人口老龄化对我国医疗保险制度的影响研究
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摘 要 人口老龄化是人类社会发展的普遍趋势，是科学技术进步和社会经济发达的标志，是人口出生率下降和平均寿命延长的必然结果。作为世界上人口最多的发展中国家，我国面临的人口老龄化形势更为严峻，对社会保障制度，特别是医疗保险制度产生了巨大的挑战， 本文对人口老龄化对医疗保险制度的挑战作了分析，提出人口老龄化对医疗保险制度的对策，为促进中国医疗保险制度发展打下良好的基础。
关键词 人口老龄化 医疗保险制度 影响及对策
中图分类号：F840 文献标识码：A
1我国现阶段人口老龄化的现状及特点
1.1我国现阶段人口老龄化的现状
从年龄构成看，我国2018年0到14周岁的人口为23523万人，占总人口的比重为16.86%;15到64周岁人口99357万人，占总人口的71.20%，其中65周岁及以上人口16658万人，占总人口的11.94%（见图1）。
很显然，根据国际通用的老龄化标准，我国目前老年人口的比重已远远超过“人口老龄化”的达标线，已经进入到了中深度老龄化社会，目前我国大约每3.6个劳动力，就要赡养一个60岁以上的老年人。可以预见，我国的人口老龄化状况还会加剧，而且速度不慢。
1.2我国现阶段人口老龄化的特点
绝对规模大。我国老年人口规模十分巨大。2013年，我国60岁以上老年人口已突破2亿。根据预测，2025年将突破3亿，2033年会突破4亿，2053年将达到峰值4.87亿，本世纪后半叶将一直稳定在3.8亿至4.0亿之间。2070年之前，我国将一直是世界上老年人口规模最大的国家。
老龄化发展速度快。根据美国老龄研究所和人口普查局的报告，除日本外的发达国家65岁及以上的老年人口占人口的比例从7%提高到14%，所用时间都在45年以上，其中法国用了115年，瑞典用了85年，澳大利亚和美国也将用70年左石的时间，而我国人口老龄化的开始时间提前了15年左右，达到老年型人口的时间提前了25年左右。
空巢老人和独居老人总量大，家庭养老支持功能明显弱化。随着我国工业化和城镇化的快速发展，人口迁移流动日益频繁、分户居住现象日益普遍，引发家庭结构发生深刻变化，主要表现在家庭规模逐步缩小和家庭内部代际结构日益简化两个方面。、传统的家庭养老功能弱化，加重了整个社会的养老负担。
1.3我国人口老龄化的发展趋势
我国60岁以上老年人口20243万，占总人口的14.9%。其中65岁及以上人口13161万人。全世界老年人口超过1亿的国家只有中国。2亿老年人口数几乎相当于印尼的总人口数，已超过了巴西、俄零斯、日本等人口大国的人口数。如果作为一个国家的总人口数，也能排世界第四位。预计2033年前后将翻番到4乙，到2050年左右，老年人口将达到全国人口的三分之一，“银发潮”将对我国的经济、社会、政治、文化发展产生深远的影响。
2我国医疗保险制度的现状及存在的问题
2.1我国医疗保险制度的现状
我国医保制度建立以来，已实现制度全覆盖，参保率达到较高的水平，今后的增长空间很小。我国新医改启动后，统筹基金支付比例逐步提高，最高支付限额达到当地职工年平均工资和居民可支配收入的六倍以上。“兩定机构”覆盖了多数医疗机构和药店，统筹地区内实现了即时结算，省内异地就医即时结算也即将完成。
2.2我国医疗保险制度存在的问题
保障水平总体不高，人群待遇差距较大。一是医疗保险虽然从制度上实现了全覆盖，但仍有1亿多人没有纳入医保体系，得不到基本医疗保障。二是筹资和保障水平总体不高，部分重病患者参保后个人负担仍然较重。三是城乡之间、区域之间保障水平不均衡，城镇居民医保和新农合待遇明显低于城镇职工医保，中西部地区与东部沿海地区待遇水平落差较大。四是多层次医疗保障制度不健全，只有部分人群有补充保险，商业保险产品与基本医疗保障衔接不够，医疗救助的能力也很有限，家庭因病致贫的现象时有发生。
适应流动性方面不足。一是医保关系转移接续困难。城乡基本医疗保险分属不同部门管理，参保人员在城乡之间、区域之间流动以及身份发生变化时，医保关系转移接续困难。二是异地就医问题突出，特别是部分异地安置退休人员反映就医报销不便，需要垫付医药费用，一些退休人员要求享受居住地医疗保险待遇。
保证可持续性方面不足。一是统筹层次不高。目前仍然以县级统筹为主，共济性不强，基金抗风险能力较差，同时也造成了大量异地就医。二是医药费用成本控制机制未完全建立。三是经办服务能力不适应事业的快速发展。各地医疗保险经办机构普遍存在人员编制、经费不足的问题。还有不少地区信息化水平低，管理手段落后。
3人口老龄化对我国医疗保险制度的影响
3.1人口老龄化对参保人员结构的影响
随着人口老龄化的加快，使得医疗保险覆盖人群的年龄结构也发生了变化，医疗保险中的退休人员呈现上升趋势，参保人员结构老龄化日益明显。老年人比例不断上升增大了基本医疗保险统筹基金支付的压力。有关研究表明，我国在医疗服务价格保持不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%。因此，在缴费比例不提高和财政投入不增加的情况下，人口老龄化将会给基本医疗保险统筹基金带来超支风险，从而冲击基本医疗保险制度的可持续发展。 目前，有不少地区，特别是经济欠发达地区，参保人员年龄结构老龄化导致的医疗费用大幅度增长是重要原因之一。
3.2人口老龄化对医疗保险基金的影响
医疗保险基金是医疗保险制度实施的物质基础和根本保障，对医疗保险制度的运行至关重要。人口老龄化对医保基金的支出和来源都产生了影响。
一是老龄化使医疗保险基金的供给减少。我国现行的基本医疗保险制度的主要筹资方式是用人单位和职工的缴费，离退休人员不再负担医疗保险费，在职职工与离退休人员享受同样的医疗保险待遇。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即劳动年龄人口负担老年人口的系数（负担系数）上升。在没有其他渠道的资金解决老人医疗保险“隐形债务”的前提下，仅靠在职职工缴费来负担自己和已经退休老人的医疗费用，使医疗保险基金的压力相当大。 二是老龄化使医疗保险基金支出增加。我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等。而这些病确实也与年龄有着正相关关系，同时，由于医学技术的发达，这些疾病可以通过手术或药物治疗得到一定的治疗、控制，使原来被压缩的医疗需求得到释放，对医疗保险的需求进一步增加，也导致医疗费用消耗的大幅度增长。
3.3老龄化对老年人口医疗服务需求与基本医疗保险保障水平不相适应
老年人是医疗服务的高消费人群。随着年龄增长，老年人患病率增加，门诊和住院要求高，花费的医疗费用多。老年人医疗消费的增加与现行我国基本医疗保险广覆盖、低水平的保障根本无法适应，看不起病的老年人群在增加。
由于医患双方信息的不对称，使老年人口的医疗需求超出了医疗保险基金支付的可能。随着医疗技术飞速发展，老年人常见的慢性非传染性疾病的诊疗技术水平在提高。手段逐步多样化，医疗那服务便利程度在提高。同时，由于医患双方信息的不对称，大型医疗器械检查、大药方等过度消费超出了医疗保险基金支付的能力。
4对策及建议
4.1强化对医疗保险基金的控制
提高医保基金支出控制。需要有效控制医保基金，缓解医保支出的费用紧张问题。政府可以借助规范化医疗机构有效解决目前医疗费用过高的问题。如不仅需要保持医疗水平，还需要降低医疗支出费用，这样不仅能够缓解老年人“看病难”的问题，还能够有效处理医疗成本的控制难问题。政府需要重视社区医疗服务的推广，循序渐进降低医疗费用。如集合保险、医疗、预防等构件综合性养老社区服务体系，注重老年人的保健意识培养，降低老年人的疾病发生率。
4.2加大政府责任
加大政府责任，解决医疗保险制度转型时期的隐形债务问题，争取财政补偿。政府应明确在建立社会医疗保险制度过程中所承担的责任，调整财政支出机构，提高财政预算中医疗保障支出的比例，按退休人员参保的人数给医疗保险相应的资金补偿，增加基金的抗风险能力。如針对老年人是慢性病高发人群的特点，建设社区医疗保健站、康复和护理中心，向老年患者提供优质低价的服务;中央财政对医疗保险基金入不敷出的地区进行财政补贴;建立贫困老人的医疗救助制度，对这些老人的看病就医提供帮助等。
4.3开展老年人社区医疗保障服务
英国的社区照顾模式非常发达，被广泛应用于各个领域英国有关社区照顾的法今明确指出，要在社区内对老年人提供服务和供养，以便使他们尽可能过上独立的生活。英国的社区照顾养老模式充分运用社区资源，在社区内由专业工作人员进行照顾，同时整合老人的家人、朋友、邻居及社区志愿者提供照顾，如为有各种需要的老年人提供家庭服务、这样老年人便不用脱离他们所熟悉的社区，过正常人的生活。社区照顾还包括心理方面的支持比如社区保健医生上门为老年人看病等，据英国政府统计，英国的社区保健医生每年约服务60万老年人，我国可以借鉴英国这种社区养老模式来发展以社区为中心的医疗卫生服务体系。
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