准。区块链技术的研究目前处于探索期，各国政府和企业都希望能够在区块链技术领域成为引领者，纷纷成立联盟建设自己的区块链体系和标准，导致目前没有形成行业标准，对区块链的发展是不利因素。
　　2.法律法规不健全。虽然在金融领域已经存在较为完善和严格的法律法规和监管体系，但针对基于区块链这类新技术而搭建的跨境支付还未建立起较为完善的法律法规，这在发展过程中可能会影响区块链技术的法律地位，如果在跨境支付时出现纠纷将面临难以解决的难题。
　　3.系统替换难度大。用一个全新的技术去颠覆传统系统成本是极高的，当前跨境支付中九成以上的交易是通过SWIFT网络进行的，在用户舍弃原有系统转向使用区块链技术会产生高昂的系统建设成本、学习成本和风险成本，其中风险成本是金融机构最为关注的。
　　四、区块链在跨境支付中的发展建议
　　区块链与支付的结合已经成为全球支付行业的发展趋势，面对区块链的快速发展期，我国需要加强区块链的技术研究和应用探索，可以從以下几个方面展开。
　　1.组建联盟，加强交流。金融机构应相互合作，组建区块链联盟，加强与同行在区块链技术上的交流，以跨境支付场景为基础，积极对区块链应用进行探索和跟进。
　　2.建立行业统一标准。为了避免闭门造车，降低重复环节，针对国际贸易跨境支付的场景特点，行业协会应牵头做好顶层框架设计，便于后续在探索区块链技术时有章可循。
　　3.健全法律法规。目前缺乏关于区块链跨境支付结算业务的相关法律，对于开展新的业务形态形成了潜在风险。我国法律机构与监管部门应该积极与各国进行研讨和交流，共同制定区块链在跨境领域的法律标准，保障区块链技术合法有效的快速发展，防止跨国犯罪的发生。
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