从“庞氏骗局”看大学生校园贷款

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　　摘要：通过参观天津金融博物馆，我对庞氏骗局有了进一步的了解。本文通过庞氏骗局的起源、特点、庞氏骗局的案例分析、大学生校园贷款现状等方面来分析我国不良网络借贷平台席卷大学校园的现象，之后对目前大学生网络贷款提出防范措施。
　　关键词：庞氏骗局   大学生校园贷款   关系   防范措施
　　金钱总是那么有吸引力，让无数人趋之若鹜，更是触犯法律的底线。无数人为了金钱而谎称高利率来骗取本金。人们所熟知的查尔斯·庞齐为了金钱制造的“庞氏骗局”是20世纪最典型的骗局之一，之后众多的骗局也是由此衍变出来。然而现在困扰着无数大学生的校园贷款也与庞氏骗局脱不开关系。
　　一、庞氏骗局
　　（一）庞氏骗局的起源
　　庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗，在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”，简而言之就是利用新投资者的钱来向老投资者支付利息和短期回报来进行循环，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
　　这样的一个骗局是由一位生活在19、20世纪的意大利投机商查尔斯·庞齐制造出来的。1919年，第一次世界大战刚刚结束，各个国家难以在短时间进行调整导致世界经济体系混乱不堪。庞齐便利用这一混乱编造出来一个阴谋。由于国家之间政策、汇率等等因素，普通人很难搞清楚很多经济行为。庞齐便宣称购买欧洲的某种邮政票据，再卖给美国，便可以轻松赚钱。此外，为了骗取更多的人，他還抛出了巨大的诱饵——“所有投资在三个月内得到40%的利润回报”。如此诱人的条件让人难以拒绝，就这样一批批投资者接连地进入了圈套。
　　庞齐便将新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以此来让大家相信这个投资可以赚钱。在一年左右的时间里，差不多有四万名波士顿市民像傻子一样被他玩弄于股掌之间。庞齐共收到1500万美元的小额投资，这些钱多是市民多年的积蓄。之后有金融专家揭露他的阴谋，辅之波士顿媒体对骗术的报道造成新投资者持观望和质疑的态度，最终导致庞齐因无法支付高额利息而关掉门店，带着大量投资款逃之夭夭。
　　（二）庞氏骗局的特点
　　自从庞氏骗局被制造出来，各种各样的“庞氏骗局”在世界各地层出不穷，让无数老百姓毕生的积蓄付之东流。现在，各式各样的骗局产生出来，模式变化多样，但追其源头都是由“庞氏骗局”转变而来，在根本特征上没有发生变化。
　　1.保证高回报，闭口不谈风险因素。风险与回报成正比是每一个投资人都知道的市场规律，庞齐承诺投资者40%的高回报，却绝口不提投资风险的因素。组局者与投资者难以做到信息共享。之后的“麦道夫事件”也是利用这样的方法将百姓的金钱卷走。高收益低风险甚至是零风险的承诺让无数人向往，难以正确判断该投资的可行性。
　　2.扩大客户范围，保证资金及时回补。将骗局做大，不仅可以保证收益可观，而且也降低了资金流断裂的风险。能够在承诺老客户给付利息的日期之前拿到新的资金，保证骗局不产生漏洞。
　　3.神秘性与无关联性。骗子由于无法给予投资者确切的数据与盈利方法，便将自己打造成一个“投资专家”的形象，极力渲染投资的神秘性，让外界投资者无法信息共享。此外，由于其中资金运转是靠游说别人，所以这种投资项目不受投资周期的影响，总是稳赚不赔。
　　4.金字塔式的盈利模式。塔尖知情者通过发展下线来获取佣金，下线又发展下线，逐渐扩大规模，最终形成了这样的金字塔式的盈利模式与投资结构。顶端的知情人士可以从中获利，便不会说明真相，甚至将朋友也拉入其中。就这样，雪球越滚越大，一旦落下，便会让无数人难以承受后果。
　　二、大学生校园贷款
　　由于2009年大学生信用卡叫停，学生的消费习惯没有改变，校园贷便在大学校园兴起。而且伴随着网络的快速发展，校园贷便通过网络信息平台进入各类人群。目前社会上的校园贷款主要有以下几类：私人贷款、P2P贷款平台、分期购物消费平台、提供信贷服务的电商平台、大学生培训助学贷款。
　　现在校园贷的类型有很多，我将用以下案例进行简单介绍：
　　（一）“天津嘉科教育信息咨询有限公司的刷课兼职事件”
　　某个学生加入微信群，这个群是由几名学长建立的一个兼职微信群，因为大学生希望能赚些钱来补贴生活费，就专门介绍学生赚一些“外快”。他在群里看到学长发布的天津嘉科教育公司的一则兼职信息，工作就是帮助他们公司刷单提升业绩，让外界感觉这家公司很多人报名学习，比较靠谱。之后便去公司办理手续，按要求需要提供身份证和银行卡。他按照工作人员的指示，下载了某网络贷款APP，又完成了注册，在该平台办理了29800元的网络贷款。随后，随后便受到了一个红包。开始就以为单纯的帮忙完成业绩，刷刷课程。这些小利益便是骗子引他们进入圈套的诱惑。
　　天津嘉科承诺不需要我们自己还款，公司帮我们还钱。办理贷款后，前几个月每月都有足够的钱打到我的账户里，我就拿这些钱每月去还校园贷的贷款。所有的问题在一瞬间爆发了，本应到账的还款钱迟迟没有打到账上。公司不给打钱了，但是网络平台的还款不能拖。便只好自掏腰包还了当月的贷款。群里的人都没收到公司的还款钱，无法联系公司，又面临贷款的催债，只能选择报警。尽管最后得到了处理，但是无论是自己还是家人都受到了打击。
　　（二）“购买奢侈品事件”
　　女生为满足个人对于享受奢侈品的虚荣心，花光自己的生活费，不敢告知父母，之后又接连慌借室友的身份证进行贷款，总额达二十余万，不仅断送自己的前程，也让无辜的同学陷入了信贷风波。
　　通过以上我们可以明显得出校园贷的特点：
　　1.方法简单，宣传的诱惑大。很多贷款平台门槛较低，以“无需手续、及时放款”，“分期付、期限长”等诸多宣传口号吸引学生。另外一些平台会给学生一些外快，让学生帮忙宣传。有了学长学姐的宣传，更容易让新的学生放下戒心。 　　2.强行逼债。催还贷款时强行逼债，导致学生禁受不住压力选择自杀，甚至被逼迫发裸照。最后产生了无法挽回的后果，毁了无数的家庭。
　　3.逾期利率高。虽然打着低利息的幌子，但是一旦逾期，利率便会高于银行贷款，并收取滞纳金、违约金等。最终利滚利让学生无法承受。
　　三、校园贷背后的庞氏骗局与预防措施
　　（一）关系
　　校园贷追其根本也是庞氏骗局的转变模式，通过给予一定的利益回报，而规避谈论风险的因素。循环模式是通过不断发展下线投资者来保证最初学生的利益补充。在盈利模式上也遵循金字塔式，最初的发行者得到的利益最大，为了获得的利益更多，只能让更多的人进入圈套。为了保证大学生可以安心讀书，远离社会诈骗圈套，我们提出以下措施。
　　（二）预防措施
　　1.国家政府方面。自从校园贷出现，我国已出台了多项制度。政府、教育部门和金融机构要切实加强对校园贷的监管和整治，从根本上改变现状，为大学生营造一个良好的氛围。但是，政策的宣传没有遍及大学校园，我们应该加强讲座教育或媒体宣传。此外，银行可以根据政策推出符合大学生消费的金融产品，可以带给学生安全的借款途径。
　　2.学校方面。学校应该加强对学生的思想教育，可以定期开展金融知识宣讲会及校园贷案例分析大会;加安全消费主题列入校园文化建设;各高校应排查校内小广告，杜绝诈骗进入校园，让学生远离校园贷;保证每年颁发的助学金等帮助贫困生的奖金能真正落实到贫困户，帮助他们能减轻家庭负担，安心完成学业。
　　3.家庭及个人方面。父母应及时关注学生的消费动向，一旦发现学生有些异样，要与孩子沟通。家长也应该通过自己的消费习惯为孩子树立榜样，凡事做到量力而为，不要过度消费、超前消费和产生“攀比心理”。让孩子养成勤俭节约，理性消费的好习惯。每月给予定量的生活费，并注意生活费使用情况。
　　作为学生，我们应该明白自己在大学期间真正的目标，不要因为一时的放纵葬送了自己的前途。根据生活费指定自己的消费计划，养成做计划的习惯。慎交友，交好友，学会拒绝。切勿因为攀比、虚荣等原因产生过度消费，有事情不要自己处理，及时与家人或老师沟通。保护好自己的私人信息 不要轻易借出自己的身份证等证件，让坏人有机可趁。
　　无论是之前的庞氏骗局，还是以其本质转变而来的骗局都给人们带来了太多的困扰，伤害了太多家庭的美好生活，我们要学会保护自己和家人！
　　参考文献：
　　[1]庞氏骗局[J].中国总会计师，2012.7，147-149.
　　[2]宗月民，高等院校校园贷款兴起的原因及现状分析[D]，陕西西安、西安体育大学，2018.
　　[3]陈中璇，校园贷的现状、问题及解决策略[D]，北京林业大学，2018.
　　（作者就读于天津工业大学金创1701班）
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