我国商业银行信用卡风险管理研究
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摘要：本文以信用卡业务为出发点，结合实际状况，从各个商业银行的角度出发，提出强化信用卡风险管理的对策和措施，有一定的实际指导意义。
关键词：信用卡 风险管理 商业银行
信用卡是一种能够在一定区域内代替现金进行交易的电子货币，具备支付和信贷功能。社会经济的发展，使得信用卡数量增加，信用卡业务也持续提升。由于其信息技术和金融相结合的科技产品的性质，这使得信用卡使用中的风险问题不断增加。由于信用卡风险的特殊性，对其进行风险管理，是信用卡业务管理中的关键部分。本文从信用卡业务着手，提出信用卡风险管理的一些措施。
一、开展全流程的风险管理
各个商业银行在实施全流程风险管理体系时，要对客户的准入情况进行把关，对消费、发卡等业务流程的授信的规范进行详细解释，并持续更新，对客户群从严授信，从根本上控制客户的准入风险，促进信用卡资产质量水平的提升;是实施过程中，要对客户的真实性加以审核，并在信用卡授信过程中确保持卡人身份合法、额度合理、还款能力有效;提升风险监控力度，反洗钱行为，解决其潜在风险。
二、优化授信审批机制
（一）科学的资产质量管理
从信用卡的资产质量状况能够衡量信用卡的风险管理效果，商业银行要结合实际情况，不断促进资产质量管理的实施办法，提高对资产质量的监管力度。第一，运用资产质量衡量因素的弹性管理方式，在相关的质量标准中设置适宜的波动范围，提升考核的偏离程度，促进对资源的合理分配;第二，对不同部门采用差异化的管理方法，提升对高风险部门的资产质量的把控。
（二）完善风险管理政策
各个商业银行对于信用卡业务的不断更新，要探索规律，归纳已有的工作经验，充分识别其中的风险点，并评估其中的风险点，确保风险的可控程度，并搭配完善的管理措施。结合信用卡业务发展的现实境况和经济市场的需求，要及时改进和完善信用卡风险管理的制度、政策。在信用卡政策上，要不断更新发卡的相关政策，并伴随市场来对其适时变化，其中包括客户的范围、信用额度等。要参考整个信用卡行业的前进期趋势，建立科学、适用的信用卡策略。对于审批方面，要推进独立审批人的规范，提高对审批环节人员的培训和监督。
（三）严格实施内部控制管理规范
在信用卡业务的整个流程中，要系统的进行检查，保证各项内部控制管理规范能够严格实施，并进一步深入，來寻找其中的问题，进行归纳，形成专门的案例文件，传送到各个分支部门来完成自查，比确保风险案例的透彻理解，提升风险管控的水平。
三、强化外部管理.促进同业合作
（一）对持卡人的管理
对信用卡申请者的信息进行严格把控。现阶段因为我国的征信系统的并不够完善，各个商业银行之间的个人信用信息无法实时共享，使得持卡人的违约比例较高。所以，在选择目标客户时，要建立严格的筛选规范，将其中不满足信用卡申请规范的人员排除，减少持卡人的信用风险对持卡客户实施级别的划分，按照不同的层级来明确信用卡的级别、每月的透支额、消费限制等，并结合客户的个人习惯、贷款记录等内容进行灵活调整。
运用新科学技术，实时监控风险。信用卡是将信息技术和金融相结合的独特的产品，互联网下的高效的数据处理是信用卡运转的根基。各商业银行改善信用卡网络系统，优化服务技术，并对客户的信用卡消费信息进行实时监控。
（二）对商户的管理
改善审查程序，确保准入关。特约商户是信用卡完成交易的场所，所以对商户的监管是否适宜、有效，对商业银行防范风险和提升服务质量，有很大的价值。银行可采用现场和网络调查结合的方法，对商户的资信、经营和财务等状况进行系统的核查，并对信用水平和历史账单状况进行考察、了解。
建立信用等级分类以及退出机制。建立商户签约的信用分类规范，对于不同的商户，实施不同的信用级别，按照不同行业的经营性质，强化在后台的监督管理。
构建异常交易监控制度。商业银行对所管辖的商户要进行持续监控，对同卡号在同商户处的接连交易、商户超过限额、重复压单、同一金额的重复交易等异常状况要特别留意，对商户的营业额突然暴增、单笔交易远超出日常平均交易额等情况，要进行核查。
强化退单管理，实施保证金模式。对退单状况太过反常的商户，要及时审核，新开商户的前六个月要密切关注，检测其交易和财务状况。形成保证金管理模式，对高风险行业中的商户要根据其规模和经营规范，让商户设立一个结算账户并缴纳一定保证金，使得银行在受到商户交易所带来的风险时，可以更好的防止损失。
（三）强化同行业的协作
建立同行业的合作机制，协作打击信用卡犯罪。在此过程中，各个商业银行不仅是竞争者，而且是合作者。要想更有效的打击信用卡违法犯罪，需要成立相关的合作组织，来定期商讨有关虚假商讨和欺诈都能够情况的发生。
形成信息交流途径，促进信息的流通。各个商业银行要定期传递坏账客户、高风险客户的信息，实时报告信用卡欺诈案件的最新状况，化解信用卡风险的实际经验，而出现了案件，要相互通知并讨论相关的对策和措施，寻找处理办法。
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