我国中小银行金融科技创新与发展研究
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【摘要】随着金融科技的飞速发展，技术的进步对于银行的发展产生了深远的影响，对于传统业务的发展造成了一定的冲击，中小银行由于各个方面的限制，无论是财力还是人力资源都无法同大型银行相比较，为此在金融科技的创新发展面临一定的困境，中小银行想要在未来的发展过程中占据一席之地，必须提出有效的应对政策。
【关键词】中小银行;金融科技;困境;对策
随着信息科技技术的不断的发展，金融领域也开始升级发展，以大数据、物联网、人工智能为代表的技术不断的进行革新，使得金融和技术的融合发展日趋完善。中小银行在自身的发展过程中，资金、人才、技术能力的性质，对于金融科技的创新程度不高，金融科技的发展一度面临困境，商业银行的金融科技发展已经是一种市场发展的必然趋势，中小银行必须积极的应对，提升金融科技创新的能力。
一、中小银行金融科技创新与发展研究
（一）金融科技
金融科技是指：利用技术创新手段推动下的金融创新，是金融和技术的深层次的融合，主要是利用大数据、区块链、人工智能、云计算等技术为基础，对于传统金融业务的流程、商业模式进行改变。中小银行的金融科技发展，一方面可以增加金融效能，促进银行的进一步发展;另一方面，中小银行的金融科技创新与发展不是简单的金融和技术的结合，也会受到其他因素的影响，因而发展过程中也会存在一定的风险。
（二）中小银行金融科技创新与发展必要性
一方面是中小银行发展的必然需求，在市场的发展过程中，中小银行发展出现不同程度的问题，利率杠杆的驾驭能力不足，资产的收益水平不高，整体的业务流程科学性欠缺，中间业务能力差，营销方式没有创新性的经营问题。在服务上电子渠道的业务能力不足，营业的网点功能不全无法满足具体的个性化的要求。同时，在金融市场中，中小银行的控制能力、金融能力等都存在缺陷，利用金融科技的发展可以突破中小银行发展的限制，能够节约资本，进行专业化的服务。
一方面，外部环境的变化，市场中金融科技迅速发展使得中小银行不得不加紧金融科技的创新发展。目前市场中的京东金融、百度金融、蚂蚁金融成为金融市场发展的重要组成部分，各个企业巨头开始不断的加入金融科技市场，对传统银行带来冲击，首当其冲的就是中小银行。同时大型的营养已经开始进行金融科技的投入，分别同百度、京东、腾讯等知名企业展开战略合作，平安、兴业等也已经建立线上线下的组合发展模式，使得中国的金融科技市场不断发展。无论从内部发展需要还是外部市场发展的压力中小银行都不得重视金融科技的创新和发展。
二、中小银行金融科技创新发展困境
（一）金融科技创新发展数据支撑不足
中小银行发展过程中比较大型银行而言客户的数量不多，业务的处理体系过于薄弱，数据沉淀不足，同时对于数据的收集能力也是欠缺，这些都使得中小银行在发展金融科技的时候自身的数据不足，在2018年底的中国手机银行数据统计显示，国有大行中工商银行手机银行的数据排在首位，有3.13亿人，但是求其他银行中发展最好的招商银行也只有7827.04万户，可见中小银行的数据收集和整理、挖掘和分析能力远落后于大型银行。
（二）技术风险
金融科技的创新发展集中在技术和金融的合作，但是云计算、移动化、数据处理的过程中不可避免存在风险，一旦数据遭遇网络攻击或者是意外泄露，必然会导致中小银行的数据资产遭到损失，甚至可能造成严重的信息安全事件，影响整个金融市场的发展。保证金融科技发展中的数据安全不知是要保证云端数据的安全，还要能够应对病毒等网络攻击，但是目前的中小银行的移动客户端的风险依然存在，缺乏对于风险的预警、分析、处置的能力，所以发展金融科技中小银行面面临较大的技术风险。
（三）金融科技人才缺失风险
金融科技的发展质量，发展创新能力，需要人才的支持，金融科技的发展依托于互联网技术，但是不只是互联网，要大数据、人工智能等，这些技术的实现和创新都需要专业的金融技术专业人才，同大型银行的雄厚财力和人力比较中小银行没有过多的人力资源资金，也缺乏有利的人才支持，使得金融科技的创新和发展面临困境。
三、中小银行金融科技创新与发展策略
（一）吸引客户，完善数据挖掘监管能力
想要提升中小银行的数据，必须增加中小银行的用户，增加客户数量，进行客户信息的深度挖局，为金融科技发展提供支持。可以在业务上进行特色化、专业化的发展避免同大型银行正面竞争，结合自身的特点，进行资源的利用，寻找发展中的差异化，弥补市场发展的空白，突出自身的服务。同时也要注意对于数据的监督管理，做到防范和创新发展的平衡，能够明确数字转型发展中的监管的要求，能够针对于自身的数据收集、挖掘分析进行有效的监督管理。
（二）运用技术手段防范风险
首先，利用金融科技，最到对于中小银行发展过程的全面监管，能够监控流程中的风险，提升对于金融风险的辨别能力，避免恶性的金融风险事故的发生。其次，能够进行客观的技术风险的评价，建立信息技术风险监督模型，能够对于存在风险的客户及西宁分析、量化分析，提出具体的授信标准，减少授信风险。最后，能够充分利用大数据的平台，对于金融数据进行标准化的管理，完善大数据分析，制定标准的金融数据标准化规则，消除监管中的空白，实现数据的智能风险控制。再有，可以加强信贷风险管理，利用人力和技术手段共同对于客户进行审核，监控还款风险，建立风险客户名单，通过网络将银行内部的信用数据进行管理，对于风险交易进行及时的拦截，防范风险。
（三）加强人才培养和储备
中小银行在金融科技创新和发展中的人才缺失问题，可以从以下几个方面进行人才机制的建设。第一，可以建立银行中独立的金融科技部门，利用这种独立的部门设置，将信息技术发展逐步转到幕后，提升金融科技发展中的地位，能够在中小银行的发展中意识到金融科技创新发展的作用，同时中小银行可以和金融创新科技公司进行项目的灵活合作，弥补自身人才的不足。扩展人才招聘范围，从不同的渠道和行业进行人才的挖掘，学习先进的经验，进行不同模式招聘，为中小银行储备人才资源。第二，可以建立中小银行的复合型人才培养机制，能够根据中小银行的自身发展和目标，分析人才的需要，建立一个梯队人才队伍，能够完善员工的激励制度、建立科学的薪酬机制、晋升机制，以此激励员工不断的学习努力，培养一支专业的金融科技队伍，减少队伍中的人才流失，提升金融科技人才在中小银行中的地位。第三，加大中小银行的人才引入力度，金融科技的发展和创新不能离开人才的，多样性的人才可以提升创新能力，为此需要加大中小银行的人才引入，从不同的渠道、行业挖掘需要的人才，扩展中小银行人才库。
四、结论
中小银行在金融科技发展创新的过程中，数据收集能力不足，金融科技创新发展数据支撑不足，对于技术的防范存在风险，人才缺失，这些使得中小银行的金融科技创新能力面临困境，为此在进一步促进我国中小银行金融科技发展创新过程中，首先要吸引客户，增加数据，完善数据挖掘监管能力，其次，要运用技术手段防范风险，最后需要加强中小银行的人才培养和储备。
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