商业银行信用卡风险与防范对策研究
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摘 要： 随着当前我国全面改革的进一步深化，加强商业银行领域的改革力度就显得比较重要，这是促进我国经济繁荣发展的重要举措。商业银行的业务发展中，信用卡业务是比较重要的构成，但是信用卡风险的问题也比较突出。先就商业银行信用卡业务发展现状以及信用卡风险特征简要阐述，然后就商业银行信用卡主要风险和产生的原因详细分析，最后就商业银行信用卡风险防范重要性和措施详细探究，希望能通过此次理论研究能对解决信用卡风险问题提供有益思路。
关键词： 商业银行;信用卡;风险防范
中图分类号： F23 文献标识码： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.065
0 引言
从我国商业银行信用卡业务的发展历程能够发现，经历了早期萌芽以及初级和初步成熟几个重要的时期，商业银行的信用卡业务是其盈利的重要手段，但是在信用卡交易过程中也有着诸多的危机，这对信用卡市场的可持续发展就有这很大影响。通过采取针对性的措施来解决信用卡风险问题就成为关键。
1 商业银行信用卡业务发展现状以及信用卡风险特征
1.1 商业银行信用卡业务发展现状
商业银行信用卡业务的发展迅速，从信用卡发卡量来看是呈现出大幅上升趋势的，持卡数量的地域化差异在不断的扩大。信用卡的信贷规模也在不断的增长，并且受理环境也有着很大程度的改善。商业银行发展信用卡业务在不断的转变方向，银行和企业之间的合作愈来愈密切，金融产品也在不断地创新。当前我国互联网金融蓬勃发展，这对商行信用卡营销策略也有着促进，转变了营销的策略和方式，采用银行和企业协作的方式，进行创新信用卡产品，以及扩大信贷的规模，就能给商业银行带来更大的利益。
1.2 商业银行信用卡风险主要特征体现
商业银行信用卡的风险在当前社会发展中愈来愈威胁人们的财产安全，信用卡风险有不同的概念，如开展信用卡业务存在的不利因素造成发卡行以及持卡人的利益流失，或者是计划不确定以及交易场所不确定等因素的影响下，使得发卡行利益的流失。从商业银行信用卡风险的特征能够看到几点：其一，滞后性的特征是比较明确的，主要是持卡人习惯消费后解决账单问题，这一消费模式就会使得信用卡风险评估滞后，只有在拖延还款的时候才能进行风险损失统计，所以滞后性的特征就比较突出。其二，信用卡风险多发性特征，这一特征是和信用卡的发行量有着很大联系的。相关部门采用多种措施来避免风险发生，但是发行数量大，发生风险的概率就比较高。其三，信用卡风险分散特征很明显，由于信用卡持卡人是独立的个体，并且分散在不同的区域，这就使得进行信用风险评估的时候也就比较分散。其四，信用卡风险的复杂特征上，主要是风险案件比较多，产生风险的原因也比较复杂，有恶意欺骗，以及信用缺失等，造成信用卡的风险比较复杂。
2 商业银行信用卡主要风险和产生的原因分析
2.1 商業银行信用卡主要风险分析
从当前商业银行信用卡风险来看，体现在多个方面，其中信用风险是比较突出的，这一风险主要是持卡人没有按照条约履行自己的义务，没有偿还债务，这就对发卡机构带来损失。信用风险的发生由于是持卡人自身情况出现了一些变化，信用风险有着随机性。我国的个人征信体系建设方面还没有达到完善的目标，持卡人信用状况不能及时性的进行更新调整，这就会增加信用风险发生的可能性。
商业银行信用卡风险中的操作风险也是比较重要的，这一风险是由于在操作过程中，没有严格按照流程或者由于操作失误所造成的损失风险。信用卡业务中操作风险是比较常见的，业务人员没有按照系统操作要求从而出现了风险，而在互联网的时代下，网络支付能够给人们的生活带来便利，由于专业知识不足以及没有对支付方式熟悉化，这就很容易出现操作风险。
商业银行信用卡风险当中的欺诈风险也是重要内容，这一风险是故意欺诈以及进行伪造涂改信用卡申请资料等造成的经济损失可能。有的不法分子为了能够获得不法利益骗取高信用额度，就会进行伪卡，在自动取款机安装侧录装置，持卡人在使用卡片的过程中就会通过相应设备来记录磁条信息和密码，最后进行盗刷交易。还有是进行伪冒，也就是提供虚假的材料进行伪装其他人身份信息来达到自己不法目的，堂皇的盗取卡内金额。
除此之外，商业银行信用卡风险当中的市场风险也是比较常见的风险类型，主要是受到市场价格等因素的影响，这就会给发卡机构带来风险。利率风险以及汇率风险是给发卡行造成经济损失风险的重要因素，减少发卡行的利息收入。
2.2 商业银行信用卡主要风险产生的原因分析
从商业银行信用卡风险的类型能够看到，体现在多个方面，而发生风险的原因也是多样化的，由于缺乏风险管理防范的意识，这就成为发生风险的重要因素。商行在信用卡风险的管理意识上不强，忽视了市场和操作的风险，没有注重差别化的管理风险和识别风险，没有真正的全面认识收益和风险的关系，这就为发生信用卡风险埋下了隐患。
再者，信用卡风险发生由于在风险管理的技术和内部机制方面的落后和不完善，这就使得风险发生造成很大经济损失。当前的信用卡风险管理过程中缺乏有效的管理技术，信用卡多为磁条卡，容易被伪造以及盗取卡片信息，没有建立完善的风险等级评价体系，内部控制制度也不完善，这就必然会给发生风险创造机会。还有是没有建立完善的透支应对机制，以及制度的有效性不强等。
另外，从持卡人层面的原因来看，主要是有几个方面的原因造成的信用卡风险。一个就是由于一些突发的情况忘记了按期还款，所以就出现了拖延还款的风险，这是一种正常逾期的原因，发生率也是比较高的。还有是由于缺乏信用，没有重视自身信誉问题，是故意不还款的。 3 商业银行信用卡风险防范重要性及措施
3.1 商业银行信用卡风险防范重要性
商业银行信用风险的 防范是比较重要的，加强信用卡的风险防范力度，对维护持卡人以及发卡机构的利益有着保障，也能维护发卡机构的形象，风险发生率比较低，就说明发卡行自身的风险管理能力比较强，这就能提高民众对发卡行的信任度。通过加强信用卡风险防范力度，这对保障发卡行的利润是比较关键的，能减少发生风险，避免了或者是降低了风险带来的经济损失。
3.2 商业银行信用卡风险防范措施
加强商业银行信用卡风险防范是比较重要的，这就要求从多个方面进行考虑：
第一，注重风险管理体系的完善。商行信用风险的发生是多种因素所致，要建立完善的信用卡风险管理体系，注重信用卡风险识别的能力。这就要求在目标客户群的选择中加强重视，注重细分市场以及挖掘潜在客户群，结合发卡行地区资源情况做好调研工作，对目标客户群的职业行情以及收入水平等参数进行详细调研，排除有潜在风险的客户。要注重建立信用卡反欺诈侦测系统，做好贷前审核质量控制以及贷后管理工作。同时要注重完善信用卡风险评估，主张从信用卡申请评分模型以及完善方面加强重视。
第二，提高风险处理的能力。商业银行信用卡风险的处理是比较关键的，要注重加强持卡人用卡行为监测，这对欺诈交易风险就能得到有效控制。随着发展要更新监测的规则，对于异常的交易风险及时的识别和控制，最大程度的降低发生欺诈交易风险问题。要注重对于存量客户风险排查加大力度，以及对于大额客户的风险管控要加强力度，结合风险的程度实施相应管控措施。同时也要对特约商户的管理加强重视，这就需要注重商户日常交易的监控，以及完善定期回访机制，关注其经营状况等。
第三，加强信用卡内部控制体系建设。为保障商业银行信用卡风险的有效控制，這就需要从内部控制方面着手实施。进一步的完善信用卡内部控制制度，对于新的产品和业务上线前就要有完善的操作流程以及管理办法等相关的制度作为保障。为避免发生操作风险就要注重优化业务运行流程，通过自动化审批系统的科学应用，能最大程度的降低风险。除此之外，这就需要提高信用卡管理人员专业素质，增加信用卡中心人员编制，以及分支行配置信用卡专岗人员等，保障信用卡管理的质量。
4 结语
总而言之，商业银行在市场经济环境中进一步发展，要从各个业务方面加强重视，对于业务中的信用卡业务是其比较重要的经营内容，避免信用卡风险的发生就要从多方面加强控制，全面的分析信用卡风险做好相应的管理控制工作，从整体上提高信用卡风险防范水平。
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