区块链技术在银行业中的应用分析

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　　[摘 要]随着大数据、区块链、物联网等新兴技术迅速崛起，以数字化为基础的第四次工业革命悄然走来，不断地推动着经济发展方式的变革。为应对挑战，银行业迅速掀起布局金融科技、推进数字化转型的浪潮。而区块链技术作为一种分布式账本，具有去中心化、去信任化、开放性、不可篡改性等特点，很好地解决了价值传输的问题，短时间内迅速成为国内外各大金融机构重点研究对象。鉴于此，文章以银行业务与新兴技术的深入融合为切入点，对区块链技术在银行业中的应用进行详细分析，给出数字货币、支付清算、数字票据、资产托管业务、金融审计、信用体系建设六个应用方向，旨在为区块链技术在银行业务中的具体落地应用提供参考价值。
　　[关键词]区块链;银行业;金融科技;落地应用
　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.045
　　1 引 言
　　近年来，随着比特币的浪潮席卷全球，区块链技术作为比特币的底层支撑技术，迅速成为广大互联网公司追捧的热点，其去中心化、去信任化的思想机制更被普遍认为是构建下一代全球信用认证和价值互联网的基础。目前，区块链技术的应用已经从早期的虚拟数字货币单一领域逐渐进阶到银行、证券、能源、版权交易、公共服务等众多领域，诸多前沿机构均在积极尝试这项革命性的新技术。我国作为正在崛起的金融大国，正在推进建设科技创新强国战略，区块链作为战略性前沿技术首次列入国家“十三五”信息化规划。因此，如何加快推进区块链技术在银行业务中的创新发展和落地应用将变得更加至关重要。
　　2 区块链技术介绍
　　2.1 区块链技术的概念
　　2018年，化名为中本聪的美籍物理学家通过邮件发表一篇名为《比特币：一种点对点的电子现金系统》的论文，文中首次提出区块链概念。[1]狭义来讲，区块链是以时间顺序把数据区块按照顺序相连的形式组合成链式的数据结构，再运用密码学技术来保障数据结构的不可伪造和不可篡改。[2]广义来讲，区块链是一种全新的分布式基础架构与计算方式，它的验证和存储数据是通过区块链数据结构来实现，生成和更新数据是通过分布式节点和一致性算法来实现，数据传输和访问安全性是通过加密技术来保障，编程和操作数据是通过自动化脚本代码组成的智能合约来实现。[3]
　　2.2 区块链技术的特点
　　区块链技术具有五大特点：一是去中心化。在存储方面，区块链技术采用的是先进的分布式存储技术进行数据存储，没有中心化的硬件及管理者;在记账方面，区块链技术采用高效的共识机制进行去中心化记账。二是开放性。整个区块链系统是一个高度开放的系统，系统内除私有信息被额外加密外，其他数据系统内所有人均可见，任何人均有查询和开发相关应用程序的权利。三是自治性。在去信任的环境下，区块链系统采用统一的规范和协议保障各用户之间数据自由交换的安全性，进而确保系统内各项活动稳定、有序开展。四是不可篡改性。区块链系统采用的是分布式存储方式进行数据存储，若要修改系统内数据，需系统内超过51%的节点同时对数据完成修改，否则仅仅只有个别节点修改是毫无意义的，因此区块链可以杜绝任何人为干预的影响，提高数据的安全性、可靠性。五是匿名性。区块链系统中各节点之间采用固定的算法进行信息交换，数据传递无须建立人与人之间的信任机制，交易双方无须公开身份信息。
　　3 区块链技术在银行业中的应用
　　国际上将区块链技术的应用范围划分为三个层次：区块链1.0（可编程货币），主要应用于数字货币;区块链2.0（可编程金融），主要应用于金融领域;区块链3.0（可编程社会），主要应用在金融领域之外更广泛的领域，如电子商务、公共服务、医疗健康、文化传媒等。[4]比特币、莱特币、狗狗币是影响力较大的几个可编程数字货币，他们成功实现了价值在互联网中的有效传递。以太网、比特股等具备智能合约功能的区块链平台的出现，丰富了“区块链+金融”的应用场景，加快推進了各金融机构探索区块链应用的步伐。目前，国内各大金融机构均开始成立金融科技研究机构，专项开展区块链技术等新技术应用研究，以颠覆传统的银行业金融体系。文章根据区块链技术的特点，结合银行各项具体业务场景，分析出以下几项区块链技术在银行业中的应用领域。
　　3.1 数字货币
　　传统的法定货币不具备可编程的特性，在制造、运输、保存、防伪、溯源等环节耗费大量的成本。中国人民银行货币研究所总架构师曾表示，央行一年花在人民币押运上的成本是350亿元，每张百元人民币的印刷和回收成本达到2元。随着互联网及移动互联网的快速发展，为数字货币及互联网金融的发展奠定良好基础。与传统货币相比，数字货币具有成本低廉、使用便捷、安全可靠、可编程、可溯源等特点，逐渐成为未来货币流通的发展趋势。目前，各国中央银行逐渐认识到了数字货币的优势，重视基于区块链技术的数字货币的研究和发展，着力于让支付结算更加快捷方便，使交易更加清晰透明，还可以有效防止经济犯罪等违法行为，更利于国家实施宏观经济调控。
　　3.2 支付清算
　　现阶段，各家金融机构均有自己的支付、清算、账务系统，传统的支付、清算交易需要烦琐的处理流程及众多金融中介机构共同协作配合才能完成，导致交易流程过长，交易节点过多，时间消耗较长、交易费用较高。与传统的支付、清算体系相比较，基于区块链技术的支付、清算交易是在一个去中心化的交易系统中完成，交易各方之间直接进行点对点的信息交换，不需要任何中间机构参与，可以大幅降低交易复杂程度、提高交易时效性，减少交易成本。例如，在跨境支付方面，采用传统金融体系完成跨境交易大约需要6个工作日，而采用基于区块链技术的跨境支付交易系统只需要几十秒即可完成交易，同时，交易记账可追踪，私密性和安全性均有保障。
　　3.3 数字票据
　　传统票据市场，票据的真实性和划款的及时性均难以保障，同时，票据交易中心担任交易中介机构，交易过程需要进行大量交易信息的转发和管理工作，存在严重的操作风险和运营风险隐患。基于区块链技术的数字票据，具有安全、智能、高效、便捷的优点，打破了传统的票据交易中介束缚，实现票据价值去中心化传递，既能减少系统开发、维护成本，又能有效降低和防范操作风险、交易风险和市场风险。 　　3.4 资产托管业务
　　资产托管业务是指投资者委托资产托管方妥善保管其相关财产，并根据其资产经营的特点提供相应的配套金融服务，如清算、监管、会计、评估、对账、信息披露等服务。业务中涉及方面主要有资产托管方、资产管理方、交易所或登记结算公司、监管机构等，其主要步骤包括托管合同的签订、开户、估值核算、资金清算、投资监督、信息披露、和解等。交易过程复杂，人工参与程度高，存在较大的操作风险、法律风险和声誉风险。采用基于区块链技术的资产托管业务交易系统可以实现多方信息实时共享，托管合同线上化签订，优化信用核验过程，缩短业务交易流程，大大提高价值转换效率。同时，还具备保护账户信息安全，提升风险管理水平的优点。
　　3.5 金融审计
　　传统银行审计工作审批程序众多、审计流程复杂，交易往来、资金流动的真实性难以判断，审计过程中容易受人为因素干扰，常常会消耗大量的人力、物力、财力。由于区块链技术具有信息透明、不可篡改等特点，可以有效地保障信息的真实性、完整性，因此，基于区块链技术的审计将会给银行审计工作带来重大变革，能够有较好地解决银行审计过程中，在交易取证、追踪、关联、回溯等方面存在的问题，降低审计人员道德风险，提升审计人员的工作能力，进而提高审计工作效率。
　　3.6 信用体系建设
　　银行各项业务活动的开展，离不开信用体系的支撑。征信作为信用体系中的关键环节，将直接为银行信用风险管理提供基础和保障。目前，各国征信体系均是以中央银行征信平台为中心建设，存在信用信息不对称、数据共享机制不够完善、数据采集渠道过于单一、数据源竞争过于激烈，数据安全防范不当等问题。采用区块链技术构建全新的征信平台可以较好地解决传统征信体系的难点、痛点，降低信用交易风险和交易成本，提高信用数据的采集、存储、转让效率。
　　4 区块链技术面临的挑战和未来展望
　　区块链技术的先进的思想理念和前沿的新技术都是银行业开展业务创新、技术创新的切入点，具有辽阔的发展前景。但作为新兴技术，在实际应用中存在众多困难和挑战，需要在后续的探索中持续推动区块链技术健康稳定发展。
　　首先，制度层面存在制约。一方面，区块链“去中心化”和自治性的特点，以及数字货币的发行，都将对传统的监管理念、货币体系造成巨大的冲击，会受到国家政策和制度的约束。另一方面，政府及监管机构对区块链技术的发展趋势认识不够清晰，法律法规的建立和规章制度的建设工作相对滞后，导致基于区块链技术的相关应用缺失有效的制度规范和法律保护。其次，技术层面尚未成熟。由于区块链技术本身受限，面临着51%的攻击问题、网络和数据安全问题、区块容量限制和运算效率过低等问题。最后，應用层面缺乏支撑。目前，区块链技术大众普及程度不足，区块链技术应用场景较少，难以形成规模效应。同时，区块链技术应用落地成本较高，基于区块链技术的应用系统本身在开发、测试、维护上难度就比较大，且还需与传统银行业基础设施衔接，需要耗费更多的时间成本、人力资源和建设资金。
　　虽然区块链技术的发展存在很多不确定性，在银行业落地应用也面临着巨大的挑战和困难，但是也不能忽视其新思想、新理念、新技术带来的革命性的改变，对于正在开展数字化转型和智慧化转型的银行业来说，机遇大于挑战。现在，区块链技术还处于起步阶段，各家银行应该主动抓住机遇，积极开展创新，继续加快区块链技术的研究和落地应用，将区块链技术的优势与业务发展深度融合，逐步在提升客户服务体验、防范化解金融风险、业务流程优化、精细化财务管理等方面取得突破。未来，区块链技术将是金融业重要的发展方向，将与大数据、人工智能、物联网、量子通信等新兴技术共同塑造全新的未来金融。
　　参考文献：
　　[1]王硕.区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析[J].上海金融，2016（2）：26-29.
　　[2]赵增奎.以区块链技术推动互联网金融稳健发展研究[J].经济纵横，2017（11）：112-117.
　　[3]张锐.区块链技术对我国金融业的发展影响[J].财经论坛，2018（11）：137-138.
　　[4]王焯，汪川.区块链技术 ： 内涵、应用及其对金融业的重塑[J].新经济，2016（10）：57-62.
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