基于区块链技术的货运保险创新研究

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　　摘 要：道德风险使保险经营成本不断升高，随着新兴科技的高速发展，具有不可逆、可追踪特性的区块链技术应运而生。对货运保险存在的问题和风险因素进行分析，找到区块链技术应用于货运保险的切入点，以减小信息的不对称性，提升保险服务效率，降低道德风险。
　　关键词：互联网;区块链;货运风险
　　中图分类号：F840        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）07-0092-02
　　一、货运保险发展现状
　　1.承保及理赔状况。我国保险业发展十分迅速，1992年全国总保费收入只有368亿元，到了2017年保费收入达到了3.66万亿元，二十多年间业务增长了近百倍。货运保险作为一个重要的险种，呈现出与整个保险行业大致相同的发展趋势（见下表）。
　　从表中数据可以看出，货运保险总体上保费收入不断上升，但是发展相对缓慢，仍不成熟;从经营状况来看，货运险属于盈利型的险种，应给予更好的发展环境和更多的重视。
　　2.现存的主要问题。首先，展业不重视。货运保险业务分散，展业难度大，在竞争激烈的市场条件下，保险公司往往重规模、轻效益，重速度、轻质量。一方面，保险主要的展业宣传工作集中于市场份额大、见效快的险种，对货运保险重视不足;另一方面，保险公司为了追求最大利润，经营行为往往短期化，展业过程不重视质量，没有对客户信息进行精细化管理，风险防范工作不细致，给业务经营带来安全隐患。其次，理赔新技术缺乏。目前，货运保险在理赔技术手段上还處于相对滞后的状态，案件处理停留在初级的保险服务模式，通过人工手段接受报案、查勘、立案，不仅耗费大量人力资源，案件处理效率低下，而且容易出现道德风险，实务经营中不乏篡改保险信息、谎报保险事故的欺诈行为。
　　二、区块链技术运用于货运保险的可行性分析
　　1.区块链技术的特点。随着比特币诞生的区块链技术也被称为分布式记账技术，在实现方案上具有独特之处，主要体现在以下几方面：一是不可篡改。被确认的所有交易记录将链接到区块链中，即使交易方的输入错误也无法撤销。二是可追溯。任何一方的所有信息变更都可追溯其历史，每一笔资金流向都可追踪，每个节点的交易记录都可查询。三是点对点的对等网络。运用区块链技术的去中心化信任模式，账本由全网节点共同掌握，某一电脑终端受到破坏可从其他终端获得所有交易记录。四是智能合约。通过预定义的程序，将多个企业之间的协议固化在IT系统中，在条件满足时自动触发、不可抵赖。
　　2.运用到货运保险中的可行性。货运保险与其他险种重要区别在于保险标的具有流动性，面临的风险比静止状态的财产更加复杂。运输过程中保险标的掌握在承运人手中，装卸不当、运输工具交通事故、运输过程货物碰撞、被污染等等都会造成货物损失。货物运输大多异地出险，保险公司难以及时掌握其动态过程，导致欺诈行为层出不穷。
　　区块链技术可验证的数据结构、不可篡改性、点对点的对等网络以及分布式的共识机制特点，能够使保险公司掌握货物运输过程动态变化，防止被保险人篡改任意信息，降低当事人之间信用建立和维护的成本。同时，保险公司在货运保险业务过程中伴随着大量的清算，目前很多流程采用大量人工介入的方法进行数据不一致的处理，解决“摩擦”，区块链是一个非常好的解决信任问题的基础平台，能够大大降低处理“摩擦”的成本。
　　三、区块链技术在货运保险中的运用
　　1.展业。大数定律是财产保险科学经营的数理基础，通过保险展业增加保险标的数量，使可保风险在空间和时间上得以广泛分散，能够保持保险经营的稳定性。在货运保险借助互联网渠道开展线上业务，可以减少人员和机构的配备，突破传统保险展业方式的地域限制，扩大展业范围;运用区块链技术的可追溯性，清晰反映保险展业人员的工作步骤，杜绝展业人员过度考虑自身业绩而忽视被保险人实际风险状况的行为。
　　2.承保。承保是指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。核保是承保中最主要的工作，其目的是审核风险状况以降低逆向选择。区块链技术的公开性可以使保险公司直观地看到被保险人的历史情况，包括业务范围、出险记录、索赔情况等，避免被保险人伪造自身历史记录，能够更全面地进行风险评价和核定保额，为保险公司安排安全和盈利的业务分布与组合。
　　3.理赔。货运保险经营中准确、合理的理赔工作关系到保险公司的正常运营和可持续发展，当前的理赔工作中却存在着错赔、骗赔等情况，区块链的智能合约能够较大程度上避免理赔中的道德风险。从狭义上来，讲智能合约是一个自动担保账户，当满足特定条件时程序会释放和转移资金，从根本上解决理赔中的难题。例如，货物运输到达目的地未出险，保险合同自动结束，避免事后虚假索赔;如果出险，被保险人申请理赔后智能合约自动连接网上官方信息，保险公司首先审查装运记录和运输路线，在此基础上勘验损失，确定理赔金额，在智能合约计算后再进行审核，这将很大程度上降低经营成本，同时也将降低核保人员的道德风险，提高理赔效率。
　　四、结语
　　在“互联网+”时代，金融科技的应用是货运保险发展的重要契机，这既是科技的革命，也是思维方式的变革。虽然区块链技术运用于保险行业面临诸多的困境，但这并不意味着无法突破，进而将两者结合。当前，全球范围内区块链技术的发展仍处于早期阶段，各种技术方案、应用场景和商业模式仍需进一步探索和完善。因此，也要客观看待区块链技术发展与应用过程中面临的客观挑战，推动保险行业朝向更技术、更高效、更安全的方向发展。
　　参考文献：
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