规划好你的保费

来源:用户上传      作者: 王　涛

　　重疾险除了明晰购买额度外，还要留意3个事项。
　　
　　家庭收入要考虑
　　
　　不同收入家庭购买保险，应根据自己的经济状况合理搭配。一般来说，家庭购买保障型保险的保费占家庭收入的比例在10％～15％是比较合理的，而重疾险在保障型保险产品中保费可占到一半左右。重疾险的保障额度建议在10万～20万元，并搭配人身险等其他的保障型保险产品。40岁的石先生是一名出租车司机，有四险一金，月收入约4000元。妻子是某企业职工，月收入2000元，儿子上初中。每月结余约3000元。购买20万元的永安康终身寿险，附加20万元的额外给付重疾险，身故全残保障终身，重疾保障可至75周岁。
　　而相同年龄的杨先生是民营企业老板，就可以搭配投资型保险产品。这类人群更需要的是通过保险来进行财务方面的规划。因此可以购买优越人生两全保险(分红型)B款，并附加相同额度的额外给付重疾险。
　　
　　保费占预算比例不宜过大
　　
　　重大疾病的治疗费用少则10万元，多则几十万元甚至更高，因此，在购买重疾险时，至少要有10万元保额度，对一般家庭来说，累积到20万元左右比较合适，高收入人群可选择更高额度以保证将来能享受较好的医疗待遇。
　　重大疾病的治疗费用是有变化趋势的，现在要花20万元治疗的大病，以后可能将为15万元，也可能涨到30万元，因此每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化，以及医疗费用的统计状况作适当的调整。从预算的角度考虑，一般来说家庭总收入的5％左右用来购买重大疾病类保险比较符合实际需要。对20～30岁的投保人而言，60％～80％的保额可考虑消费型险种。35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的比例。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10％，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。
　　
　　缴费期选择不宜太短
　　
　　对于终身重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，终身重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常40岁以下的人群，建议选择20年缴费期。
　　具体来看，缴费期越短，总的保费支出绝对数额会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。一是拉长缴费期，年缴保费比较少，每年的负担相对较低；二是保险期间内一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴8000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。3年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为2.4万元左右，而B交的保费只有9000元，比A少缴保费1.5万元。

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-741677.htm