小额贷款公司的现状和未来发展方向

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　　摘 要：自21世纪初期，根据央行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确了小额贷款公司的性质、设立和运作要求，并明确了小额贷款公司未来发展方向，给全国的民营企业家看到进入金融领域的曙光，解决了很多中小微企业和个体工商户的资金需求，但是随着市场经济的变化，小额贷款公司的生存环境也随之而变化，本文就小额贷款公司的阶段性变化及其相应的应对方法进行讨论。
　　关键词：小额贷款;资金;中小企业;个体工商户
　　一、小额贷款公司的历史变化
　　小额贷款在20世纪由孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授提出，并开展了小额贷款的试运作，取得了很好的效果。緊接着我国引入了该模式。从1996年开始政府为了扶贫，大力发展小额贷款，以解决众多贫困户的生存问题。在2000年以后，日渐成长的小额贷款部门终于迎来了春天，国家正式推广小额贷款公司，成立以服务农村为主要任务的正规金融机构，我国小额贷款以金融机构性质的运作正式进入了初步发展阶段。在随后的五年中，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改善农村的金融环境，发展农村金融市场，提高农户收入起到了积极的促进作用。小额贷款公司的发展到此阶段已经说明了小额贷款在我国发展过程中具有必要性，有益于促进农村经济的发展，所以促使小额贷款公司的规范管理、规范运作势在必行。在2018年，通过对近八年来小额贷款公司发展过程中产生的问题的调查，银监会联合央行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》[银监发（2018）23号]，明确了小额贷款公司从设立到退出及转型全过程的要求，从政策层面予以重视，我国小额贷款公司正式进入市场化发展。
　　二、小额贷款公司的现状和中小企业及个体工商户的资金需求
　　（一）小额贷款公司的现状
　　根据中国人民银行公布的《小额贷款公司地区情况统计表》显示全国小额贷款公司的机构数量从2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小额贷款余额从2018年底的9，550.44亿元到2019年上半年的9，240.81亿元，减少了3.24%，从以上数据能看出小额贷款公司数量和贷款规范呈下降趋势。
　　（二）中小企业和个体工商户的资金需求
　　中小企业是我国现代国民经济的重要组成部分，中小企业数量占据着绝对的优势。从江苏工业厅发布的2019年一季度全省规模以上中小工业经济运行情况中提到至3月底，全省规模以上中小工业企业数为43，899个，一季度，全省规模以上中小工业实现利润总额885.9亿元。从国家工业和信息部的新闻动态中在2020年关于国家及各个省份大力支持中小企业复工复产的具体措施就不计其数。但是中小企业资金筹集渠道狭窄，导致中小企业资金不足，缺乏发展动力。从这几年央行的降息，及央行要求所有银行设立小微贷部门，针对中小企业开展信贷服务，同时国家近几年加大对中小微企业和个体工商户的税收优惠政策，这都说明中小微企业和个体工商户对资金具有较大的需求。
　　三、小额贷款公司存在的问题
　　（1）地域限制。由于小额贷款的资本和人员有限，导致小额贷款公司的经营区域只能限制在当地的市级区域范围内开展。
　　（2）风险防范。为了与银行竞争，小额贷款公司的服务特点就是快速、简便，真正做到借款便捷、还款便利。为了具体落实这些特点，小额贷款的担保主要为信用担保，以及保证担保，尽管公司制定了严格的风控制度以及完善的信贷流程，同时在管理层安排具有多年信贷经验的人员，对于贷款项目进行严格筛选，做好贷前审查和贷后管理，但是依然不能有效控制借款人违约风险。
　　（3）贷款品种单一。由于小额贷款只限于开展放贷业务，由于国家宏观经济形势发生变化，经济发展导向发生改变，都会导致中小企业客户产生违约风险，特别是信用贷款极为严重。如何解决这些问题成为了小额贷款未来生存必须解决的问题。
　　（4）自有资金严重不足。由于小额贷款公司的资金都是来源于股东本身，政策要求小贷公司不允许吸收存款，所以导致放贷资金具有一定的规模限制。
　　四、稳健发展小额贷款公司的对策和创新措施
　　（一）围绕中小微小企业和个体工商户客户群体，积极做好服务。
　　小额贷款公司目前还处于一个初创期，由于人员和资金的限制是无法克服地域的限制，所以小额贷款公司就必须把放贷重心放在当地中小微企业和个体工商户上。根据当地的产业特征，对当地的中小微企业和个体工商户进行走访，调查意向客户的资金需求规模，需求时间，抗压能力，然后针对不同产业的资金回流的方式，对不同的行业制定出特殊的服务产品，同时对于担保的方式也可以采取多种多样的形式，比如信用、个人担保、车抵、票据抵押等等。
　　（二）错时发放贷款品种，有效利用资金
　　由于行业之间的竞争，导致小额贷款公司无法获得银行等外部通道的资金，与此同时由于风险较大，导致小额贷款公司无法在资本市场获取资金，所以解决资金限制的问题就必须有效利用资金，充分考虑贷款的差异化利率，考虑不同还款方式的贷款发放比重，保证日常现金的使用效率，提高收入。同时公司可以将优质贷款合并进行资产证券化业务，提前收回资金，提高资金使用率。
　　（三）充分利用杠杆作用，保证利益最大化
　　部分小额贷款公司的经营范围包括提供融资性担保业务，那公司就可以利用担保业务，找到各种合作机构，利用自身的杠杠规模，提高公司的利润水平，保证股东利益最大化。比如江苏的小额贷款公司的经营范围就包括提供融资性担保，现在全省的小贷公司都可以和江苏金创再担保股份有限公司合作开展创e租、小贷小微融等产品。
　　（四）推广创新业务，提高收入来源
　　创新业务的推广是小额贷款提高收入的另一种有效途径，根据江苏省小额贷款公司的经营情况统计，创新业务品种，包括保险代理、承兑汇票贴现代理、债券代理销售等业务品种。
　　参考文献：
　　[1]谭敏.小额贷款公司可持续性发展的思考[J].商业现代化，201007（616期）.
　　[2]宋克玉.我国小额贷款公司风险管理问题探析[J].北方经济，2018（10期）.
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