大学生互联网“财商”教育现状研究和建议
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摘 要：随着互联网大数据时代的来临，身在潮流中的大学生享受了互联网金融、人工智能、大数据、移动支付等提供的种种便利，但学生们对其间夹杂的各种互联网陷阱也不能进行有效分辨，如“校园贷”“套路贷”等各种骗局，学生缺乏对互联网金融市场各类风险以及法律合规风险的基本认识，并且一旦发生，学生很难用合法合规的方式保障自身权益。
关键词：互联网;教育现状;调查分析
为了更有针对性和有效性地实施“财商”教育，笔者以某高职院校金融、理财专业的在校大学生为调查对象，开展了大学生投资理财问卷调查，以期更全面更深入地了解学生投资理财的全面情况，提出实质性的建议措施。
一、调查问卷结果分析
本次调查共发出调查问卷500份，有效问卷452份。受访学生中金融与理财专业学生比例为2：1，男女比例为2：8，城市农村户口比例为3：7，大一、大二和大三学生比例为1：1：1。针对调查问卷结果，分析得出以下结论。
（一）基本的金融理财知识掌握不牢
问卷中设置了最基本、最简单的金融理财知识问题，但学生的平均正确率只有70%，并且在其中关于通货膨胀率和利率的问题回答中，大一、大二、大三学生的正确率甚至出现了依次降低的结果，说明学生对于最基本的金融知识掌握不牢靠，没有完全理解，知识遗忘现象严重。因此需要从传统教育时间节点走出来，不能只对刚进校的大一学生进行教育，对于即将进入社会并且遗忘了专业知识的大三学生也要进行重点教育。
（二）互联网金融普及度和使用度较高
调查结果显示学生100%使用过支付宝、微信支付等移动支付手段，互联网金融普及度和使用度较高。
超过80%的学生使用过蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等互联网金融产品，其中超过25%的学生经常使用。并且男生的平均使用率高于女生的平均使用率。学生对于他人使用上此类式进行消费普遍持正面态度。
超过95%的学生对于校园贷、互联网小贷产品的态度是坚决不用，并且对于他人使用此类方式进行消费和借贷普遍持负面态度。
综合以上数据，学生对于互联网金融的使用、基本认识和态度是较为正确的，但也应该重点加强学生们辨别日常移动支付骗局、电商消费骗局、金融诈骗等方面的案例和知识宣讲。
（三）收入来源、频率、生活支出、收支状态的差别
在收入来源方面，接近97%的学生收入来源于父母或亲友给予的生活费，但还有一半的同学也会通过兼职、实习、自主创业、个人积蓄等方式创造收入来源。其中男生偏向自主创业，女生偏向兼职、实习等方式;并且男生比女生更偏向个人积蓄，高出了7个百分点。而选择自主创业的学生中，城市学生比农村学生高出10个百分点，推测原因为资金支持更为充足。
在收入来源频率方面，超过58%的学生是按月领取生活費，而接近17%的农村学生领取生活费没有固定频率，此选项比例是城市学生的2倍;同时农村学生按学期、按年领取的比例也远高于城市学生。以上分析结果表明农村学生比城市学生获得生活费的频率更低，稳定度不高，因此农村学生一次性获得较多生活费的情况更常见。
在生活支出方面，超过96%的学生将资金用于日常消费的衣食住行，符合学生的生活规律。其中男生用于存储、娱乐交际、投资理财方面比女生分别高出5个、8个、4个百分点，而女生在课余学习方面的支出比男生高出12个百分点。另外，城市学生同样在存储、娱乐交际、投资理财方面的支出比农村学生分别高出12个、14个、6个百分点;而在课余学习方面，农村学生的支出比城市学生高出9个百分点。
在收支状态方面，35%的学生生活费略有结余，27%刚好持平，23%略有不足，9%入不敷出，而非常充足的学生仅有6%。其中男生在非常充足和略有结余两项中的比例都高于女生，但入不敷出一项中的男生比例是女生的两倍，男生的极端消费情况比较严重，并且超过33%的男生从未制定过储蓄购买计划。说明男生更没有计划消费的习惯。而在城市学生中，略有结余和入不敷出的比例都远高于农村学生，但在制定储蓄购买计划并成功执行一项中，城市学生比农村学生高出13个百分点，有接近27%的农村学生从未制定过类似计划，这一点表明城市学生虽然极端消费情况比农村学生严重，但储蓄计划消费习惯优于农村学生。
以上四个方面分析中尤其需要注意领取生活费频率较低的农村学生，因为容易一次性获得较多资金，存在一定风险隐患，同时引导养成计划理财的好习惯。同时也要积极引导男生减少极端消费，注意规避投资理财骗局，养成良好的储蓄消费习惯。
（四）风险偏好的明显对比
当遇到资金紧张时，城市同学愿意尝试金融借贷方式的百分比是农村同学的3倍，男生的百分比也是女生的2倍。
出借资金时女生态度较男生更加谨慎，男生只要自己有钱都愿意借的比例为女生的2倍。而在城市学生和农村学生对比中发现，不好意思拒绝所以基本都借的比例，农村学生远远高于城市学生，有12倍比例之差。
在进行分期付款和按揭方式买车的选项中，男生选择只要自己喜欢就买的比例是女生的2倍。在城市学生中没有人选择压力太大存够钱再买车，几乎都选择分期或按揭的方式，而农村学生有5%的学生选择存够钱再买车。
通过以上分析，男生的风险弹性较大，尤其对于车等消费品的偏好较为明显，需要进行正确消费观念的引导，不能冲动消费。而农村学生的风险偏好较城市学生更为谨慎和保守，抗压能力也要差一些，因此一旦发生金融诈骗，需要重点关注学生的心理状况;同时也要树立学生正确的借贷观念，不能因为面子思想勉强进行借贷，否则容易产生资金风险。
（五）家庭投资理财方式的影响
在家庭投资理财方式的选择上，接近90%的家庭都拥有银行存款，接近30%的家庭也会选择购房，20%的家庭拥有商业保险，20%的家庭投资过金融市场。但城市家庭和农村家庭的投资选择差异较大，超过46%的城市学生家庭选择了购房，这个比例是农村家庭的两倍，同时在股票、债券、基金等金融产品的投资比例上也远高于农村家庭，多出了30个百分点。 反映到学生身上，会选择购房进行投资的城市学生比农村学生高出7个百分点，选择金融投资产品的百分点也要高出10个百分点。但总体来说，学生选择股票等金融工具投资的比例超过70%。
从这一点分析发现，学生在学习金融、理财专业知识后，相对于原生家庭，会扩宽自己的投资渠道，尤其是金融市场，愿意多样化尝试不同的金融产品，甚至风险较大的期权期货产品。
（六）实际理财经验少，意愿普遍不强
问卷结果显示学生获取理财知识的渠道超过80%来自于课堂知识讲述，来源渠道较窄。学生理财实际操作经验较少，主动获取投资理财知识意愿不强，超过50%的同学对投资理财活动都处于观望态度;并且大一、大二、大三学生在没有兴趣和没有参加过且没有意愿参加这两个选项中的比例都在依次增高。其中男生的两极分化情况严重，参加且有收获以及没有兴趣两个选项的男生比例都是女生比例的2倍。因此需要特别注意学生的惰性问题，尤其重点关注男生。
二、“财商”教育相关建议和措施
（一）掌握扎实理论基础，培养学生财商能力
“财商”二字可以通过三个方面解释，第一是理财知识，第二是理财能力，第三是财富观。但在问卷结果中，最缺乏的投资理财能力中选择缺乏专业知识的同学高达84%，“财商”的培养离不开扎实的理财知识基础。因此高职院校可以通过完善专业人才培养方案、实时更新理财相关教材、引进理财行业专家导师、开设理财相关的公共选修课等方式，实现“财商”所需各类基础知识的传授和普及。
（二）营造财商教育氛围，打造精品系列活動
针对学生参与投资理财活动意愿不强等问题，高校可以通过打造精品活动、精品社团，营造良好财商氛围等方式开展。如邀请行业专家开展财商沙龙、举办专题报告、学术讲座等进行财商氛围熏陶，有意识地影响和培养学生的财商意识;可以邀请金融诈骗领域方面地专家进行常见移动支付骗局、电商消费骗局、金融诈骗等方面进行警示教育和广泛宣传，让学生纠正不良消费观，养成理财计划的好习惯，同时也要积极引导学生减少极端消费，注意规避投资理财骗局，形成良好的储蓄消费习惯。
（三）整合课堂实践资源，积极引导素质培养
除了第一课堂专业理论知识的讲授，也要重视第二课堂，高校可以积极引进校企合作企业提供实习岗位或打造校企合作实践基地，如保险公司、证券公司、各类银行、小贷公司等相关投资理财行业公司，让学生有机会进入实际的投资理财行业工作，深度参与真实的理财投资活动，切实感受企业运营管理和企业自身文化，了解投资组合、分散投资、规避风险、控制损失等专业流程，将所学的理财知识和实际操作相结合，提升学生的综合“财商”素养。
参考文献：
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[4]周雷，王志鹏，肖楠.新时代大学生互联网金融投资理财案例分析[J].江苏经贸职业技术学院学报，2019，（01）：12-16.
作者简介：
汪峻竹，女，硕士，四川财经职业学院金融创新研究团队。
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