浅析区块链技术在商业银行中的应用
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【摘 要】近年来，区块链技术得到了广泛关注，其技术优势在商业、银行领域展现出极高的应用价值。文章从区块链的技术特性出发，在综合国内外商业银行区块链技术发展现状的基础上，梳理出当前区块链技术在商业银行的应用中存在的问题，进而提出相应的策略。
【关键词】区块链技术;商业银行;应用策略
【中图分类号】F832.33;TP311.13 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）03-0101-02
1 关于区块链技术
1.1 区块链的内涵和特征
作为一种去中心化的共享总账记录技术，区块链主要通过加密链式区块结构、分布式节点共识算法、自动化脚本代码等进行数据的验证、存储、生成、更新等一系列操作。2008年，比特币创始人中本聪首次提出“区块链”概念，作为比特币的核心，区块链是一个公开存储信息的系统，该系统为所有信息的参与者建立一个共同的数据库，通过这种“公众账簿”，所有信息参与者均可以随时随地在账簿上进行记录并核对，系统确保记录的信息真实不易被篡改，正是借助这种去中心化的手段，交易者之间的信息壁垒可以有效消除。由此可见，区块链技术具有去中心化、可信任、共建共享等特征。
发展到现在，区块链已经超出虚拟货币的范畴，融合了大数据、云计算、互联网、人工智能等先进技术，在更多领域展现出极高的研究和应用价值。
1.2 区块链的发展阶段
纵观区块链的发展过程，可以将其划分为3个阶段：数字货币的1.0时代、区块链2.0时代及区块链3.0时代。在第一个阶段，各种虚拟货币作为区块链技术的首次探索相继出现;在第二个阶段，区块链技术在泛金融领域广泛地应用;在第三个阶段，区块链技术广泛应用于仓储物流、科教文卫等更多服务领域。
2 國内外商业银行区块链技术应用现状
在国外，大部分商业银行在区块链领域纷纷开展了相应的探索，比较有代表性的模式如下：与金融科技公司开展投融资合作、加大资金投入成立区块链研究实验室等。例如：花旗银行加大在支付、清结算、数字货币等方面的研发和投入，组建专门的研发团队与实验室;高盛银行投资比特币公司Circle，形成战略合作;西班牙对外银行通过股权创投方式参与了Coinbase的融资，从而进军银行领域区块链的研究。此外，“摩根大通”“高盛”等国际银行巨头与“微软”合作打造全球最大的区块链R3CEV，也在尝试建立包括区块链金融审计系统在内的区块链概念性产品。2015年，超级账本项目——Hyperledger成立，初期加入成员有荷兰银行、“埃森哲”等，涵盖各行业的成员，以期实现虚拟和数字形式的价值交换及交易追踪等。
在我国，各大商业银行在区块链相关领域也纷纷进行了不同程度的尝试，包括邮政储蓄银行的资产托管系统、工商银行的资产交易验证、兴业银行的防伪平台等，此外中国银行、招商银行等在区块链技术解决跨境清结算方面也做了初步尝试，但大部分还处于摸索阶段，尚未达到规模化商业应用阶段。
3 区块链技术在商业银行应用中存在的问题
3.1 社会对区块链的认识有待提高
无论是国外还是国内，不乏区块链技术的探索者和实践者，但从整体技术环境上看，社会各界对区块链技术还是持谨慎观望甚至消极的态度。一方面，由于缺乏区块链的专业知识，外加比特币“过山车”的新闻不时爆出，因此外界容易将区块链与加密数字货币等同起来，谈之色变。另一方面，存在过分夸大区块链功能的现象，认为区块链将颠覆互联网现有的一切。这些都是偏颇的观点，就技术本身而言，区块链是互联网技术应用层次的补充与创新，但绝非颠覆。
3.2 技术及成本约束
区块链作为新兴技术，存在实践数据不足、市场承受能力未知、市场教育需要一定时间等问题。而作为链块结构，区块链上所有信息参与者都掌握着一块“公共信息账簿”，确保信息不可篡改、可溯源，随着时间的推进，节点越来越多，这会导致冗余存储问题日益严重，使成本剧增的同时也直接导致块链结构过长，数据更新及响应速度缓慢等问题。除了性能可能存在无法满足高频交易之外，区块链技术由于尚不成熟，还存在一定的安全隐患，包括算法是否合理，是否存在可以破解的可能，在智能合约应用上，一旦出错可能引起“蝴蝶效应”，从而引发重大数据安全事故。因此，区块链技术的稳定性、可靠性是银行考虑的重要因素之一。
3.3 法律和制度的缺失或滞后，制约了区块链技术在银行领域的发展与应用
以比特币为例，国内外对比特币的认可程度并不一致，在部分国家，明确比特币不具有货币属性。无疑，区块链技术的核心——去中心化，会解决商业银行历来成本高、效率低的问题，但其信用创造形式会削弱国家现有的体制优势。
4 商业银行对区块链技术的应对策略
作为新技术，区块链技术尚处于摸索阶段，存在诸多不确定性，但在信息共建共享、去中心化、智能合约、信用创造等核心优势上，势必会对传统商业银行的服务手段、运行模式带来巨大的影响，为银行带来挑战与机遇。商业银行可以从以下几点加强对区块链技术的应用。
4.1 制定和完善相应法律及区块链应用标准
当前，国内外不少国家和地区纷纷涉足区块链，地方政府也出台相关政策支持、鼓励发展区块链，但我国尚且缺乏统筹规划和顶层设计相关的政策文件。法律及监管部门应从顶层设计出发，基于国家的发展战略，规划区块链技术在商业银行领域的应用，出台相应的产业政策，引导区块链技术有序发展。
此外，针对当前区块链发展中存在的技术异构、标准不统一等问题，国内商业银之间要加强合作，成立有竞争力的区块链联盟，积极参与行业标准的制定，细化出符合自己发展的行业应用标准，争取更多的话语权。2016年，我国首个区块链联盟——分布式总账基础协议联盟成立。该联盟在既有的商业网络中展开，实现节点之间数字身份实名，极大地提高了效率，但这只是一个开始，只有制定出符合中国国情的区块链应用标准，促进国内商业银行的发展，才是终极目标。
4.2 加强人才储备，转变研发思路及应用定位
技术的竞争实际上是人才的竞争，在这场区块链发展大潮中如果想实现赶超，国内商业银行需要加强区块链技术人才的吸收与储备，建立银行内部或者银行之间的区块链创新实验室，打破技术壁垒。在区块链技术的研发过程中，要以经济金融系统稳健性为出发点和落脚点，将区块链技术的应用定位从“去中心化”向“价值互联互通，信息共建共享”转变。基于这样的定位，在实际应用过程中，既可以避免虚拟货币与现有法定币种挂钩，确保金融系统的稳定健康运行，又能减轻区块链技术对现有货币经济体制的冲击，以开放的心态参与国内国际行业合作，理性地推进区块链技术应用。
4.3 进行多方位的数据信息管理布控，增强网络系统的安全可靠性
无疑，区块链技术“去中心化”的核心实际上是数据的分布式存储与动态更新。随着去中心化的程度加大、参与的节点增多，使得冗余数据存储成为难点。这就要求在冗余数据存储和去中心化之间、系统反应速度和用户获得服务的满意度之间，找到一个合适的平衡点。因此，商业银行需要加强基础设施和研发方面的投入，以及业务、运营、风控、IT等不同部门之间的合作，从加密算法、数据收集与存储等方面着力，进行全面的安全布控和动态跟踪，提高多方位的数据信息管理布控能力。
参 考 文 献
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[责任编辑：陈泽琦]
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