我国小微信贷的发展和风险策略

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　　【摘要】小微企业在推动经济增长、扩大就业、增加税收等方面具有不可替代的作用。因此，支持小微企业发展对国民经济具有战略性意义。融资难是目前小微企业面临的最突出问题，本文从商业银行的角度出发，在剖析小微企业贷款难的原因基础上，针对性地提出了小微企业贷款的新模式，希望为商业银行扩大小微企业贷款，缓解小微企业融资难问题提供参考。
　　【关键词】小微信贷 小微企业
　　一、小微信贷业务的界定及其发展趋势
　　中小企业有三种类别，分别为微型，小型，中型，更加具体的标准从企业员工，利润情况，企业资产总和等等标准，根据行业特征来划分。十五大行业对小微企业有不同的分类标准。从总体看，小微企业和中小企业相比规模更小。调查表明小微公司数量几乎覆盖我国全部企业。小微公司每年有着近7000亿元的资金缺口。而我国银行业直到二零一零年第三个季度末，小公司贷款只达到贷款总数四分之一。
　　二、小微信贷发展现状
　　小微企业大多是民营企业，起点及创新能力较低。我国一千多万家的小微企业，算上3800万的个体工商户，职工一共有2.8亿，在增加人民收入和可观的市场的需求量方面有不可替代的作用。但因其经营管理制度上存在不规范和道德風险，财务报表失实，有效抵押等问题，使得商业银行减少对小微企业的扶植。小微企业面临着集资途径步履维艰的窘境。近年来，经营成本增高造成赢利空间缩小，利润降低，从而导致其抵抗风险的能力进一步降低。
　　三、小微信贷业务的风险
　　小微企业的信贷风险主要变现在三方面，一是市场风险。国统局曾对全国三点九万户的工业企业进行了抽样调查，二零一二年的第一季度，工业企业经营情况良好的仅有五分之一左右，与前一年相比，下降百分之一点七。而在小伟企业当中，有着乐观局面的企业，所占比重是18.3%。这表明，在经济有大变动的时候小微企业易受影响。
　　二是信用风险。小微企业主的位置最高权力最高，财务监管不到位，致使其财务数据残缺、不真实，审计环节的缺失使企业账目和账目的变动差别大，职业道德伦理的缺失加剧了小企业信贷的困难局面。
　　三是抵押担保的风险。小微企业贷款时用抵押物做担保。所抵押的资产价值在一定的条件下才可以变成现金。此外，企业主很少实现他们想实现的抵押，企业主与自己有关的公司、顾客进行相互保证，一旦他们当中的一方或同一个链条有了纰漏和系统性风险，结果就如多米诺骨牌一般一损俱损、无法挽回。
　　四、商业银行发展小微企业必要性
　　后危机时代，小微企业有利于保增长，保就业，调结构。它是经济市场发展的必然结果。而集资始终是其发展的最大的难题，商行为小微企业贷款不仅是其肩负社会责任的表现也是其提高自身软竞争力的重要途径。
　　五、商业银行小微信贷发展前景及其模式创新趋动
　　近年来，银行逐渐明白小微企业具有其他贷款人不可同语的突出特点，为与同行实现竞争必须提高业务效率，经常性的实施创新流程。对于小微企业贷款的创新表现在以下四方面。
　　一是融资形式的创新。对纳税记录良好、获利记载真实和行业信用高的企业，可尝试不用抵押和担保提供借贷，对普通的小微企业，可在其进行抵押、质押时，大力开展小微企业贷款的担保，不足之处就用自然人担保来弥补。
　　二是小微信贷投信模式的创新。对小微企业的信用评级使用相关系统进行自动测算，得到评级授信、风险衡量的结果，商行还可以建造数据信息库。例如运用人民银行征信局的私人和公司数据库的有关数对小微企业实行信用评级。
　　三是对信贷产品的创新。商行依照小微企业的生产经营特征，而设计出设备租赁、厂房按揭、经营性物业等贷款：对于一些因季度不同和突然拨付的购置材料的钱，准许他们用买卖赚的钱和其他途径的所得来作偿还。对于生产经营过程中的一些改、扩、建;装等所造成的资金需要，准许他们通过企业的综合效益来偿还贷款。
　　四是对商业银行激励机制的创新。为小微企业提供贷款时作出一些差别对待。在业绩方面，主要是对这些公司贷款操作步骤的监管，稍微降低不良贷款率在考核准则当中的比例，同时兼顾贷款业务的数量和收益。此外，商业银行可将企业的贷款数额和信贷人的业绩关联在一起，以刺激信贷人员对小微企业进行多笔小额放贷。
　　六、商业银行对信贷业务风险的应对
　　目前，商行对小微公司客户资产的质量仍无法做到正确区分。致使一些有良好发展前景的小微企业客源直接禁止贷款发放。笔者认为，商行为提高自身营利性和竞争力可从以下几方面进行调整。
　　一是创新风险管理理念。为做强小微企业解决其融资难的问题，就要从制衡风险、稳固收益角度出发。在金融服务、市场占有及长期稳定的客源等方面广泛追求、实现多元化。
　　二是提升业务经营能力。从中心到分支搭建起专业的交流环境，提高二级和三级分支行下的运作服务方式。对客户经理进行全方位考察，并严管他们的履职程度，对公司在运作、放贷、还款、业主品德、对可能存在的危险做出更加全面的研究和判断，对”三品三表’，认真全面的调研，综合地看待企业实力。
　　四是准确把握客户偿债能力。商行应积极转变经营理念，依照相关规律，研究各方面收益和可能带来的后果，此外，还应审查他们的不良资本，为小微企业的成长提供长期充稳定环境。五是贷后加强管理。严格账户管理和贷款支出使用，加强抵押品监管，贷后监管治理时充分使用自动系统。充分利用小微企业信息管理系统，将私人业务系统、对公结算系统相结合，以支撑贷后管理决策的手段。
　　七、结论与展望
　　小微信贷是21世纪银行业必争之地，商业银行小微信贷业务发展更是大势所趋，商业银行缓解小微企业融资难题的途径就是加强对小微公司的贷款扶持。央行在出台“麻辣粉”后又出台了2575亿的“特麻辣粉”的政策。但小微企业要想立足于当代社会，更好地服务于社会大众，还有很长的路要走。由于研究时间仓促，本人水平有限，查找资料范围有限，还有很多问题有待进一步研究。
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