区块链对互联网金融发展的重塑与挑战分析

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　　摘 要 区块链技术问世的时间并不长，是一项新技术。其特点就是去中心化，安全可靠，不可篡改等。互联网金融领域长期以来被繁杂的风险控制和征信等工作所困扰，而这些恰恰都是区块链技术可以很好解决的。本文重点研究了区块链的技术特点及其在互联金融行业的应用。当然，新技术在使用中也面临着挑战，这些文中也作了讨论。
　　关键词 区块链 互联网金融 重塑 挑战
　　一、引言
　　传统互联网金融行业在征信和风险控制上花费了大量成本，但效果不尽如人意。区块链技术本身的特点为互联网金融行业在风险控制、征信、资金转移和存储等方面提供了更好的解决方案。本文从介绍区块链的定义及特点入手，研究了区块链如何重塑互联网金融以及区块链在实际运用和推广中将要面临的挑战和困境。
　　二、区块链的定义及其特性
　　（一）区块链的定义
　　区块链是一种新型的计算机技术应用模式，其对数据的存储是分布式的，数据会按照一定的加密算法进行加密，可以对数据进行点对点的精确传输。区块链从本质上来讲还是一种数据庫，只不过这种数据库是去中心化的。它使用密码学的方法将数据形成数据区块，区块中包含了一定的信息，用于防伪并生成下一个区块。
　　（二）区块链的特点
　　区块链具有多种特点。第一，区块链的数据从记录到存储都是去中心化的，不依赖于中心节点，也就是分布式的。每个节点都能够保存和修改信息，所以每个节点的权利和义务都是同等的，没有所谓的中心节点，这一点不同于传统的中心化的网络系统。第二，区块链的系统是开放的。数据对所有人都是公开的，当某个节点的数据被更改，其他节点都能看得见。第三，自我管理。区块链建立在一定的规范和协议上，节点之间相互信任，因此在区块链中不需要管理员，或者说每个人都是管理员，所有人都对系统负责。第四，区块链的信息不可篡改。由于去除了中心化，当数据被存储到系统之后就无法被篡改了，因为数据可以依靠节点进行追溯，即使改掉单个节点的数据还是能找到正确的数据。第五，数据交换是匿名的。区块链是一个相互信任的网络系统，因此数据的交换是匿名进行的。
　　三、区块链在一定程度上重新塑造了互联网金融
　　（一）重塑征信体系
　　区块链是一种数据库，其特点也决定了它可以作为一种信用系统，可以变革金融行业的征信体系。它的去中心化和不可篡改等特点，可以在交易中保证安全，防止诈骗。互联网金融行业依靠数据进行风险评估和信用评价，没有区块链之前的互联网金融交易容易发生交易信息不符合或者信息被盗用等问题。在征信机构的数据库中往往需要建立很多信息，一旦数据出现错误，就会造成很严重的后果。区块链能够提供可依赖的数据库服务，建立可靠的信息系统，从而克服传统征信体系容易导致的问题。
　　（二）重塑风险防控体系
　　风险防控是金融行业至关重要的一个环节，如果运营不当，会带来不可估量的损失。如果利用区块链技术来进行交易风险的控制，整个交易过程将不可逆转，交易结果可以追溯。
　　互联网金融行业中交易过程是诈骗行为的重灾区。如果将区块链建立在企业和银行之间，让相关产业链上的所有人都参与进来，债权人的权利一旦发生转移，由于区块链的开放性特点，所有节点都将能够获取信息、达成共识，从而降低了操作的难度，降低了犯错的风险。具体来说，区块链系统本身可以产生大量的征信数据，金融机构凭借这些数据划分用户，将用户分类。例如，信用不佳，信用良好。信用评级不同的用户可以得到相应额度的信用积分。
　　（三）重塑价值转移和存储
　　现代金融行业中资金转移环节较多，从而为用户增加了时间成本和金钱成本。区块链数据的点对点传递减少了资金流转的环节，从而降低了成本。由于区块链本身的加密等技术特点，它能为用户提供更加安全的资金存储。
　　四、将区块链应用在互联网金融行业需要面对的挑战
　　区块链在应用过程中还需要解决一些问题，主要包括以下几点：
　　（一）法律和政策尚不完善
　　我国目前还不属于发达国家，互联网金融起步晚，经验少，无论是法律法规还是政策导向都还不健全、不完善。区块链是一个尚在发展中的新技术，关于区块链应用方面的法律和政策就更少了。这种现状无论在哪个领域都阻碍了区块链的推广应用。金融行业高度依赖资金且风险大，国家政策对其影响的可能性也比较大，而且用户对互联网金融的认可度也比较低，这些情况都成为区块链在互联网金融领域发挥作用的绊脚石。
　　（二）区块链技术本身还需要沉淀和成长
　　区块链技术的研发成本高、周期长、效率低。在目前法律法规和政策导向都不明确的情况下，如果企业花费大量人力、物力去研发区块链，最终却因为种种限制不能真正使用，那就极大地限制了区块链技术各个领域的推广和应用，包括在互联网金融领域。同时，区块链作为一种计算机技术，难免受到病毒软件的攻击，存在泄露或者丢失信息的风险，严重者甚至会出现系统崩溃、资料无法找回的问题，这些也是其在实际运用中需要解决的问题。
　　五、结语
　　区块链自身的技术特点解决了不少传统互联网技术的弊病。区块链在互联网金融领域有一定的用武之地，区块链技术对互联网金融在征信、风控等方面甚至具有重塑的作用。但区块链本身发展还不完善，国家也没有相关的法律法规、政策导向来规范、支持和推广区块链的应用，因此其发展过程中还面临不少挑战。
　　（作者单位为北京市商业学校）
　　参考文献
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