国外的中小企业银行
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作者: 李成业
不少中小企业存在的财务状况差、信用堪忧、破产率高、抵押担保难等因素让金融机构对它们的放贷总是犹豫再犹豫。但中小企业创造社会财富、吸纳就业、活跃经济，理应得到更多有针对性的资金支持。从国际上看，部分国家通过设立专门的中小企业银行（也叫科技银行、风险银行）来解决中小企业融资难问题，取得了不错的成绩。
美国硅谷银行：银行专业化商业性运营
美国硅谷银行于1983年创立，当时的注册资产仅为500万美元。直到1993年约翰・迪安（John Dean）出任CEO时，硅谷银行还只有贷款和储蓄两种简单的金融产品。迪安决定绕开大型银行的分支机构，把自己的目标客户锁定在新创的、发展迅速、被其他银行认为风险太大而不愿提供服务的中小企业上，而且这些公司全都有风险投资的支持且未上市。新的市场定位使硅谷银行发展成为SVB金融集团(SVB Financial Group)，并在纳斯达克上市。截至2008年底，SVB金融集团资产总额为128.41亿美元，存款103.31亿美元，贷款总额45.48亿美元，资产增长了2500多倍。
硅谷银行不吸收公众存款，专业化的资金来源于企业和风险投资公司的客户存款，资金具有承担风险的能力，保障了其将目标市场定位于高科技中小企业和风险投资公司。硅谷银行采取债券和股权、直接和间接相融合的投资模式，获得了丰厚利润。如对于初创期急需资金支持的企业，硅谷银行贷款利率较商业银行贷款高出1～1.5个百分点，且要求企业将获得资金的30%以活期方式存入该银行；对于高科技中小企业，通过附带条件（通常是获取这家公司的部分期权或股权）的信贷支持，使硅谷银行可以成功分享风险企业成长性带来的好处。
传统商业银行使用的资金是公众存款，这要求其必须把贷款安全性作为第一原则，为解决安全性和中小企业风险性这一根本矛盾，一般是通过风险过滤（如选择担保机构）再进入中小企业，导致银行风险收益低，缺乏积极性。硅谷银行与之最大的不同在于，吸收的存款具有一定的风险承担能力，贷款给中小企业符合其风险特征，并可获得较高的风险收益。
法国中小企业发展银行：专业化政策性运营
法国中小企业发展银行（BDPME）成立于1997年，主要职能是受政府委托开展有关中小企业业务，注册资本金3.2亿欧元，由国家控股。股权结构为：国家财政部占50.5%，国家信托银行占39.6%，法国人民银行占7.9%，国家发展署占1.9%。由于该银行主要执行政府的经济政策，国家财政每年给予其1.25亿欧元的经费支持。
法国中小企业发展银行为中小企业提供低息贷款，利率低于同期商业银行贷款利率，同时也与商业银行等金融机构合作对中小企业发放“共同贷款”，还可对该笔贷款提供最高份额达70%的担保，贷款形式包括中长期贷款以及动产和不动产租赁等。对新创建企业收取低于商业银行标准的担保费用，一般为贷款额的0.6%；对盈利企业则在先前基础上再收取一定费用。如企业破产清算，BDPME承担5O%的损失。
法国中小企业发展银行是中小企业银行政策性运营的成功代表，由于其以国家财政资金作为主要资金来源，通过对中小企业提供政策性的贷款和担保，降低了商业银行的贷款风险，因此能有效引导商业银行资金进入中小企业支持其发展。在这一运作模式中，政策性银行和商业银行分别对中小企业进行独立的政策性判断和商业性判断，达到政策性、商业性在中小企业内部的有效结合，有效解决了融资难题。
韩国中小企业银行：政策性商业性结合的运营
韩国中小企业银行（Industrial Bank of Korea）于1961年设立，是韩国三大政策性银行之一，主要职能就是执行政府的中小企业信贷政策，为中小企业提供创业和发展资金。
在1994年11月之前，韩国中小企业银行由政府全额控股，高管人员均由政府任命，专一从事中小企业信贷业务，并在银行界首次开发投产了一套中小企业信贷风险分析系统。高度的专业化政策性运作，使该行在全国中小企业贷款市场中占有最大的份额。1995年末，以韩国中小企业银行为主的三家政策性银行的贷款余额为12.67万亿韩元，其中中小企业贷款占比达91.0%。2003年上市之后，该行引入了私人资本，国有股权比例大幅度降低至57.7%。随着国有股的逐步稀释，在股东价值最大化和企业市值最大化的内在要求下，银行的目标市场和经营重点逐步发生了改变。2003年末，中小企业贷款占比由1999年的92.9%下降至85.0%，之后持续下降，至2009年末已降至79.8%。
应该说，韩国中小企业银行是个失败案例。随着国有股份的退出和优惠措施的减少，银行逐步丧失了支持中小企业的积极性，其经营范围转向了一般商业银行的竞争性业务领域，经营的业务已经越来越趋同于其他商业银行。由于政策性经营和商业性经营这两个目标在同一经济体内的冲突，最终导致了专业性的丧失。（作者单位：中国银监会青海监管局海南分局） □
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