我国民营银行发展研究

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　　【摘要】本文选取了发展势头较好的两家民营银行——稠州银行和民泰银行作为研究对象，通过对这两家银行的财务数据、经营模式进行梳理，分析这两家银行的发展特色，为我国民营银行的发展提供思路。
　　【关键词】民营银行;发展特色
　　1我国民营银行的发展情况
　　1.1民营银行的界定
　　民营银行是指由民间资本发起设立并拥有控股权，产权结构清晰，法人治理结构完善，主要经营对象为中小型民营企业，按市场化机制运行，利润由所有者共享，经营活动与国家政策不再直接挂钩，银行领导的任免也不再由国家指定的银行。
　　1.2稠州银行和民泰银行的经营现状
　　1.2.1经营效益良好
　　2016年，稠州商业银行资产收益率为0.94%，净利润为13.84亿元：民泰商业银行在资产收益率上的成绩为0.63%，净利润为7.97亿元，两家银行的资产收益率都高于银监会关于商业银行总资产收益率不得低于0.6%的要求。
　　民泰银行和稠州银行并不止着眼于利润，它们对风险的控制依旧严格。2016年，中国所有银行的不良贷款率的平均水平是1.81%。而稠州银行和民泰银行在这一项目上的数字却分别仅为1.24%和1.53%，这说明这两家银行在风险控制方面的成果是高于全国平均水平的。
　　1.2.2业务特色化
　　稠州银行将中小企业、个体私营户作为自身的重点客户群，始终不遗余力地为小微企业解决资金问题。推行“低成本、低消耗、轻模式”的“两低一轻”发展战略，最大限度发挥经营活力。在贷款模式的选择上，为了适应小微企业对于资金需求“短、频、快、急”的特点和有效控制风险，稠州银行在对市场经营户的授信过程中秉承准入条件严，放款速度快的原则，并且创造性地开辟了“批量开发”的业务模式以及市场商户综合金融服务方案及品牌——“市场通”。
　　民泰银行为了发展更多的客户，特地开办了一系列特色化金融业务。比如实施“存贷挂钩，贷款定价”机制，对于存款基数比较大的客户，其相应的贷款额度也会较大，同时对于不同信用等级的客户实施不同的贷款利率和贷款额度。这样差异化的管理，能够最大限度地发挥民泰银行的资金利用效率，并且有利于培养客户忠诚度，实现银行和客户之间的共赢。
　　1.2.3经营高效化
　　民泰银行在审批上践行“一三十”的要求，即客户在申请办理信贷相关业务的时候，如果该业务属于存量，必须在一天之内完成，如果是属于新增的业务且分支行有权处理，需在三天之内完成，如果需由总行审批且不牵扯董事会的，需在十天内完成。
　　贷款决策的高效率主要依赖于民营银行经营的灵活性以及客户经理与客户之间的熟悉度。从经营灵活度角度分析，以民泰银行为例，支行对经过授信的贷款审批额度为500万元，对未经授信的贷款审批额度为200万元，对首次贷款审批额度为80万元，所以大部分贷款都可在支行范围内完成，提高了效率。
　　2民营银行的发展短板
　　2.1贷款行业过于集中
　　制造业、批发和零售业和建筑业都是银行放款的主要行业，2016年，稠州银行对这三个行业的放贷比率超过了60%，而民泰银行甚至超过了70%。民营银行受其自身特点所限，必然会将大量贷款投向当地主要行业，这会导致贷款行业过于集中，风险积聚，一旦经济条件变化，这些行业中的一个或几个经营前景惨淡，无力还款，就会危害银行的资产质量，甚至导致银行倒闭。
　　2.2资产规模小
　　银行自身承担风险的能力和意愿往往通过银行的资产规模来体现，通常来看，银行的资产规模和抵御风险的能力呈现正相关性。中国规模最大的银行一中国工商银行的资产规模达到了222097.8亿元，是民泰银行资产规模的175倍。资产规模悬殊如此之大，自然会对民营银行的业务范围产生限制，在一些大型项目上和国有大银行相比毫无竞争力。
　　2.3退出机制不完善
　　为了更好地发展民营银行，实施符合市场规律的淘汰制度十分必要。有准入就要有退出，为了防止民营银行在无法持续经营的情况下将风险传递到整个金融市场，必须要建立完善的市场退出机制。银行业是一个关联性极强的行业，一家银行的经营不善就可能导致行业内其他银行的倒闭，同时，银行倒闭所引起的社会公众的信任危机也会对整个社会的经济造成不可磨灭的伤害。民营银行受自身资本量所限，其对抗风险的能力远低于国有大行和其他股份制商业银行，所以，更应该防控其风险，出台一套完善的金融机构市场退出制度。
　　3关于促进我国民营银行发展的建议
　　3.1合理控制风险
　　稠州银行和民泰银行在对风险的控制上都探索出了适合自己的方法，但是它们更多的是针对微观的客户个体，而非宏观的放贷行业。建筑业是这两家银行投放贷款数额最多的三大产业之一，以建筑业为例，中央关于建筑业下达的任何规定或者人们关于房产的偏好改变，都可能对民营银行的信贷质量造成影响。因此，在信贷扩张过程中，必须重视贷款集中风险，加强对其的监控。具体可以从以下两个方面着手考虑：第一，对信贷项目进行压力测试，并设置警戒线;第二，提取适当的准备金，将可能遭受的损失分散到各个会计期间，形成缓冲。
　　3.2拓宽资本补充渠道
　　银行自身承担风险的能力和意愿往往通过银行的资产规模来体现，通常来看，银行的资产规模和抵御风险的能力呈现正相关性。拓宽资本的补充渠道可以从几方面着手：第一，提高自身的盈利能力;第二，通过资本市场的手段，比如：增资扩股、发行债券等方式。但是，需要注意的是，在增资扩股的过程中要注意选择经营状况良好、盈利稳定的优质股东，同时，要注意保持股权的合理化，不要改变民营银行的本质，使民营银行的“民营”性质发生改变。
　　3.3完善市场退出机制
　　由于在我国的发展年限尚短，民众对民营银行的认可度还不是很高，人们更倾向于将闲散资金存在国有大行，导致民营银行运营更加艰难。并且，由于金融市场上的民营银行众多，人们很难分辨出优质银行，如果不慎将钱存人资信较差的银行，存款者的利益就难以保證。另外，银行业的外部性和公共性很强，一家银行产生危机，风险就会连锁传递到其他银行，从而导致整个行业发生动荡，最后重创整个社会经济。所以，设立合理的民营银行的市场退出机制意义重大。要建立完备的民营银行市场退出机制可以从以下两方面着手：第一，完善法律体系。第二，建立存款保险制度。
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