完善农村金融服务探析

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　　[摘要]完善农村金融服务是农业农村可持续发展的客观要求，是深化农业供给侧结构性改革的有效途径，是实施乡村振兴战略的必然选择，是决胜全面建成小康社会的迫切需要。分析了农村金融服务中存在的问题，提出必须构建多元化的农村金融服务体系，加大对农村重点领域金融支持力度，大力推进农村金融服务创新，大力提升农村金融服务质量，加强农村金融融资监管，完善农村金融服务。
　　[关键词]农村金融;创新;监管
　　[中图分类号]F832.3 [文献标识码]A
　　党的十九大报告强调“必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”金融是解决好“三农”问题的重要支撑。近年来，农村金融在推动农业供给侧结构性改革和实施乡村振兴战略中发挥了重要作用，但是，由于涉农金融机构存在制度缺陷，农村金融服务覆盖面还不宽，从总体上看，农村金融服务供给仍显不足，农村金融信贷资源效益还有待进一步发挥。只有健全适合农业农村特点的农村金融体系，加快农村金融产品和服务方式创新，不断完善和提升农村金融服务水平，才能促进农村经济社会发展，真正实现“农业强、农村美、农民富”。
　　1 完善农村金融服务的重要意义
　　1.1 完善农村金融服务是农业农村可持续发展的客观要求
　　过去，我国农业发展主要依靠牺牲资源和环境的粗放型发展方式，导致农村生态环境不断恶化。当前，资源环境约束趋紧，农业粗放型发展方式已难以为继。只有完善农村金融服务，通过加快构建绿色信贷政策体系， 大力发展农村绿色金融，引导企业和农户积极发展绿色农业和低碳農业，满足他们对农村污染治理和农业废弃物资源化利用等绿色金融服务需求，才能提高农村经济增长质量，杜绝因盲目追求经济增长数量而使农村生态环境造到严重破坏的现象继续发生，实现农业农村可持续发展。
　　1.2 完善农村金融服务是深化农业供给侧结构性改革的有效
　　途径
　　推动农业供给侧结构性改革，就是要对农业生产要素进行优化配置，提升农业资源配置效率，扩大农产品有效供给，满足人们高端化、绿色化的农产品需求。无论是农村一二三产业的融合发展，还是新型农业经营主体的培育和壮大以及农业规模化经营的推动，都要求涉农金融机构提供有针对性的、多元化的服务。只有完善农村金融服务，不断加大对农业供给侧结构性改革的金融支持力度，才能加快实现农业农村现代化，满足人们对美好生活的需要。
　　1.3 完善农村金融服务是实施乡村振兴战略的必然选择
　　党的十九大报告首次提出实施乡村振兴战略，并提出“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，这表明乡村振兴是一项系统工程，涉及到农村重大水利项目、高标准农田等基础设施建设，农村公共服务水平的提升、农村产业转型升级、农村环境整治、乡村社会治理体制构建等方方面面，这都需要资金的大量投入。因此，金融是实现乡村振兴的根本保障和重要支撑。只有完善农村金融服务，才能推动农村经济社会发展，实现乡村振兴。
　　1.4 完善农村金融服务是决胜全面建成小康社会的迫切需要
　　今年是决胜全面建成小康社会的关键之年。打赢脱贫攻坚战是全面建成小康社会的底线任务，要实现农民精准脱贫，就必须扶持发展吸纳就业能力强的乡村特色优势产业，激活农村经济内生增长动力。只有完善农村金融服务，加大金融精准扶贫的力度，使更多的金融资金向农村延伸，大力支持和鼓励农民创业就业，才能促进农民收入水平保持稳定增长，进一步缩小城乡差距，使广大农村居民在农村安居乐业。
　　2 农村金融服务中存在的主要问题
　　2.1 涉农金融机构制度供给缺失
　　农村产业兴旺需要较多的资金做支撑。近年来，由于我国涉农金融机构制度供给缺失，导致农村地区金融供求之间矛盾较为突出。主要表现在：农村国有商业银行的贷款重心向城市偏移，它们更愿意把贷款投向城市效益更好、风险更小的企业，对农村产业的信贷支持不断萎缩;农业发展银行主要定位在为粮棉油收购等提供信贷支持，对农村产业发展的支持不力;而农村信用合作社自身实力较弱，吸收存款有限，资金有效供给不足，主要以小额贷款为主，不能满足农村产业兴旺的资金需求。
　　2.2 农村金融支持门槛较高
　　当前，我国农村产业兴旺对资金的需求呈增长态势，但是，一些涉农金融机构对农村产业发展的贷款需求设置了较高的门槛，如抵押贷款时，要求承贷主体提供足额抵押，但却规定农户的宅基地、自有住房以及农村集体经营性建设用地使用权等均不能作为抵押品，导致农村企业可供抵押资产较少，达不到金融机构贷款条件的要求，从而无法享受到金融机构对农村产业的金融扶持，而第三方信用担保等金融中间机构发育不全，使得农业经营主体贷款无门，缺乏足够的资金支持，影响了农业产业的发展和壮大。
　　2.3 农村金融服务动力不足
　　为了防范信贷风险，金融机构大多会制定客户信用及风险评估系统。但是，我国农村信用评估体系不健全，一些农业企业财务管理不规范，财务报表真实性差，导致金融机构对农村产业信用状况评估不全面，这让一些金融法治观念淡漠的农业企业有了可乘之机，导致农村骗贷现象屡有发生。另外，一些农业产业规模小，市场竞争力弱，经济效益差，还贷能力弱，不良贷款屡见不鲜，这些都严重伤害了涉农金融机构的放贷积极性，制约了对农村产业发展的信贷投入，进一步拉开了我国农村金融市场的供求差距。
　　2.4 农村金融服务供需尚不平衡
　　当前，随着我国农业供给侧结构性改革进程加快，我国农村一二三产业融合也在加速，新产业、新业态层出不穷。但是，我国农村金融服务往往只局限于农业产业链中某一环节，不能满足农业产业链向上下游延伸、农业产业转型升级的需求，农村金融供给仍存在一定的真空和薄弱环节。另外，我国农村金融服务供给的数量、品种尚显不足。尤其在我国贫困地区，农村金融机构和网点较少，农村金融服务覆盖面还不够宽，农村路网、农民危房改造、农村水利工程建设等急需的信贷资金不足，农村金融服务与农村脱贫攻坚的实际需求相比仍有一定差距。 　　2.5 农村金融服务尚不完善
　　当前，我国农村金融服务还不完善，农村金融服务也不够规范，如农业企业在办理抵押贷款时，金融机构一般需要对抵押资产进行评估，在评估的过程中，会牵涉到工商、税务、土地等为数众多的管理部门，不仅手续复杂，流程繁琐，而且这些部门均要收取相应费用，加重了农业企业贷款成本。另外，互联网、大数据、云计算等信息技术在我国农村金融领域应用还不普及，农村信用体系建设滞后，农村金融服务方式与农业产业化规模化发展以及农村生态环境治理的需求还不匹配，农村金融服务多元化、精准化程度还不够高。
　　3 完善农村金融服务的对策
　　3.1 构建多元化的农村金融服务体系
　　服务农村是涉农金融机构赖以发展的基础。因此，首先，要深化农村金融体制改革，完善金融支农体系，构建政策性银行、农村信用社、小额贷款公司等多种金融服务主体并存、功能互补的多元化的农村金融服务体系。政府要制定和完善金融支持农业农村优先发展的相关政策，引导农村国有商业银行、农村信用社等涉农金融机构，给农村经济社会发展以更多的资金支持。其次，要促进多层次资本市场健康发展。要健全金融专业性中介服務体系，兴办金融租赁公司，发展农业信托业务，拓展农业农村发展多元化融资渠道，进一步完善农业保险品种，鼓励更多信贷资金投向农业农村现代化建设。
　　3.2 加大对农村重点领域金融支持力度
　　我国地域辽阔，农村资源禀赋和农业发展自然条件有着天壤之别，因而发展农村产业的模式各不相同，各地农业主体对农村金融服务的需求也不尽相同。最近，人民银行、银保监会等五部门联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出，要把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节。因此，涉农金融机构要把支持农村基础设施建设、促进农业生产向规模化经营发展、推进农村一二三产业融合、培育农业新产业新业态等作为信贷支农的重点，尤其要大力发展绿色金融，加大金融对农村绿色产业发展和农村环境治理的信贷投放，构建差异化的信贷体系，推动农业转型升级。
　　3.3 大力推进农村金融服务创新
　　当前，随着我国互联网的广泛普及，信息技术正向农业生产领域快速渗透，“互联网+农业”加快推进，农业现代化进程不断加快，这对农村金融服务提出了更高的要求。因此，涉农金融机构必须加快创新农村金融服务和产品种类，积极运用互联网、大数据、云计算、人工智能等现代科技手段，构建农村金融服务的新模式。要加快创新抵押担保方式，允许农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权和农产品存货等作为抵押担保物，鼓励农业融资担保机构优先为农村经营大户和产业化龙头企业提供信贷担保。
　　3.4 大力提升农村金融服务质量
　　由于我国农村金融服务质量不高，制约了农业农村的发展。因此，要完善农村金融资源回流机制，大力发展农村普惠金融，涉农金融机构要拓展金融支农范围，增加农业信贷的资金供应，加大农村金融对农业农村发展的支持力度，加快培养一批懂农业、爱农村、爱农民、精通金融专业知识的人才充实到农村金融服务队伍之中，拓宽金融服务领域，简化业务审批流程，减少涉农贷款中间环节费用，提升农村金融服务方便性和快捷性，不断提升金融服务的效率和质量，满足农村产业发展和农村经营主体多层次、全方位的融资需求，促进农村经济和社会发展。
　　3.5 加强农村金融融资监管
　　金融业是高风险的行业，防范化解重大风险攻坚战位列我国决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之首，这其中重点是防控金融风险，而农村金融又是我国金融风险发生的重点领域。过去，由于我国农村金融监管不力，农村非法集资和民间借贷时有发生，给农村金融消费者造成了一定的损害。因此，要积极推动农村金融立法，规范农村贷款业务，防止贷款资金游离于“三农”之外，坚决遏制非法金融活动和恶意骗贷行为。同时，农村金融机构要进一步加强内部管理，构建相互制衡的管控机制，加强对从业人员的监管，营造良好金融生态环境。
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