网络信用的体系构架与建设路径

来源:用户上传      作者: 阮德信

　　摘要：信用问题逐渐成为电子商务的主要影响因素之一，其产生的原因是多方面的。网络信用的体系构架包括健全的信用法律法规、发达的信用技术、严密的网络信用机制、信用意识培养、信用监督与管理。网络信用的建设路径包括技术硬件和环境软件建设，技术硬件有网络安全技术、数据库、网络公证、网络安全协议；环境软件有电子商务信用制度、信用监督与失信惩戒机制、建立信用法律法规、培养信用意识。
　　关键词：网络信用；体系构架；建设路径
　　
　　一、网络信用的现状分析
　　
　　（一）网络信用的现状
　　随着网络的蓬勃发展，网络经济成为经济发展的一个重要增长点，信用问题逐渐成为电子商务的主要影响因素之一。网络虚拟性的特点使得交易双方无法面对面的交易，只能根据自己的感觉决定购物与否，这样各方对履约能力信任预期值就将会降低，因此客观上加大了交易双方之间的信任风险。
　　我国网民数量快速增长，网络信用问题日渐凸现，使之成为人们关注的焦点。就我国网民的现状而言，网络购物等商务活动的比例虽然少，但呈日益增多趋势。该报告调查了网民对互联网的信任程度，总体而言，对互联网持信任态度的网民要远多于对互联网持不信任态度的网民。我国有网上购物经历的网民认为目前网上交易存在的最大问题，其中产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障（48.4%）和安全性得不到保障（26.9%）是主要问题。根据消费者协会的统计指出：近几年来我国网上交易的投诉增长比较快，已经成为全国十大投诉之一，其中有关产品质量、售后服务的投诉占30.2%，但由于我国法律的不健全，在消费者权益保护方面的法律还不完善。因此，信用问题如果不能有效解决会严重阻碍电子商务的发展。
　　网络信用主要包括网络交易双方的信用，网络中介机构的信用，政府信用和司法信用。所以，谈到网络信用问题必须了解其具体形态。卖方的信用问题主要表现在：网络诈骗，以销售为名，却以欺诈为实；交易双方提供商品的真伪难辨别；不及时送货，不提供售后服务；信息传输的安全性无法保障；隐私无法得到合法有效地保护，个人资料丢失等问题；交易安全缺乏法律保障；消费者不能及时安全收到自己的货品。买方的信用问题主要有：下定单不付款；虚报地址；虚假订单等。无论是销售商还是消费者都希望自己能得到信任，这种信任度是企业能够让客户放心大胆地进行购物所建立起的长期友好的关系。
　　（二）网络信用现状的原因分析
　　1、信用体系不健全。信用评价存在着缺陷，人们进行虚假交易换取好评；无法根据产品本身价值进行差异化评分等问题。
　　2、社会诚信意识不强。我国信用经济发展较晚，人与人之间还缺乏信用意识与信用道德规范，企业与个人对信用的重视不够导致社会信用气氛较弱，商家信誉缺失导致消费者对电子商务模式存在质疑。
　　3、法律法规不完善加大用户的信用风险。企业在网络营销的过程中所出现的交货延迟、实物不符、虚假宣传、虚假广告等情况没有得到相应的处罚，原本诚实守信的企业在屡遭打击后也可能做出失信的行为，从而导致网络营销中信用缺失的恶性循环。我国对失信者未能进行严厉地惩戒是造成这种现象的根源之一。
　　4、信用管理行业市场化程度低。我国现阶段尚无健全、可信的个人或企业信用等级标准，信用中介不够规范，信用需求量少，难以支撑信用行业的可持续运行。
　　5、网上交易的安全技术保障仍有待加强。人们受传统购物模式的约束，对网上交易的安全性存在质疑，如何规范与发展网络安全技术也是现在网络发展的研究领域之一。
　　6、电子签名问题。对电子签名法的宣传力度不够，费用过高阻碍其推广；银行电子签名系统尚未完全纳入国家管理、CA认证网点多，认证机构无法识别等问题，法律规范存在漏洞，这些问题均阻碍了《电子签名法》的普及推广，影响到网络信用危机。
　　7、网上支付问题。目前商业银行的电子支付系统各自为政，使得企业及个人客户信息资源不能进行整合与聚集，海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平不能与银行网络化对接，制约了电子支付业务的开展。
　　8、网络本身的虚拟性、匿名性、开放性等特点使得信息不完全和信息不对称现象严重，增加了网上交易的风险。
　　
　　二、网络信用的体系构架
　　
　　网络信用问题不是依靠某一方面力量所能解决，而需要依赖网络技术、政府以及电子商务各参与方的共同努力，建立一个适用网络环境的信用体系构架。
　　（一）网络信用建设的体系框架
　　
　　从图1可看出，网络信用的体系构架主要包括：
　　1、健全的信用法律法规。美国等西方国家对电子商务主体的行为有着完善的法律法规进行规范和管理，如《高性能计算法规网络案》、《国家信息基础结构的行动纲领》、《全球电子商务纲要》。我国目前尚无法律法规与电子商务发展的进程相适应；今后在电子商务法律法规体系方面应体现在：完善原有的法律体系并进行必要的调整；为适应发展的需要制定新的法律法规，这些法律法规涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、消费者权益等方面。
　　2、发达的信用技术。要建立网上信用体制所需要的基础技术，比如：认证、安全协议、安全技术以及必备的基础设施等。
　　3、严密的网络信用机制。包括网络征信机制、网络信用评估、网络信用管理等。
　　4、信用意识的培养。网络经济中信用意识的关键是在社会氛围中人们都讲信用，并通过信用制度来约束人们的商务行为。
　　5、信用的监督与管理。建立失信惩罚机制是整顿网络环境的重要措施之一，失信惩戒的目的是使失信者付出的代价远高于他获得的收益，甚至使其经济生命终结，让机会主义者无路可选。
　　（二）网络信用建设模式
　　网络信用模式主要有：中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式，这四种模式都有其优缺点。归纳起来，网络信用建设模式包括三个环节：
　　1、信用认证。客户首先在网站上进行注册登陆浏览，用户一旦注册，就会建立客户的信用信息数据库，然后订购商品。该订购信息会通过安全加密技术送于授信方，授信者将收到的密文进行解密。然后授信者登陆信用中介机构网站申请信用认证，信用中介根据网络ID通过网络企业与个人信用数据库查询该企业或客户的基本信用信息，并将结果返回授信方，帮助授信者判断和控制信用风险，此时就完成了交易前的信用认证。
　　2、信用监控。如果授信方同意授权，那么交易双方可以签定合同，这整个过程的数据都是保全的，并且是在监控下执行的。
　　3、信用评估。最后买方付款，卖方送货。如果客户在收到货物后不付款，卖方可通过客户服务部与其取得联系，进行督促。如果消费者拒绝付款，卖方就将该不良信用记录发送给档案中心形成信用污点，情节特别严重的还应提起诉讼。如果卖方不及时送货或不送货，买方可以采取同样的手段维护自己的合法权益。这个过程可以对买卖双方的信用情况进行评估以及实施失信惩罚，进行双方信用情况的反馈。
　　
　　三、网络信用的建设路径
　　
　　（一）技术硬件
　　技术硬件包括网络安全技术、数据库、网络公证、网络安全协议。
　　1、网络安全技术。（1）数字签名与数字证书。数字签名技术是在网络交易过程中这种技术所使用的加密技术和公钥基础结构，可以确保交易中数字签名的安全性，可以用来验证文档的真实与完整性。数字证书就是作用类似于现实生活中的身份证，人们可以在交往中用它来识别对方身份。公开密钥技术解决了密钥发布的管理问题，用户可以公开其公开密钥而保留其私有密钥。（2）密钥加密法。密码技术是信息安全的核心和关键技术，它在一定程度上提高数据传输的安全性，保证传输数据的机密性。数据加密系统包括加密算法、明文、密文以及密钥，其中密钥控制加密和解密的过程，一个加密系统的全部安全性是基于密钥的，密钥管理是非常重要的。（3）安全电子邮件。安全邮件增强网络电子邮件隐秘性，在电子邮件的标准格式上增加了加密、鉴别和密钥管理的功能，允许使用公用密钥和专用密钥的加密方式，并能支持多种加密工具。（4）防火墙。防火墙技术是一种将内部网和公众网如Internet分开的方法，它能限制被保护的网络与互联网络之间或者与其他网络之间进行的信息存取、传递操作。它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的基础设施。

　　2、数据库。数据库的作用在于数据的集中管理，集中管理的目的是为了方便分析、预测风险。在网络应用中，主要是建立电子商务个人数据库，进行个人基本信息的积聚，并在需要的时候对受信者提供科学的个人信用评估记录，便于授信者预测风险并考虑是否交易。
　　3、网络公证。解决网络安全认证问题的行之有效的办法是建立网络公证体系。网络公证体系是将权威的国家证明权引入虚拟的网络世界，填补网络空间的法律真空，使现实世界的真实性向网络世界延伸。网络公证是从确认网络主体真实性的基础上，对双方交易的内容作为证据进行保全，采用第三方支付平台解决安全支付问题。网络公证将传统的公证证明应用在CA证书的审核上，将国内的数千家公证机构聚集起来形成一个统一的平台，通过我国公证网平台彻底解决异地审核的难度，确保身份的真实性。网络公证的解决方案是：提供第三方数据保管服务，当交易双方在网上达成协议后，用CA证书进行加密签名，而该合同的数据电文将发放到网络计划中心进行数据保全。
　　4、网络安全协议。在网络信用管理中常涉及到的协议主要包括安全套接层（SSL）协议、安全电子交易（SET）协议等。SSL协议是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和报文完整性。它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，用以完成需要的安全交易操作。在SSL中，采用了公开密钥和私有密钥两种加密方法。SET保留SSL中对客户卡认证的前提下，SET解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。
　　（二）环境软件
　　随着我国计算机水平的迅速发展、基础设施的不断完善以及不断引进国外先进技术，而信用环境软件则逐渐成为网络信用建立的关键环节。信用环境软件包括：电子商务信用制度，如个人征信机制、企业网络信用管理、网络评估机构、网络信用中介等；信用监督与失信惩戒机制；建立信用法律法规；培养信用观念，建立信用文化；信用环境软件建设是这些内容的综合体现。
　　总之，信用是电子商务可持续发展的生存保障，针对电子商务所面临的信用问题以及其特有的性质，应当结合当代社会总体信用状况，加强人们的信用观念、建立网络环境的信用机制，注重事前、事中、事后的风险控制，从创新理念的角度结合现实采取有效的措施。
　　
　　参考文献：
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　　2、原海英,李文军.从外部性看信用网络的构建[J].华东经济管理,2003(12).
　　3、肖勇等.电子商务的信用体系与信用管理[J].科技管理研究,2006(4).
　　＊本文是《福建省社会信用体系建设研究》（2007年福建省本科高校新世纪优秀人才计划课题）、《信用文化与信用制度演进研究》（厦门理工学院社科课题）的阶段性研究成果。
　　（作者单位：厦门理工学院。作者为博士后、副教授，任该院信用研究所所长、厦门市诚信促进会副会长）

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