基于实践分析网络银行发展问题及金融风险

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　　摘要：新时期，在银行金融风险管理过程，要以互联网时代为背景，有效研究网络银行存在的风险问题，以此才能保证银行各项工作有效开展。通过本文的进一步阐述，希望能够提高认识，从而促进网络银行业务水平不断提高。
　　关键词：网络银行;金融风险;分析
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）013-0319-01
　　引言
　　网络银行给人们带来了便利，但随着互联网发展，会受到一些风险因素影响，为了提高网络银行工作开展效率，需要进行有效研究，具体分析如下：
　　一、网络银行发展过程的风险因素
　　1.网络特性带来的法律风险
　　我国当前的银行在线服务可能会出现触犯银行法律风险的对象一般为：网络银行创建者，网络银行相关工作人员，客户以及黑客。网络银行在操作的过程中，一旦出现事故造成客户信息外泄，或者被有心人恶意盗取，就会造成客户的财产丢失，个人信息也会被人恶意利用等问题。并且网络银行官网链接也有可能被人复制利用建造一个虚假网站，让客户在该虚假网站中进行与自己财产有关的相关操作，给黑客留下犯罪信息。如果客户在操作的过程中发现有以上的情况发生，应该及时停止操作，并且报警，利用法律的渠道来维护自己的权益。
　　2.信息技术风险
　　网络银行的初始可以从传统形式的银行将自己的部分业务外包到互联网公司追溯，进行网络在线交易操作，这种外包形式不仅很大程度上减轻了银行众多的业务压力，也为客户提供了很多的便利。但是同时问题也出现了，银行和互联网公司在两个生产系统内发展，金融机构的开发快速也就要求互联网公司提供同样的服务，而客观情况导致互联网公司的技术难以达到金融机构的开发要求。信息技术风险也就成为系统风险中的重要组成部分。网络平台上不合理的设计对于银行开展更为全面的业务会产生十分不利的影响，甚至会影响银行的绿色发展。
　　3.操作性风险
　　操作性风险主要是由于人为因素引起，由于系统出现问题或者是操作人员操作失误导致各种事故。目前，我国在线银行操作风险出现比较频繁主要是以下三个方面引起的：第一，客户自身问题导致失误操作，客户无视安全保障，在有风险隐患存在的网站进行涉及个人隐私的操作行为，导致自己的信息被盗，任由他人进行违法的行为。第二，银行操作人员出现的失误操作，这种失误操作包括有意识和无意识，无意识失误操作指的是银行人员自身专业素质不过关，导致客户和银行出现一定程度的损失，而有意识失误操作是违法行为，指的是操作人员有目的的利用职位便利将客户的银行账户信息泄露出去，导致客户承担一定的投资风险，并利用“操作失误”掩护自己的违法行为。第三，网络银行的系统失误，这主要是因为网络银行自身系统具有风险，在操作过程中没有按照正常的程序进行，给客户和银行造成损失。
　　二、网络银行金融风险防范措施
　　1.加强网络银行信息安全管理
　　随着互联网技术和银行的合作越加深入，更多的人认可并参与到这种关系中，当前我国使用网络银行办理自己的日常业务也比较常见，而网络的越加开放在给客户带来便捷的同时也给黑客犯罪创造了更为有利的条件，人们在办理业务时，遭受黑客攻击的可能性也就更高，这对于客户和银行的权益是非常大的威胁。基于以上安全风险，银行必须有针对性的建立健全网络银行信息管理系统。首先，对于网络银行信息安全的重要性要进行有力度的宣传，在提升银行内部人员专业素质培训的同时，还要让客户明确其中存在的各种风险，让客户能够有意识的规避各种风险;其次，不断完善各种维护网络安全的軟件技术，例如网络杀毒软件，信息保密技术等，在这些技术基础之上，不断加强网络世界维护客户银行信息安全的力度。从根本上维护银行和客户的切身利益。
　　2.不断加大金融创新
　　当前，我国网络银行产品尚处于丰富阶段，无论是服务水平和产品创意还没有达到一个良好的程度，业务比较普遍化，没有各自的特色，对于网络银行的长足发展具有一定的限制。而随着网络银行的不断发展，金融市场的格局也产生了一定的变化，而金融市场的竞争一定程度上也推动着网络银行实现更好地发展。想要经济发展，对于金融要具有正确的认识，而越加发展，对于金融的要求也就越高，这种要求的不断出新促使网络银行不断寻找出路让自身具有更为长足的发展。银行首先要做的就是树立正确的发展观念，网络银行设置专门的研发部门，主要针对网络银行的金融产品和业务服务进行研究创新，从而促使网络银行能够切实的满足大众和金融市场的要求。银行要从客户的角度出发，对其进行深入调研，切实的了解客户想要接受的服务是哪个种类，从而有针对性的完善自身，进而不断扩大知名度和影响，拓展自己的市场占有份额。
　　3.重视加强征信管理
　　征信的优势在于能够充分调研和了解客户的信用情况，银行在为其提供服务时有针对性的开展，从而降低银行所面临的风险。网络银行是在网络平台上进行各种业务操作，这对征信也就提出了更高的要求。因此，网络银行应该加强对个人征信管理的强度，对于信用不达标准的客户，银行要及时停止与其的相关业务。银行应该建立起完善的客户信用系统，将其个人的相关情况以及金融操作都记录到该系统中。
　　4.有效强化金融监管
　　网络银行的发展脚步越快，所面临的风险也就越大，因此想要网络银行实现绿色的发展，必须具有强大的金融监管作为支撑。首先，设立一个专门负责的监督网络银行业务的部门，对网络银行所开展的各项业务进行全面的监管。除此之外，银行应该和政府的相关部门进行有效的合作，为网络银行的监督工作提供更为有力的支撑。
　　三、结语
　　总之，本文结合有效的工作实践，对网络银行金融风险问题进行了研究，总结了有效的应对策略，希望能够为相关工作人员提供有效参考。
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