以IT推动流程银行建设
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作者: 陶艳艳
随着中国银行业改革的不断深入,国内银行业市场的不断开放,国内银行业不断充分的市场竞争,国内商业银行正探索由部门功能性银行向流程化银行过渡,以不断提升自身的市场竞争力。虽然从定义上看,银行流程重塑就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变,以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”,经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行才可以称作流程银行。照此标准国内商业银行在建设流程银行的实践中只有民生银行等少数几家银行通过事业部制进行了类似的实践,对于大多数商业银行来说,大规模的事业部制改革在操作上存在种种难度,因此,大多数商业银行选择通过业务流程再造推进流程银行建设。
一般而言,流程银行具有以下几个方面的特征:在指导思想上遵循以客户为中心的原则;在业务设计上以垂直运作和管理为主,并且前后台分离,相互制约,以流程强化内控;考核方式以业务单元的纵向式为主;在流程设计上突出简单化、信息化、自动化、标准化、智能化的特点。不难看出,流程银行的建设应当是基于信息化平台之上,通过流程优化达到降低风险、提升服务的最终目的,因此,搭建高效的信息化平台是国内商业银行建设流程银行的重点课题之一。
事实上,中国银行业的发展过程也是不断利用信息技术提升自身服务质量与竞争力的过程。近年,我国银行机构以数据集中为导向的信息系统建设,统一了银行信息系统后台,提升了银行经营管理能力,但相互分割的应用系统和层出不穷的业务需求,给银行IT的系统开发和建设带来了新的问题和要求,突出反映在:如何再造业务流程,推动流程银行建设;如何支持产品开发,快速满足客户多样化需求;如何整合信息系统架构,提升满足业务需求的敏捷性等等。与上述需求相比,大部分商业银行现有的IT构架正在面临这样的难题:(1)业务转型流程化势在必行但IT系统缺乏应变的先进组件设计,IT系统缺乏先进的基础架构组件以支持业务流程管理改进的快速性和有效性;(2)成长型银行信贷业务增长势头强劲,而IT系统无法灵活应变。
在优化流程与完善信息系统建设的双重要求下,国内部分商业银行开始探索在优化信息系统的同时推动流程银行建设。2009年10月,浙商银行与IBM公司合作的基于流程优化及SOA(Service-Oriented Architecture)架构的新一代柜面业务处理系统正式启用,可以看做是国内商业银行通过优化信息系统推动流程银行建设的尝试。SOA是银行新一代业务系统的基础设施,它连接银行内部不同的应用系统、实现多个系统之间的协同。流程化的应用通常要根据业务流程来协同现有的多个业务应用,从而提供业务的输出结果,其流程运行是可以一天或几天的过程。SOA 架构是实时业务流程类应用的最佳实践。在SOA架构下,流程应用是基于服务的理念构建的,分为两个部分,包括:业务流程整合层和普通交易整合层。业务流程整合层是整合基于工作流的银行业务,达到定义流程、启动流程、运行流程(流程审批)、监控流程等目的,实现信贷工作流程化,风险管理审批无纸化和国际业务单证中心集中处理等;而普通交易整合层的自动化交易,基本不需要人工干预的银行服务,例如:自助渠道中的存取款、查询、转账等电子交易业务,达到整体的服务整合的目的。
作为国内新兴股份制商业银行,浙商银行在2006年启动新柜面业务系统研发和建设后,面临若干问题,主要有:柜面业务涉及多个应用系统,怎样整合形成统一、简便的柜员交易和操作界面;前台发起交易数据的流转、分配、处理、应答和管控机制;交易分类和重新定义,实现交易的重组和复用;相关应用系统的数据信息共享和功能调用及响应;保护现有系统资源及其正常运行,配合新柜面业务系统开发和建设;技术运行环境和终端设备配置;既有利于科技开发,又能最大限度地保护投入和资源等等,但归根结底,其核心问题是:寻求符合银行IT发展趋势和系统开发的最优技术解决方案。
经过广泛分析比较、借鉴同业经验,浙商银行经过外部咨询与内部论证,确立了系统建设思路:构建SOA信息系统体系架构,引进相关的技术平台,将相互分割、孤立封闭的应用系统组件化、服务化,以ESB(Enterprise Service Bus,企业服务总线)贯通和连结,根据交易需要调用相关应用系统的组件及服务,建立全行信息系统有机联系的“ONE SYSTEM”体系;同时在此平台上开发前端柜面交易系统,建设前后台业务处理分离,影像实时传输,流程随需耦合,区分交易分类、分环节管控业务的全新应用系统。
从运行实践看,SOA技术架构以及新柜面业务集中处理系统的应用价值主要表现在以下方面。
改善客户服务。新柜面业务系统优化柜面业务流程,简化前台业务手续,增强后台处理能力;分解业务环节,提高业务处理效率;方便柜员操作,更好地接待和营销客户,提升柜员和网点的客户服务能力。
提升内控效能。通过流程化、前后台分离、集中授权处理业务,增强了系统对前台柜员的内控制约,并且增加了影像分割录入凭证要素、付款人账户通过二维码自动识别等技术控制措施,不仅可以减少操作差错,而且可以减少柜面业务风险点,提高操作风险管控有效性。
减轻柜员压力。柜面业务由后台统一录入凭证要素、集中授权、异常监控等专业化处理,柜员只需审核单证的真实性和完整性,选择业务类型,扫描单证、录入关键要素,大大简化操作手续,可以有效减轻柜员工作压力。
节省成本开支。后台集中处理全行所有网点业务,提高了单笔业务处理效率,可以减少分散于各网点的后台人员和富余的临柜人员,节省开支。
支持网点转型。新柜面业务系统设计开发通用、标准的交易界面,有利于实行综合柜员制,柜员不仅可以经办现金、对公结算、理财等各种业务,而且拥有更多的时间与客户进行“一对一”的深度沟通和柜面营销,推介产品和业务,将网点真正建设成为对外营业和营销的窗口。
展望未来发展趋势,随着银行SOA技术架构应用的深化,必将对银行信息系统建设和经营管理模式将产生深远影响,并真正起到推动商业银行建设流程银行的作用。
构建“以客户为中心”的业务处理流程和服务体系。现有信息系统框架下的应用系统大都是孤立分散的,所提供的产品和服务往往也是单一、独立的,实际上仍是“以产品为中心”的客户服务模式。SOA技术架构应用可以重新架构信息系统,互连互通各个应用系统,一项交易业务的处理可以同时调用多个应用系统的服务,以一个流程同步分工处理客户综合性的业务需求,系统可以根据客户需求,灵活、快捷地设计开发全新的银行产品和业务流程,更好地服务于客户。
建设基于SOA的“ONE SYSTEM”。SOA作为一种软件架构开发规范模型,提供一个标准的、分布式的、流程化的IT架构,通过松耦合方式联通相关应用系统,让银行内部所有的IT资源在异构环境之下,能够像搭积木一样进行组装和重用,这不仅可以更好地满足业务需求,支持银行业务流程再造,而且可以解决科技开发难点,可以整合和构建各个应用系统,形成全行完整有序、相互联通的信息系统架构,真正建立起“ONE SYSTEM”。
技术驱动流程银行建设。现代银行所有资产负债和重要信息资源的加工、存储、反映,以电子数据形态由不同的应用系统处理,高度依赖于计算机系统,而科学合理的业务流程需要各个应用系统之间良好的互联互通和数据信息共享,因此,流程银行建设必须以支持流程化处理的技术平台和信息系统为基础,以整合连通现有分散且相对隔离的各个应用系统为前提条件。浙商银行SOA技术架构暨新柜面业务集中处理系统的实践,证明了以SOA方法再造业务流程是成功且可行的。通过SOA引领和驱动,可以促进银行各项业务从传统单点处理向流程化处理转变,优化业务处理和经营管理模式,通过实现流程银行建设目标。
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