我国私人银行业务发展模式探究

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　　摘  要：随着个人财富的不断积累，人们开始重视个人资产的管理。在这种背景下，私人银行业务逐渐兴起，但在发展过程中，还存在一些问题。基于此，本文主要分析了我国私人银行业务的业务模式、发展现状和存在的问题，并提出了相应的应对策略。
　　关键词：私人银行;业务发展模式;应对策略
　　私人银行业务以财富管理为核心，主要针对拥有高额净资产的富裕人士提供投资和资产管理服务。私人银行在我国发展时间较短，在发展过程中出现一些问题是不可避免。因此，针对私人银行目前的发展状况和存在的问题，找到一条切实可行的发展路径具有重要的现实意义。
　　一、我国私人银行业务模式和发展现状
　　（一）我国私人银行业务模式
　　我国私人银行业务模式主要有两种，一种是“事业部制”模式，一种是“大零售”模式。其中，“事业部制”模式是指在商业银行内部建立的对私人银行业务进行独立管理和执行的独立的私人银行部门模式，工行、农行在开展私人银行业务之初，就采用这种模式;“大零售”模式是指由商业银行组建的、由零售部门负责管理的私人银行部门模式，我国绝大部分私人银行业务的发展都是采取这种模式。
　　（二）我国私人银行业务发展现状
　　从业务规模来看，自从2007年我国首次设立私人银行，我国的私人银行业务取得了快速发展，管理水平、业务数量、客户数量和资产管理规模等都有了很大提升。其中，在私人银行客户数量方面，近几年中国银行一直处于领先地位。从盈利水平来看，2015年有12家上市商业银行在年报中披露了私人银行的发展情况。但对于盈利情况，只有民生银行和招商银行进行了公布，其中招商银行在手续费和佣金等私人银行业务方面，2015年全年实现169.78亿元营收，收入非常可观，在零售部门的手续费和佣金营收中，占比达到53.8%。8家商业银行中有3家的个人金融业务营收都超过了42%，分别是光大银行、工商银行和招商银行，其中招商银行占比逼近50%。这标志着我国私人银行业务有着良好的发展前景和巨大的盈利空间。
　　二、我国私人银行业务发展存在的问题
　　（一）处于萌芽阶段，发展模式不成熟
　　中国私人银行业务近些年才兴起的一种以客户需求为指导来为客户提供全方位的金融服务的业务，目前，资本市场尚不成熟，各种监管体制和金融政策还不够完善与清晰。私人银行业务只是在现有的以产品为中心、通过职能分类进行管理的传统业务模式基础上的升级拓展，体现不出差异性，无法实现私人银行业务的核心价值。
　　（二）单一的金融产品无法满足多元化的客户需求
　　目前，我国的金融创新意识不强，金融市场还不够成熟，没有有效细分市场。各家银行所提供的是趋于重叠和雷同的标准化的产品和服务，甚至相互模仿，这样的产品和服务根本不能满足客户的多元化需求。虽然现在国内已经出现了一些差别化的理财产品，但这些也都是针对高端客户而设计的基本理财产品的升级，只是门槛更高了一些，并没有实质性的创新特殊的高端性的体现。
　　（三）服务队伍不够专业、整体素质不高
　　私人银行业务在商业银行业务中是最高端的业务，属于知识、技术密集型产业。这就对私人银行业务服务队伍提出了更高的要求，不但要具备高素质、高学历，还要精通多个领域，投资经验也要丰富。然而，目前，我国私人银行业务领域这种高端复合型人才是很匮乏的，这使得我国的私人银行业务的发展受到了很大的制约。
　　（四）分业经营制约了私人银行业务发展
　　目前，我国的金融模式是分业经营、分业监管，这就使得信托、证券、保险等市场私人银行无法直接涉足，大大制约了私人银行业务发展。对于客户来说，这种情况使得他们无法得到全方位、跨区域的理财服务，他们的资金只能在单一的体系内循环。这种分业经营模式无法保证客户服务的内容和质量。
　　（五）相关法律监管体系尚不完善
　　金融市场存在很大的风险，需要通过严格的法律监管体系进行监督管理。而目前我国的法律监管体系对于私人银行业务还没有出台专门规定，也没有规定明确的准入门槛和相关业务指导，法律监管体系尚不完善。
　　三、我国私人银行业务发展的应对策略
　　（一）加强研发创新以满足客户的多元化客户需求
　　私人银行业务服务的都是拥有庞大资产的高端客户群体，而且他们的需求是多样的。一方面，除了基本的银行业务服务，还要提供一些高层次产品，如私募股权、离岸金融等;同时还要提供高水平服务，如重大事件规划、财务咨询等。另一方面，加强研发创新，以提高金融产品的差别化和区分度，为了使客户的个性化需求得到更好的满足，产品和服务要根据客户的特点和需求进行定制。
　　（二）加强专业人才培养和高素质队伍建设
　　拥有高端人才和专业的服务队伍为客户提供高质量的服务的基础，对于高端人才的选拔可以通过内部选拔和外部引进两种方式。一方面，对于银行内部综合素质较强、熟悉各项金融业务的人要进行重点选拔;另一方面，对于外部的高级别人才，特别是那些具有一定社会影响力和丰富的经验、阅历的人才要积极引进。同时，加强专业人才的各项业务和技能培训，并通过建立有效的评估和奖励机制来充分激发这些人才的积极性，以促进私人银行业务的发展。
　　（三）积极进行跨业合作
　　私人银行要积极进行跨业合作，与信托公司、基金公司、保险公司、证券公司进行沟通交流，加强彼此间业务合作，提升服务层次，拓展业务范围，以客户需求为导向，一起合作开发多样化的产品和服务以满足不同层次的需求。
　　（四）完善相关法律监管体系
　　随着我国金融行业市场的开放，混合经营开始出现，这需要更为严格的监督管理。这种情况下，有关部门要及时制定相关法律法规以完善私人银行业务监管体系，促进我国金融业的稳定发展。
　　参考文献：
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　　[2]王遠卓.商业银行私人银行业务新动态.银行家，2017（03）：68.
　　[3]谢响.2017年私人银行发展状况分析[J].中国银行业，2018（07）：91-93.
　　作者简介：
　　张 华（1980.4-）;性别：男;籍贯：湖北省荆州市;学历：大学本科;职称：中级经济师;研究方向：私人银行、个人金融、金融理财、县域乡村金融。
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