基于区块链技术的国内企业征信系统改进研究

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　　摘要：鉴于区块链技术具有独特的分布式账本、去中心化和不可篡改等特性，我们考虑利用区块链技术来构建一个更加安全高效的征信系统来改进当前的国内企业征信系统。通过分析我国企业征信系统的发展历史、现状及问题；区块链技术在企业征信系统中的应用前景与可行性分析等。提出加强区块链技术应用于企业征信的研发；完善相关领域的监管措施等解决区块链企业征信系统问题的建议。
　　关键词：区块链；企业征信；改进
　　中图分类号：F83 文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2019）03-0104-02
　　一、引言
　　我国的征信系统主要以央行为中心。中国人民银行于2011年初启动建设第二代征信系统，并于2018年正式推广。但是目前国内的征信系统仍然存在许多问题。例如，在个人征信的市场中，征信信息主要由中央银行、金融机构和第三方类金融机构、政府特许的民营公司三方把控个人征信市场。这三方机构都存在缺陷，央行收录信息不全；大部分非银行金融机构无法获得央行数据，各平台征信信息呈孤岛式分布；民营公司面临被非法利用和信息泄露的风险。建立一个更加全面、开放、安全高效的征信系统迫在眉睫。而区块链技术具有独特的分布式账本、去中心化和不可篡改等特性。因此，利用区块链技术来构建这个征信系统可以较好地解决目前国内征信系统所存在的问题。
　　二、我国企业征信系统的发展历史、现状及问题
　　我国企业征信系统的发展经历了探索阶段、起步阶段和发展阶段三个阶段，目前逐步形成了以央行为中心，各民营机构为辅的市场格局。我国企业征信服务机构主要有央行以及经央行备案的企业征信机构。其中人民银行处于我国征信系统的主导地位，央行的征信系统作为基础数据库，是我国征信体系的中心环节，其以商业银行的数据为基础，结合税务、医保社保等机构建立个人、企业信用信息数据库，面向全国采集个人和企业在金融机构的信贷等信用信息，并向金融机构提供个人和企业的信用信息查询服务。
　　我国的征信系统还面临着许多挑战，需要我们继续推动征信系统更好的发展。以中国人民银行的征信系统为例，第一，信贷信息的采集范围有待进一步拓宽，互联网金融的出现也使得信息化对信贷信息的收集提出了挑战。第二，反应信用状况的其他信息难以持续更新，远远未达预期效果。第三，人民银行目前未授信机构所提供的基础产品品种单一，满足不了授信机构的市场需求。第四，如何与时俱进为宏观经济管理服务成为一大挑战。
　　三、区块链技术在企业征信系统中的应用前景与可行性分析
　　（一）区块链技术的发展水平及应用前景
　　区块链是近年来新兴的技术模块，但其依赖的并不是新技术，如：数据加密、共识机制、P2P网络协议和非对称加密技术等，并不是新技术，区块链只是将这些技术打包融合，像搭积木一样整合出完整的技术模块。
　　近年来，区块链技术发展迅猛，其应用早已不再局限于比特币，而是作为与大数据、云计算、人工智能、物联网等并驾齐驱的新时代信息科技底层技术，在社会的各个领域发挥着作用，共同引领信息时代的发展方向。区块链技术在应用上主要有以下几大优势。
　　第一，去中心化的分布式结构。区块链本质上是一种特殊的分布式账本技术，这种技术结构能够使两个节点之间在不需要担心信用风险的前提下自主智能地完成交互行为，简单地说就是“去中介”，这种技术特征极大地节省了市场交易的中介成本和信息不对称成本。
　　第二，不可篡改的时间戳。区块链技术可有效解决数据追踪与信息防伪问题。区块链技术的特有算法使链中每个信息都可以沿着时间戳不断向前追溯到信息发布者，大大加强对信息的监管能力。
　　第三，高度开放的自治体系。区块链采用基于协商一致的规范和协议，使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据。同时由于整个系统是开放的，除了交易双方的私有信息被加密外，其他数据都对外公开，因此，整个系统信息高度透明。
　　征信作为信用体系中的关键环节，奠定了金融信用风险管理的基础。随着信息时代的发展，传统征信业正面临着诸多挑战，国内征信体系的改进和变革已迫在眉睫。
　　而区块链技术所独有的分布式账本、去中心化和不可篡改等特性能极大填补征信体系中的漏洞，这对于改进当前的国内征信系统有着极其重要的意义。
　　（二）建立区块链企业征信系统的可行性分析
　　1.技术的可行性
　　区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，这可以在技术层面有效保证隐私数据的安全，同时安全便捷地实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。针对目前我国传统征信行业现状与痛点，区块链技术的加入可以使征信数据在共享交易领域得到更为安全和有效的利用。
　　2.社会的可行性
　　技术驱动金融服务产业转型升级的作用越来越明显，区块链与金融领域的结合已是大势所趋，金融各行业与区块链技术的结合场景都在不断的开发与试运行中，征信体系与区块链的结合也属于顺应潮流。
　　3.经济的可行性
　　从经济社会的角度来看，区块链技术与企业征信体系的结合节省了大量的中介成本，极大地降低了信用信息的成本，对整个社会来说不仅优化了资源配置结构，且减少了经济交易中的道德风险和信息不对称成本，能给经济社会和金融体系带来很大的效益。
　　四、区块链企业征信系统的应用模式
　　我们设想构建一个征信平台，该平台节点成员包括征信机构、用户、其他机构（互联网金融企业、银行、保险、政府部门等），征信机构之间共享部分用户信用数据。
　　在這个设想的应用模式下，掌握征信数据的各个征信机构是主要参与节点，他们既是征信数据的查询方，同时又是数据的提供者。每个征信机构分别拥有自己独立的中心数据库，但信用数据都不完善，需要交换和共享。在初始阶段每个机构从个人数据库中提取少量摘要信息，通过区块链平台广播，将信息发布在整个联盟链上，方便其他机构进行检索。假设联盟链中存在征信机构 A、B 和企业 C，当征信机构 A 需要企业 C 的信用数据但自己的数据库中不具备，此时只需要去联盟链中检索公开透明的摘要信息，如匹配到征信机构 B 拥有其想要的信用数据，于是便向 B 机构发送C用户的查询申请。B 机构接受申请后向企业 C 请求授权，企业 C 向机构 B 发送许可指令后，征信机构 B 在自己的中心数据库中提取用户 C 的信用数据，同时接收数据库打包过来的信用数据，再将此转发给 A 机构。征信机构 A 向 B 支付费用后，将用户 C 的信用数据存入自己的中心数据库。在这个交易过程中，征信机构的各方既可以在充分授权的情况下完成信用数据的交易与共享，同时保证自身核心数据的安全。 　　针对以上区块链与企业征信系统的应用模型，可以由央行牵头，与各大征信机构以及银行、保险等各大金融机构合作，应用区块链技术共同构建一个信用联盟链，以此链连接各个主流征信机构的数据库，完成第一轮的信息共享，同时建立中心数据云，第一批加入联盟的机构作为联盟链会员共享中心数据云资源。然后再不断加入其他征信机构，最终形成完善的、覆盖全国的企业征信体系。
　　五、区块链企业征信系统面临的问题及建议
　　（一）区块链企业征信系统主要面临的问题
　　1.私钥的管理问题
　　区块链的一般用户只能通过所持有的私钥，来访问相关的存储地址，对于区块链用户来说，私钥就是一切。一旦用户所属的私钥丢失，便无法访问其信息存储地址。因此，如果在区块链企业征信系统中丢失了私钥，则企业用户无法进行其他任何操作，征信机构也就无法提取和记录其信用信息，这会对企业的信用积累带来影响，造成利益损失。
　　2.无法篡改的特性与监管规定冲突
　　根据《征信业管理条例》的规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。”然而，区块链就是一个无法篡改的平台架构，这就使得其与《征信业管理条例》的规定相冲突。
　　3.区块链平台的安全问题
　　据统计，自2013年以来，全球陆续发生数十起数字货币交易平台遭黑客攻击、账号被盗事件。区块链平台本就是软件系统，随着其不断地应用，相关的安全问题会逐一显现，例如，平台管理和系统漏洞。区块链的安全性一旦被破坏，将引发信息安全泄露事件，可能给征信业带来巨大的损失。
　　（二）解决区块链企业征信系统问题的建议
　　1.加强区块链技术应用于企业征信的研发
　　目前，已有部分基于區块链技术的金融及企业征信应用开发完成并投入使用。我国应及时推行相关政策以及加大资金的投入，推动政府、金融机构、征信业加强对区块链技术在企业征信方面的研究。
　　2.完善相关领域的监管措施
　　区块链技术应用于企业征信并未成熟，对于其监管和制度仍存在缺口，相关部门需要构建一套保障其稳定安全发展的监管体系，开拓和优化监管模式，促进其稳定持续的发展。
　　总体来看，区块链技术的应用仍然处于发展的初级阶段，征信系统领域的应用也是刚刚起步，因此，区块链在征信系统上的应用仍存在比较大的进步和完善空间。
　　参考文献：
　　[1] 董 蓉，苑明海，周 灼.基于区块链的云制造信息数据记录技术[J].计算机技术与发展，2019（5）：1-7.
　　[2] 陈春玲，沈 阳，余 瀚.去中心化的征信系统模型研究[J].计算机技术与发展，2019（3）：1-8.
　　[责任编辑：王 旸]
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