中国互联网金融发展的现状与趋势

来源:用户上传      作者:

　　【摘要】近年来，随着互联网技术的高速发展，互联网金融深刻改变着我们的生产与生活，同时对我国的整个金融市场也产生了非常大的影响，促进着经济与社会的发展。对于金融业而言，一种全新的互联网金融模式由互联网与金融业的融合所创造了，这对于新时期金融业自身的持续健康发展，以及对中国经济的持续增长都具有十分关键的意义。因此，本文结合当前我国互联网金融发展的现状，研究和探讨了中国互联网金融的发展趋势。本文通过对我国互联网金融现状的解析，以及探讨我国将来互联网金融行业发展的主要趋势。我希望通过这样的研究，我们可以在新时代推动中国互联网金融创新和改革与发展的目标。
　　【关键词】互联网金融 现状 趋势
　　随着中国互联网普及程度的不断提高，信息技术的快速变革和创新，金融+互联网带来的新兴产业和新的经济增长点正在引起人们的关注。与传统金融所不同的是，互联网的出现使得技术与业务的紧密结合在技术层面上成为了一种可能，这可以做到简化程序。互联网通过触及数据和技术，改变了传统的金融。很大限度上降低金钱和时间成本，同时实现用户与金融机构间的无缝衔接，为广大用户带来非常大的便捷。它也使企业和个人贷款的投资非常方便快捷，发挥了最大的资源潜力。但是近年来，互联网金融对国内目前现有的监管体制形成了一定挑战，对信用信息系统的建设也提出了更高的需求。
　　一、互联网金融主要模式
　　（一）第三方支付（Third-PartyPayment）
　　第三方支付是指在电子商务类的交易里跟银行签约的向买家和卖家提供支付服务的第三方中介。第三方支付这种方式是目前为在全球用户提供服务的互联网金融服务里的主要形式。
　　（二）P2P网络贷款（P2PNetwork Lending）
　　P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。互联网信用形式最初是起源于英国，随后才发展到德国、美国等国家。该平台由网络信用公司提供，借款人和贷方均可自由竞标，最后进行组合。资金贷方得到利息收入且承担相应风险，基金的借款人需要到期还回本金，网络信用平台还可以收取一定中介服务费。
　　（三）小额贷款（Petit Credit）
　　网络小额信贷是指互联网金融企业旗下的小额信贷公司，通过互联网向普通网络用户发放小额贷款。它与P2P网络借贷有所不同的点在于p2p指的是通过互联网平台在个人和个人之间直接贷款。从本质上讲，小额信贷公司是一个信贷机构，提供贷款服务以获得利差收入，这实际上是一种金融业务;而P2P网络贷款则属于中介，所提供的服务大多是信用的审核与信息的分享，从中得到一定的服务费。
　　（四）众筹融资（Crowdfunding）
　　众筹是赞助商和投资者之間通过互联网平台的联系，互联网平台使用该平台向未指定的群体推广项目信息。并在一定时间内从每个人那里获得特殊投资，从而完成项目发起人设定的目标筹款目标。众筹是一种新型的互联网融资模式。根据回报方式，众筹通常可分为四种类型：一个是捐赠众筹，第二个是奖励众筹，第三个是债务众筹，第四个是股权众筹。
　　众筹是赞助商和投资者之间通过互联网平台的联系，互联网平台使用该平台向未指定的群体推广项目信息。并在一定时间内从每个人那里获得特殊投资，从而完成项目发起人设定的目标筹款目标。众筹是一种新型的互联网融资模式。根据回报的方式，众筹通常可分为一下几种形式：是股权众筹、债务众筹、奖励众筹以及捐赠众筹。
　　（五）互联网投资理财（online investment）
　　互联网用户为了理财获取收益，通过互联网投资于一些理财类的产品。
　　（六）互联网金融门户（The Internet Financial Portal）
　　互联网金融门户在互联网渠道上销售金融产品并为其他金融产品销售方提供销售平台的门户。这一模式的最大优点在于其提供了相应的渠道。
　　二、我国现阶段互联网金融发展的现状
　　（一）用户的快速增长
　　截至到2018年6月，中国互联网用户的数量已经达到了8亿多人，比上一年年底增长将近4%。互联网的普及率接近60%，这其中手机用户占绝大多数。如此巨大的用户人数和增长速度让我国的互联网金融有更大的前景。中国互联网金融用户的主要组成部分是中小型散户投资者，但中小型散户投资者很难找到资金需求较高的金融产品。另一方面，随着第三方支付平台的增加，为了降低银行带来的风险，银行只会努力改善互联网金融业的发展方向，促进客户的增长。
　　（二）品种不断完善
　　许多银行业金融机构通过发挥自身优势，占领和稳定了电子商务市场，银行业已经建立起来大型业务平台的方式对于扩展银行自身业务和了解客户需求和信息非常重要。通过这种全方位的运作和积累，它迅速占据了市场的重要地位。与此同时，中小型银行也在这一领域发展业务。所以随着时间推移相信更多种类更丰富的金融产品会在互联网金融平台下推出。
　　（三）交易成本降低
　　互联网金融带来了品种多样的产品，也降低了交易的成本。在互联网上进行交易为买家和卖家节省了大量时间和成本。同时，在智能交易模式下，还节省了大量的人工成本，因此只需要较少的人工成本，并且具有更高的质量和更高效的服务。
　　三、互联网金融的发展趋势
　　（一）监管更加严格
　　2018年上半年和七八月份的p2p公司大规模爆雷的一个重要原因就是监管的加强。互联网金融业的监管会逐步变得规范以及会形成“中央统筹、行业自律、专项整治”三大行动体系。这三大运作体系将在监管政策，民事自律和特殊突破方面发挥各自的作用。从中央到地方，从国务院到地方金融办事处，形成了国家布局，形成了各部委，机构和互联网金融部门的监管网络。
　　（二）金融科技深度融合
　　互联网巨头加入到传统金融行业，这正在使金融加技术的革命成为一种必然的方向。在互联网金融将用户从线下转移到在线之后，通过新技术与金融业的深度整合，金融业的进一步发展趋势正变得越来越明显。金融科技正成为互联网金融发展的前进方向。
　　（三）移动支付将会更加普及
　　由于手机的普及大大减低了移动支付的门槛，随着移动支付场景的使用覆盖率变得更广，这意味着线下移动支付的升级将会出现，很多移动支付的投资者和金融服务机构的出现，说明移动支付有更大的发展空间。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-14827395.htm